Представьте: вы накопили 300 тысяч рублей. Лежат на карте, инфляция их ест. И тут друг рассказывает про акции, которые "просто взлетят". А сосед хвастается доходностью от вложений в недвижимость. И вот вы уже мысленно считаете будущую прибыль...
Стоп. Давайте сначала ответим на простой вопрос: у вас есть финансовая подушка безопасности? Нет? Тогда об инвестициях пока забудьте.
Что такое эта ваша "подушка"
Финансовая подушка — это деньги, которые спасут вас, когда жизнь внезапно пойдет под откос. Потеря работы, сломалась машина, срочное лечение — все то, что не планируешь, но что случается.
В отличие от инвестиций, цель подушки не заработать, а защитить. Инвестиции работают на будущее, подушка — на настоящее. И между ними огромная разница в доступности денег. Инвестиции часто нельзя снять мгновенно без потерь. А подушка всегда под рукой.
Когда банк говорит "нет"
Помните кризис 2020-го? А еще 2022-го?
Финансовые аналитики, говорят: "В плохие времена банки либо вообще не дают денег, либо предлагают такую ставку, что лучше не брать. Вот тут-то подушка и спасает."
По сути, ваша финансовая подушка — это личный кредит самому себе. Беспроцентный и без унизительных отказов.
Финансовый стресс убивает мозги
Знаете, что происходит, когда человек теряет работу и у него нет запаса денег? Паника. А паника мешает думать ясно.
Люди без подушки часто хватаются за первую попавшуюся работу, даже если она хуже прежней. Берут невыгодные кредиты. Продают имущество за копейки.
А с подушкой? Вы спокойно оцениваете ситуацию. Ищете не просто работу, а хорошую работу. Принимаете решения с холодной головой, а не в состоянии стресса.
Бизнес тоже нуждается в подушке
Думаете, только людям нужен запас денег? Бизнесу он нужен еще больше.
Во время пандемии 79% российских предпринимателей столкнулись с падением продаж. И знаете, что? У 62% не было финансовой подушки. Многие закрылись.
А те, кто выжил? У них были запасы на черный день.
Инвестировать без подушки — все равно что играть без страховки
Рынки падают. Это факт. И когда это происходит, случаются две неприятности:
1. Стоимость ваших инвестиций снижается
2. В это же время часто возникают финансовые проблемы — сокращения, падение доходов
И что вы делаете? Продаете акции на дне. Теряете деньги. А если бы была подушка, могли бы переждать бурю.
Представьте: у вас все деньги в акциях, и вдруг нужна срочная операция. Продавать придется именно тогда, когда рынок упал. Двойной удар.
Сколько нужно отложить
"Три-шесть зарплат", — говорят финансисты. Но лучше мыслить в категории расходов. Сколько вы тратите в месяц? Умножьте на шесть.
Тратите 50 тысяч? Вам нужно 300 тысяч в подушке.
Звучит много? Начните с одной месячной суммы расходов. Потом дотяните до трех. И живите спокойно.
Где хранить подушку
Не под матрасом, точно. Но и не в акциях или крипте.
Идеальное место — там, где деньги и сохранны, и доступны. Банковские вклады с возможностью досрочного снятия. Накопительные счета. Облигации надежных компаний.
Некоторые разбивают подушку на части: 50% в рублях, 30% в долларах, 20% наличными. Разумно, учитывая непредсказуемость нашего мира.
Кто сказал, что нельзя делать и то, и другое?
Финансовая подушка vs инвестиции — это не битва насмерть. Это последовательность действий.
Можно ли копить подушку и понемногу инвестировать? Да, если у вас стабильный доход и нет срочных долгов.
Только помните главное правило: сначала базовая защита (подушка), потом рост (инвестиции).
Подушка не высечена в камне
Ваша подушка — не статуя, а живой организм. Она растет вместе с вашими расходами.
Если раньше вам хватало 200 тысяч рублей в подушке, а теперь расходы выросли — увеличьте и запас. Если экономика стабильная — можно немного уменьшить подушку в пользу инвестиций. Рынки штормит — наоборот, увеличьте защиту.
В конечном счете финансовая подушка — это билет к свободе выбора. Свободе от срочных кредитов, неразумных решений и паники.
И помните: самая дорогая подушка — та, которой у вас нет, когда она вдруг понадобилась.