В повседневной жизни мы регулярно используем наличные деньги — монеты и купюры, которые являются официальным платёжным средством нашего государства. Их удобно использовать для покупок и оплаты различных сервисов.
Эти термины берут своё начало от латинских «fiat» (означает «пусть будет») и «feducia» (означает «доверие»). Хотя в Соединённых Штатах они приобрели официальное значение в конце 19-го века, концепция валюты без привязки к физическим ценностям существовала задолго до этого.
Что такое фиатные деньги простыми словами
Фиатная валюта представляет собой денежный инструмент, который не обладает внутренней стоимостью и не подкреплён физическим товаром, таким как золото. Её ценность проистекает не из материальных затрат на производство, например, бумажной банкноты, но из доверия к выпускающей её государственной власти.
Фиатные средства включают не только наличные деньги, но и цифровые денежные активы, которые обычно хранятся на банковских картах и используются для совершения покупок и оплаты услуг.
Виды валюты: сравнение
Товарные денежные средства, такие как монеты из ценных металлов, обладают непосредственной ценностью материала. В отличие от них, фиатная валюта, к которой относятся банкноты и электронные деньги, не имеет вещественного эквивалента. Государственные органы гарантируют их стоимость.
Фиатные деньги могут быть быстро обесценены из-за экономических колебаний, в то время как золото сохраняет ценность на протяжении времени. Стоимость производства банкнот значительно ниже их номинала, в то время как ценные металлы всегда стоят ровно столько, сколько весят.
Золотые слитки и монеты требуют специального хранения и защиты, но могут существовать веками. Современные денежные знаки удобны в использовании в повседневной жизни, однако они подвержены износу и могут потерять внешний вид или ценность за короткое время.
Мнения расходятся по поводу будущего финансовых систем: есть предположение, что традиционные денежные единицы, не подкрепленные золотым запасом, могут уступить место криптовалютам. Однако, несмотря на схожую независимость от физических активов, различия между ними значительны.
Криптовалюты создаются в результате вычислительных процессов на специализированных фермах и пока не играют ведущей роли в глобальной экономике. К тому же, в отличие от государственных денег, они не имеют официального государственного обеспечения, что исключает их из категории фиатных средств.
Роль в мировой экономике
Современная экономика не использует выпуск фиатной валюты как способ заработка. Эксперты утверждают, что избыточная эмиссия денег выше необходимого уровня для экономических нужд приводит к росту инфляции.
Хранение денег не лишено рисков, поскольку всегда найдутся преступники, стремящиеся похитить чужие средства. Они изобретают различные способы обмана, такие как кража кошельков, мошенничество с банкоматами и кража данных карт, атаки на биржевые аккаунты и электронные кошельки. Блокчейн значительно уменьшает риск взлома, снижая его до 0,001%, однако вероятность потери средств по-прежнему существует.
Открытие счета в банке может быть довольно хлопотным: необходимо лично прийти в банк, заполнить ряд форм, уплатить комиссию и подождать оформления всех бумаг. В конце процедуры клиент получает кредитную карту для совершения операций с наличными средствами.
В отличие от этого, создание электронного кошелька происходит проще и быстрее — достаточно зарегистрироваться на сайте, что занимает минимум времени. Хотя использование криптовалюты для расчетов может быть более удобным, не все магазины принимают ее в качестве оплаты.
Традиционные денежные единицы, известные как фиатные, широко используются во всех государствах для осуществления покупок. В отличие от них, криптовалюты менее удобны в повседневных операциях, так как их часто приходится конвертировать в обычные деньги.
Со временем, благодаря своей удобности в расчетах, цифровые валюты могут занять место фиатных, но для этого необходимо правовое регулирование и одобрение со стороны государственных органов на применение таких валют.
История фиата и развитие денег
В эпоху, когда деньги были сделаны из золота и серебра, их стоимость напрямую зависела от содержащегося в них благородного металла. Такой подход представлял определенные неудобства, поскольку с увеличением цен возрастал и физический объем монет, необходимых для осуществления платежей.
В частности, в период правления царя Петра Великого для уплаты налогов использовались медные монеты, которые доставлялись в казну целыми бочками из-за их невысокой стоимости.
Появление бумажных денег частично было обусловлено нехваткой благородных металлов, что стало важным фактором в развитии банкнот как альтернативы металлическим денежным знакам.
Фиатные деньги приобретают свою стоимость благодаря государству и регулированию со стороны Центрального банка. Для того чтобы валюта страны сохраняла свой вес на глобальном уровне, необходимо, чтобы правительство активно участвовало в экономических процессах.
Это предполагает выпуск государственных ценных бумаг, таких как облигации, акции крупнейших национальных предприятий, а также подкрепление денежной массы за счет драгоценных металлов и ресурсов страны.
Основой для доверия к валюте является репутация правительства, так как политическая нестабильность может привести к обесцениванию денежной единицы. Это особенно заметно в странах с недостаточно развитой экономикой, где денежные средства могут обесцениться до уровня непригодных к использованию.
В прошлом люди обменивались товарами напрямую, без использования денег. В качестве средства обмена служили продукты питания и различные предметы. Впоследствии появились ценные металлы в виде слитков, которые стали предшественниками монет из золота, серебра и меди. Интересно, что уже в те времена существовали подделки. Бумажные деньги изначально были своеобразными чеками, подтверждающими, сколько золота человек оставил на хранение в банке, и отсюда произошло название «банковская запись».
В Китае уже в 9–10 веках появились первые банкноты, а в Европе это произошло значительно позже. В Российской империи денежные знаки, обеспеченные золотом и серебром, были введены во времена правления императрицы Екатерины Великой. В 1769 году началась эмиссия ассигнаций — так назывались эти банкноты. Они имели различные достоинства: от 25 до 100 рублей. Владелец такой ассигнации имел возможность обменять её на соответствующее количество драгоценных металлов. Эту практику прекратили 1 января 1849 года, когда ассигнации были изъяты из обращения.
Прежде многие государства придерживались принципа, когда наличие драгоценного металла в казне регулировало объемы выпускаемых денег. Однако экономический кризис 1929 года в США продемонстрировал слабости этой системы, поскольку золото не смогло обеспечить необходимую экономическую устойчивость.
В 1971 году произошла значительная экономическая трансформация: страны отказались от привязки валют к золоту, приняв систему, основанную на Ямайском соглашении, которая актуальна и сегодня, хотя и подвергается растущей критике с предложениями о реформации.
Одной из причин отказа от золотого стандарта было истощение золотых запасов, что делало его поддержку непрактичной. В современной экономике денежные знаки не имеют прямого обеспечения золотом, а драгоценные металлы часто используются как надежный инвестиционный актив.
Во времена древности торговля осуществлялась посредством бартера, когда хлеб, зерно, шкуры животных и другие необходимые товары выполняли роль «денег». С развитием цивилизации появились первые монеты, отчеканенные из ценных и обычных металлов, которые использовались для расчетов и уплаты налогов. Позднее в ход вошли банкноты, стоимость которых была привязана к золотому запасу страны, гарантируя их соответствие реальному количеству драгоценного металла в казначействе.
Различие фиатных и классических денег
Современные экономики используют фиатные валюты — это денежные единицы, которые не имеют физического обеспечения, но ценность которых поддерживается государством. В отличие от них, классические деньги были обеспечены золотом или другими ценностями.
Мы движемся к эре, где наличные деньги уступают место цифровым форматам. Банковские карты, криптовалюты и электронные версии фиатных денег будут храниться в электронном виде и контролироваться центральными банками. Эти инструменты продолжат выполнять свою основную функцию — облегчать обмен товаров и услуг.
Сравнение биткоина и фиатных валют
Биткоин не имеет связи с экономическими показателями и его цена формируется на основе спроса и предложения, что ведет к высокой волатильности. В отличие от него, фиатные деньги, такие как доллары или евро, обычно демонстрируют большую стабильность и являются законным средством платежа, установленным государствами.
Для биткоина характерно отсутствие материальной формы, тогда как фиатная валюта существует как в физическом виде (бумажные купюры и монеты), так и в электронном (на банковских счетах).
При выполнении транзакций с биткоином посредники не нужны, а сделки невозможно отменить. В системе фиатных денег для переводов используются банковские учреждения, и в случае спорных ситуаций операции могут быть оспорены.
Биткоин работает только при наличии интернет-соединения, и его выпуск контролируется пользователями через майнинг. В то время как выпуском фиатных денег руководит государство, которое также несет ответственность за их поддержку и гарантии.
Значительный рост стоимости биткоина отмечен за последние пять лет. Согласно информации от Forbes, криптовалюта увеличила свою цену с первоначальных $605 до $66,000 к началу ноября 2021 года, что представляет собой рост на 7500%. Изменения в стоимости биткоина часто связаны с высказываниями известных личностей. Так, например, после заявления Илона Маска о возможности приобретения электромобилей Tesla за биткоины, криптовалюта значительно приросла в цене.
В то время как традиционные деньги, такие как товарные и кредитные, имеют внутреннюю стоимость, фиатные денежные средства ценность не несут. Их важность заключается в способности выполнять функции денег и в общем признании их как средства оплаты внутри страны. Фиатная валюта приобретает ценность благодаря доверию населения и поддержке государства, которое гарантирует их использование для налогов и других платежей.
Сеньоражи инфляционный налог— два основных дохода от создания фиатных денег. Суть сеньоража заключается в разнице между стоимостью производства валюты и её номиналом. Таким образом, чистая прибыль возникает из-за разрыва между затратами на изготовление и реальной ценностью денег.
Инфляционный налог, в свою очередь, представляет собой выгоду, которую получает государство или центральный банк, печатая дополнительные деньги для покрытия своих трат. Так как эта практика приводит к увеличению цен, данный вид дохода носит название «инфляционный»: он образуется на фоне обесценивания денежной единицы.
Обмен и перевод традиционных денег
Традиционно для обмена валют люди обращались в банки, где производили обмен наличных денег. Сегодня появились современные альтернативы, позволяющие осуществлять финансовые операции онлайн, не выходя из дома.
Для внутренних банковских переводов россияне преимущественно используют мобильные приложения банков или Систему Быстрых Платежей (СБП). Эти сервисы обеспечивают моментальные переводы средств по простому номеру телефона получателя.
Однако возникают сложности при работе с электронными кошельками, особенно в условиях современных геополитических вызовов. Международные ограничения существенно сократили возможности перевода средств между российскими банками и зарубежными платежными системами, включая такие как Payeer.
Для вывода средств с Payeer рекомендуется использовать надежные обменные сервисы. Одним из проверенных вариантов является Floatchange, который обеспечивает быстрый и безопасный перевод рублей с Payeer на карты платежной системы МИР, выпущенные Сбербанком.