Правильные вопросы помогут избежать скрытых комиссий, потери процентов и других рисков. Сохраните этот список перед визитом в банк!
1. «Какая процентная ставка и как она начисляется?»
Уточните:
- Фиксированная или плавающая ставка (может ли банк её изменить, ст. 838 ГК РФ).
- Условия капитализации (ежемесячно/ежеквартально).
Пример:
Вклад 1 млн ₽ под 10% с ежемесячной капитализацией принесёт 104 713 ₽ за год, без капитализации — 100 000 ₽.
2. «Застрахован ли вклад в АСВ?»
Важно:
- Максимальная страховая сумма — 1,4 млн ₽.
Ссылка: Ст. 11 ФЗ № 177 «О страховании вкладов».
3. «Можно ли пополнять вклад или частично снимать деньги?»
Нюансы:
- Если пополнение разрешено, уточните минимальную сумму и сроки.
- При частичном снятии: теряете ли вы проценты?
Пример:
Некоторые банки аннулируют капитализацию за месяц при снятии даже 100 ₽.
4. «Какие условия досрочного расторжения?»
Спросите:
- Сохраняются ли проценты (например, 0,01% вместо 8%).
- Есть ли штраф (ст. 837 ГК РФ).
Кейс:
Вкладчик потерял 50 000 ₽ процентов, закрыв вклад на 3 месяца раньше срока.
5. «Есть ли дополнительные комиссии?»
Проверьте:
- За открытие/закрытие счёта.
- За SMS-оповещения.
- За снятие наличных.
Ссылка: Ст. 29 ФЗ № 395-1: банк обязан раскрывать все тарифы.
6. «Какой налог на проценты?»
Расчёт:
- Налог 13% на доход, превышающий 1 млн ₽ × ключевую ставку ЦБ (в 2024: 1 млн ₽ × 16% = 160 000 ₽).
- Если доход по всем вкладам 200 000 ₽, налог: (200 000 – 160 000) × 13% = 5 200 ₽.
Ссылка: Ст. 214.2 НК РФ.
7. «Будет ли автоматическая пролонгация?»
Уточните:
- На тех же условиях или с изменением ставки.
- Как отказаться от пролонгации (чтобы не попасть на невыгодный тариф).
Пример:
После пролонгации ставка может упасть с 10% до 3%.
Бонус: Как проверить банк
- Изучите отзывы о работе с досрочным расторжением вкладов.
Пример из практики:
Клиент открыл вклад под 12% в банке с рейтингом «ВВ-». Через месяц у банка отозвали лицензию. Через АСВ вернули только 1,4 млн ₽, остальные 2 млн ₽ потеряны.
Важно:
- Если банк отказывается отвечать на вопросы — это красный флаг.
- Сохраняйте экземпляр договора и все чеки.
Совет: Откройте несколько вкладов в разных банках, чтобы не превысить лимит страхования АСВ.