Чек-лист 7 вопросов банку перед открытием вклада

фото freepik.com

Правильные вопросы помогут избежать скрытых комиссий, потери процентов и других рисков. Сохраните этот список перед визитом в банк!

1. «Какая процентная ставка и как она начисляется?»

Уточните:

• Фиксированная или плавающая ставка (может ли банк её изменить, ст. 838 ГК РФ).
• Условия капитализации (ежемесячно/ежеквартально).

Пример:
Вклад 1 млн ₽ под 10% с ежемесячной капитализацией принесёт 104 713 ₽ за год, без капитализации — 100 000 ₽.

2. «Застрахован ли вклад в АСВ?»

Важно:

• Максимальная страховая сумма — 1,4 млн ₽.
• Проверьте банк в реестре ЦБ.

Ссылка: Ст. 11 ФЗ № 177 «О страховании вкладов».

3. «Можно ли пополнять вклад или частично снимать деньги?»

Нюансы:

• Если пополнение разрешено, уточните минимальную сумму и сроки.
• При частичном снятии: теряете ли вы проценты?

Пример:
Некоторые банки аннулируют капитализацию за месяц при снятии даже 100 ₽.

4. «Какие условия досрочного расторжения?»

Спросите:

• Сохраняются ли проценты (например, 0,01% вместо 8%).
• Есть ли штраф (ст. 837 ГК РФ).

Кейс:
Вкладчик потерял 50 000 ₽ процентов, закрыв вклад на 3 месяца раньше срока.

5. «Есть ли дополнительные комиссии?»

Проверьте:

• За открытие/закрытие счёта.
• За SMS-оповещения.
• За снятие наличных.

Ссылка: Ст. 29 ФЗ № 395-1: банк обязан раскрывать все тарифы.

6. «Какой налог на проценты?»

Расчёт:

• Налог 13% на доход, превышающий 1 млн ₽ × ключевую ставку ЦБ (в 2024: 1 млн ₽ × 16% = 160 000 ₽).
• Если доход по всем вкладам 200 000 ₽, налог: (200 000 – 160 000) × 13% = 5 200 ₽.

Ссылка: Ст. 214.2 НК РФ.

7. «Будет ли автоматическая пролонгация?»

Уточните:

• На тех же условиях или с изменением ставки.
• Как отказаться от пролонгации (чтобы не попасть на невыгодный тариф).

Пример:
После пролонгации ставка может упасть с 10% до 3%.

Бонус: Как проверить банк

1. Убедитесь, что банк в списке АСВ.
2. Проверьте рейтинг на Banki.ru.
3. Изучите отзывы о работе с досрочным расторжением вкладов.

Пример из практики:
Клиент открыл вклад под 12% в банке с рейтингом «ВВ-». Через месяц у банка отозвали лицензию. Через АСВ вернули только 1,4 млн ₽, остальные 2 млн ₽ потеряны.

Важно:

• Если банк отказывается отвечать на вопросы — это красный флаг.
• Сохраняйте экземпляр договора и все чеки.

Совет: Откройте несколько вкладов в разных банках, чтобы не превысить лимит страхования АСВ.