Пенсионный план: как работает правило 4% и сколько вам нужно накопить

Привет, друзья! Продолжаем наш цикл про инвестиции с нуля, и сегодня разберем, как рассчитать, сколько денег нужно для комфортной пенсии. В прошлой статье мы говорили, зачем вообще инвестировать и почему без плана на пенсию жизнь может стать сложнее. Теперь давайте посчитаем, сколько нужно накопить, чтобы не переживать о деньгах в старости. И тут на сцену выходит правило 4% — штука, о которой многие слышали, но не все понимают, как она работает. Погнали!

Что такое правило 4%?

Правило 4% — это не просто модное словосочетание, а результат серьезного исследования, которое провели в конце 90-х — начале 2000-х. Ученые задались вопросом: сколько денег можно снимать со своего инвестиционного портфеля каждый год, чтобы не остаться с пустым счетом? Они взяли американского пенсионера, который выходит на пенсию в 65 лет и планирует жить на эти деньги 30 лет, до 95.

После множества расчетов и симуляций выяснилось: если ежегодно снимать 4% от капитала, то в большинстве случаев денег хватит на всю пенсию. Более того, в двух третях случаев капитал не только не заканчивался, но даже рос, и пенсионер мог оставить наследство внукам или правнукам. Неплохо, правда?

Представьте: вы накопили капитал, и каждый год снимаете 4% — это как получать арендную плату с квартиры, только без хлопот с ремонтом и жильцами. Кстати, в России сдача квартиры в Москве приносит примерно 4–4,8% годовых от ее стоимости, что близко к этому правилу. Но об этом чуть позже.

Почему это работает?

Правило 4% работает, потому что ваш капитал продолжает расти за счет инвестиций. Если вы вложили деньги в акции, облигации или фонды, они приносят доход, который перекрывает инфляцию и ваши траты. Главное — не снимать больше 4% в год и грамотно управлять портфелем.

Но есть нюанс. Если вы покупаете квартиру, чтобы сдавать ее и жить на эти 4%, это не поможет сформировать капитал. Арендный доход — это уже финальный этап, когда капитал есть. А нам с вами нужно сначала его накопить, и тут недвижимость — не лучший вариант, потому что ее доходность низкая. Лучше смотреть на фондовый рынок, но об этом в следующих статьях.

Как рассчитать свой пенсионный капитал?

Теперь самое интересное: сколько нужно накопить, чтобы жить на пенсии так, как вы хотите? Для этого есть простая формула, которую используют даже в движении FIRE (Financial Independence, Retire Early) — это про тех, кто хочет выйти на пенсию пораньше. Я, честно говоря, не фанат идеи бросать работу ради ранней пенсии — если работа в кайф, зачем от нее отказываться? Но формула FIRE нам пригодится.

Формула такая:

Определите свои месячные траты в текущих ценах. Например, 40 000 рублей.

Умножьте на 12, чтобы получить годовые траты: 40 000 × 12 = 480 000 рублей.

Умножьте на 25, чтобы узнать пенсионный капитал: 480 000 × 25 = 12 000 000 рублей.

Почему 25? Потому что 4% — это 1/25 от капитала. Если у вас есть 12 миллионов, то 4% от них — это 480 000 рублей в год, или 40 000 рублей в месяц. Плюс государственная пенсия (допустим, 37 000 рублей) — и вот у вас уже 77 000 рублей в месяц. В регионах на такие деньги можно жить вполне комфортно, особенно если есть дача или квартира.

Важно: при расчете не нужно учитывать будущую инфляцию. Мы предполагаем, что ваш капитал будет вложен в инструменты, которые обгоняют инфляцию (например, акции или ETF). Так что просто берите свои текущие траты и умножайте.

Пример из жизни

Представьте, что вы, как мой друг Влад, хотите на пенсии тратить 40 000 рублей в месяц. По нашей формуле вам нужно 12 миллионов рублей. Кажется, что это огромная сумма, особенно если зарплата, скажем, 60 000 рублей. Но не пугайтесь! Сложный процент и регулярные инвестиции сделают эту цель достижимой. Как именно — разберем в следующей статье.

А пока попробуйте сами: посчитайте, сколько вам нужно. Кто-то хочет 30 миллионов, кто-то 15, а кто-то мечтает о 90! Например, одна читательница написала, что ее квартира в Москве приносит 4% годовых — это подтверждает, что правило работает даже в наших реалиях. В среднем, люди называют суммы от 9 до 50 миллионов рублей. А у вас сколько получилось? Напишите в комментариях, мне правда интересно!

Что дальше?

Теперь, когда вы знаете свою цель (например, 12 миллионов), возникает вопрос: как накопить такую сумму? Возможно ли это с зарплатой 60 000 рублей? Спойлер: да, возможно, если начать заранее и инвестировать с умом. В следующей статье мы разберем:

Как откладывать деньги, даже если кажется, что их не хватает.

Какие инструменты выбрать: акции, облигации, ETF.

Как открыть брокерский счет и сделать первые шаги.

Пока запишите свою цифру — это ваша путеводная звезда. И не переживайте, если сумма кажется огромной. Главное — начать, и со временем вы увидите, как капитал растет.

До встречи в следующей статье, друзья! И пусть у всех нас будет крепкое здоровье и достаточно денег, чтобы наслаждаться жизнью на пенсии. 😊