Многие слышали, что мошенники воруют не только собственные деньги пострадавших, но и заемные. С помощью разных сказок уговаривают оформить кредит или кредитную карту, а потом похищают эти средства.
В таких случаях жертва остается должна банку или микрофинансовой организации. Сотрудники справедливо говорят: ну вы же сами кредит брали, вот вам и оплачивать.
Но маленький огонек надежды все-таки может появиться вдали. Одной девушке из Иркутска, пусть и не с первого раза, но удалось заставить банк аннулировать кредит. То есть пострадавшим от мошенников все же остался банк. Давайте разберемся, что за случай.
Как мошенники обманули студентку
В октябре 2022 года Карине Калиной позвонили люди, представившиеся сотрудниками службы безопасности банка. Они убедили ее, что на ее имя якобы оформляют кредиты. Чтобы спастись от злоумышленников, надо отменить кредитные заявки - а для этого нужддля нужно сообщить СМС-коды.
Доверчивая девушка так и сделала. В результате на нее оформили кредит на 813 810 рублей и кредитную карту с лимитом 139 000 рублей. Деньги сразу перевели на счета других людей и обналичили.
Когда жертва все осознала, обратилась в правоохранительные органы. Полиция возбудила уголовное дело по пункту "г", "в" ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса - "Кража". А Карину признали потерпевшей. Но банк отказался аннулировать долг. Ожидаемо заявили, что что разглашение СМС-кодов — это зона ответственности клиента. Так началась судебная эпопея.
Почему банк отказал в аннулировании кредита
Банк ВТБ настаивал, что действовал по закону. По их версии, Карина сама подписала договоры через интернет-банк, используя простую электронную подпись в виде СМС-кодов. Это соответствует Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Банк указал, что в их правилах дистанционного обслуживания прописано: клиент не должен передавать коды третьим лицам. Кроме того, деньги были зачислены на счет Карины, а затем переведены на другие счета, что, по мнению банка, означало ее распоряжение средствами. Суд первой инстанции — Верх-Исетский районный суд Екатеринбурга — 22 июня 2023 года поддержал банк, отказав Карине в иске. Но девушка не сдалась и подала апелляцию.
Что решил апелляционный суд
Свердловский областной суд 12 октября 2023 года пересмотрел дело и принял сторону Карины. Суд установил, что банк не провел должную проверку при оформлении кредита.
Вот что отметил суд:
✔ В заявке на кредит указали ложные данные: другой адрес регистрации и проживания, а также сведения о работе. Якобы Карина трудоустроена в Тюменском государственном университете с доходом 34996 рублей в месяц.
✔ Но банк знал, что пострадавшая - студентка. Ранее она оформила карту для стипендии в 9006 рублей. Эти сведения были в базе банка, но их проигнорировали. Суд признал, что банк действовал недобросовестно, не убедившись в подлинности заявки.
✔ Кроме того, деньги перевели на счета третьих лиц через несколько минут после зачисления, что не дало Карине возможности ими распорядиться.
Суд сослался на часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", где указано, что договор считается заключенным только после передачи денег заемщику. И тут суд расценил ситуаицю так, что девушке деньги не были переданы, так как она ими не распорядилась. Хотя вообще обычно указывают, что раз получил человек на счет деньги - значит, кредит выдан.
Почему кредитный договор признали недействительным
Апелляционный суд признал кредитный договор и договор о кредитной карте недействительными на основании п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ. Эта норма позволяет аннулировать сделку, совершенную под влиянием обмана.
Суд установил, что Карина не выражала волю на заключение договоров: ее обманули мошенники, а банк не проявил должной осмотрительности. В определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О указано, что при дистанционном оформлении кредита банк должен принимать повышенные меры предосторожности, особенно если деньги сразу переводятся третьим лицам. Банк ВТБ этого не сделал. Суд также учел, что мошенники использовали номера телефонов, с которых обманули более 20 человек по всей России, что подтверждено материалами уголовного дела.
Какие выводы можно сделать
История Карины Калиной показывает, что даже если вы стали жертвой мошенников, у вас есть шанс отстоять свои права.
Если у человека сумма кредита для мошенников ну вообще не бьется с доходом или если в кредитной заявке есть неправильные данные - можно пободаться в суде, авось отменят кредит.