Кредитная история (КИ) показывает финансовую дисциплину заёмщика. Многие считают, что банкротство навсегда портит КИ, но на самом деле репутация заёмщика ухудшается из-за просрочек, штрафов, неоплаченных кредитов и постоянных отказов по новым заявкам. Разбираем, что действительно влияет на КИ, как она меняется после банкротства и можно ли её восстановить.
Какие сведения отражены в кредитной истории и как они туда попадают
Чтобы понять, как исправить кредитную историю после банкротства, нужно разобраться, как в неё попадает информация. Кредитная история — отчёт обо всех действиях заёмщика и поручителя. В ней фиксируются:
— Все открытые и закрытые кредиты
— Суммы и сроки погашения задолжённостей
— Просрочки, штрафы и пени.
— Реструктуризация и банкротство
— Запросы на новые кредиты и решения по ним
Эти данные передают в БКИ банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы. БКИ не формирует отчёт самостоятельно — оно лишь собирает сведения от партнёров. При подаче заявки на кредит банк запрашивает КИ заёмщика и принимает решение о выдаче денег. Если заёмщик объявил себя банкротом, эта информация также передаётся в БКИ и сохраняется в его истории.
Как взять ипотеку после банкротства?
Когда кредитная история действительно портится
Кредитная история ухудшается, когда заёмщик не выполняет обязательства перед банком. Чем дольше долг остаётся неоплаченным, тем хуже становится рейтинг. Кредиторы передают информацию о нарушениях в бюро кредитных историй (БКИ), что снижает шансы на одобрение новых заёмов.
В кредитной истории фиксируются:
— Пропущенные платежи. Даже одна небольшая просрочка остаётся в отчётах. Если платежи задерживаются регулярно, рейтинг падает.
— Штрафы и пени. Они увеличивают сумму долга и показывают банку, что заёмщик не справляется с обязательствами.
— Неоплаченные кредиты. Если долг так и не закрыт, кредитная история ухудшается.
— Частые отказы по заявкам. Если заёмщик подаёт много заявок на кредит и получает отказы, это тоже снижает его кредитный рейтинг.
Вся правда о банкротстве физических лиц
Как банкротство влияет на кредитную историю
Банкротство — не причина испорченной КИ, а способ выйти из сложной финансовой ситуации. После завершения процедуры в кредитной истории фиксируется факт списания долгов, но это не делает заёмщика автоматически неблагонадёжным.
Основные изменения после банкротства:
— Долги в кредитной истории закрываются, но остаётся запись о признании финансовой несостоятельности.
— Информация о банкротстве хранится в отчётах БКИ до 10 лет.
— Шансы на получение нового кредита в первые годы после банкротства снижаются, но со временем можно восстановить КИ.
Почему долги остаются в кредитной истории после банкротства
Иногда даже после завершения процедуры банкротства в КИ остаются записи о задолжённостях. Это может происходить по нескольким причинам:
— Кредитор не обновил информацию в БКИ
— Ошибки при передаче данных
— БКИ не получило уведомление о списании долга
Если в кредитной истории после банкротства остаются долги, которые должны быть списаны, заёмщик может подать заявление на исправление ошибки.
Какие долги точно не спишут, даже через банкротство
Альтернативы банкротству для сохранения КИ
Для тех, кто хочет сохранить кредитную историю в хорошем состоянии, существуют альтернативные способы решения проблем с долгами. Один из вариантов — реструктуризация. В этом случае банк пересматривает условия кредита, уменьшая сумму ежемесячного платежа или увеличивая срок выплат. Главное преимущество реструктуризации в том, что она никак не отражается в кредитной истории. Для банка это выглядит так, как будто заёмщик просто выплачивает кредит в стандартном режиме.
Банкротство не уничтожает кредитную историю, но оставляет в ней след. КИ ухудшается не из-за самого банкротства, а из-за просрочек, штрафов и отказов по заявкам. После списания долгов можно восстановить репутацию, если грамотно выстраивать финансовое поведение.
Если вам уже тяжело и вы считаете, что просрочки не за горами, запишитесь на бесплатную консультацию.
❗️Подписывайтесь на мой Телеграм-канал, чтобы разобраться, как работает процедура банкротства: https://t.me/alena_teplova_bfl