Каждый год при оформлении автостраховки гадаете — откуда берется итоговая сумма? То страховая компания предлагает заплатить меньше, чем в прошлом году. То стоимость резко возрастает. Вроде автомобиль один тот же, так почему цена страховки разная? В статье расскажем, как определить сумму, которую придется заплатить.
Что влияет на стоимость страховки
Есть несколько факторов, которые от нас не зависят.
Базовый тариф. Его выбирает страховая компания по своему усмотрению из предложенного Банком России интервала.
Мощность автомобиля. Величина постоянная, и ей соответствует определенный коэффициент. Чем больше мощность двигателя, тем выше и коэффициент.
Коэффициенты территории проживания и сезонного использования. Самый большой коэффициент территории:
- в Мурманске;
- Челябинске;
- Москве;
- Казани;
- Санкт-Петербурге;
- Екатеринбурге, и других крупных городах.
Все значения установлены согласно Указанию Банка России от 8 декабря 2021 года.
Все перечисленные выше факторы действуют одинаково для всех. Но существует переменный параметр, который назначается водителю персонально. Это коэффициент бонус-малус, или КБМ.
Что такое КБМ и кто его присваивает
С помощью этого коэффициента страховая компания оценивает степень риска, когда заключает договор ОСАГО с водителем.
Если водитель соблюдает правила дорожного движения и не совершает аварий, то КБМ у него будет ниже. А стоимость страховки — меньше. И наоборот. Водитель, по вине которого ранее случилось ДТП, получит высокий коэффициент. И заплатит за полис больше. Так компании мотивируют водителей ездить аккуратнее и уменьшают свои риски при страховании нарушителей.
Страховые компании определяют КБМ для водителя в соответствии с нормативным актом Банка России, на основании статей 8, 9 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.
Страховщики применяют КБМ к базовому тарифу, который так же устанавливает Банк России. Но тариф определяется в виде интервала. В 2024 году минимальное значение базового тарифа для физических лиц составляет 1646 руб., а максимальное — 7535 рублей. Интервал для такси – 1490 – 15 756 рублей.
Можете прямо сейчас заглянуть в свой полис и в первой колонке пункта 7 посмотреть, какой тариф у вас применен.
Чем ниже КБМ, тем выше процент скидки от базового тарифа. Но КБМ может и увеличить в несколько раз сумму страховой премии, которую должен заплатить страхователь. На практике это означает, что на скидку можно рассчитывать только при коэффициенте меньше единицы.
Так, например, минимальный применяемый коэффициент 0,46 говорит о том, что последние 10 лет водитель не совершал ДТП. Скидка в этом случае составит 54%.
Давайте сравним. Для этого умножим базовый тариф на все коэффициенты по порядку. При этом используем в первом случае минимальный КБМ 0,46, а во втором максимально возможное значение 3,92. Получим:
7176х1,4х0,46х0,83х1х1х1,4х1 = 5370 рублей.
Теперь в этом расчете поменяем КБМ и возьмем максимально возможное значение 3,92. Тут уже будет наценка, которая составит 292%.
Расчет в этом случае выглядит так:
7176х1,4х3,92х0.83х1х1х1,4х1 = 45 762 рублей.
То есть, водителю, у которого было много ДТП, страховка обойдется почти в девять раз дороже.
КБМ присваивает единая информационная система. Получившееся значение действует на всей территории России. Личное знакомство или дружба с представителем страховой компании не помогут повлиять на этот показатель.
Что сказывается на значении КБМ
КБМ отражает статистику безаварийности водителя.
При определении коэффициента важны два фактора:
- предыдущий КБМ;
- число страховых возмещений за прошедший период, или их отсутствие.
Значение коэффициента берется из таблицы.
Чем ниже ваш КБМ опустится в таблице, тем меньше будет стоимость страховки.
Всего существует 15 классов КБМ.
- Самому низкому классу соответствует наибольшая наценка к базовому тарифу. Это класс М в верхней строчке таблицы. Достается неаккуратному водителю, за которого компании часто приходится делать страховые выплаты. Дальше видим градацию от 0 до 13.
- Высший, 13-й класс, получает водитель за многолетний стаж вождения без ДТП.
- Новичкам, которые получают свой первый полис, присваивают третий класс КБМ. Ему соответствует коэффициент 1,17.При этом неважно, когда получено водительское удостоверение — год, два или десять лет назад. Отсчет начинается с момента внесения водителя в полис ОСАГО.
Дальше все зависит от самого водителя. При безаварийном вождении класс КБМ изменяется ежегодно, а с ним увеличивается и скидка от базового тарифа.
Например, через три года у новичка коэффициент составит 0,83, а скидка 17%. Конечно, при условии, что за это время не случилось ни одной аварии по его вине.
Важно: аварии не учитывают при назначении КБМ, если водитель не виноват.
При совершении ДТП информационная система автоматически понизит классность водителя, а КБМ при этом возрастет.
- одна авария у водителя 13-го класса понизит его класс до седьмого и увеличит КБМ до 0,78.
- две аварии у водителя 13-го класса — и ему достается класс три. В результате скидка исчезает, а появляется наценка в виде КБМ 1,17. Скидку придется зарабатывать снова.
Как определить свой КБМ
Перед тем как оформить страховой полис, полезно поинтересоваться своим КБМ. Как узнать свой КБМ? Для этого есть несколько вариантов.
Посмотреть коэффициент в полисе. Он указан в пункте 3. Если вы не были участником ДТП, то коэффициент не изменится или уменьшится.
Зайти на сайт АО НСИС. Национальная Страховая Информационная Система — это дочерняя организация Банка России. С 1 октября 2024 года Российский Союз Автостраховщиков передал ей функции проверки КБМ и наличия полиса ОСАГО.
Чтобы получить нужную информацию, авторизуйтесь на сайте и следуйте указаниям системы. Введите фамилию, имя, отчество, дату рождения водителя, данные водительского удостоверения. И вы получите значение КБМ.
Задать вопрос страховому агенту. Информация о КБМ не секретная, и поиск в системе не займет много времени.
Отчего обнуляется КБМ и что предпринять, если это случилось
Обнуление личного КБМ означает, что в информационной системе исчезла страховая история водителя. А с ней слетела и накопленная в результате безаварийного вождения скидка. Причин для этого несколько.
- Технический сбой системы, от которого никто не застрахован.
- Ошибка страхового агента. Все мы — люди, ну, отвлекся страховщик, посмотрел не на ту строчку. А в результате скакнула стоимость страховки.
- Замена водительского удостоверения. И не имеет значения, плановая ли это была замена или по другим причинам.
- Смена фамилии, имени или отчества, или других личных данных, которые указаны в полисе ОСАГО. С измененными данными система просто не найдет страхователя в базе.
Важно: автоматически сведения о замене в информационную систему не попадают.
Если вы получили новые водительские права или поменяли фамилию, то нужно передать обновленные документы в страховую компанию. Сделать это желательно до очередного обращения, чтобы не пришлось восстанавливать страховую историю на ходу. А вот если внести изменения в действующий полис, то история КБМ сохранится.
Если, все-таки, вы не успели передать новые данные, а страховку нужно оформить прямо сейчас, то алгоритм такой:
- оформляете страховку по существующему КБМ;
- предоставляете новые документы;
- пишите заявление у своего страхового агента на перерасчет.
Страховая компания выполнит перерасчет и вернет переплату страхователю. Обычно это происходит в течение пары недель с момента подачи.
В какой момент изменяется КБМ
Обновление КБМ происходит один раз в год 1 апреля. Делает это автоматизированная информационная система страхования (АИС). Полученное значение сохраняется до 31 марта следующего года.
Но есть и нюансы. Например, ДТП произошло до 1 апреля, в феврале или марте. А мы уже знаем, что 1 апреля КБМ меняется, и вроде авария должна на него повлиять. Но страховщики провели выплаты уже после 1 апреля текущего года.
Именно факт и дата выплаты имеют значение. И на коэффициент это повлияет только 1 апреля следующего года. То есть, наказание рублем придет с опозданием на один год.
В каких случаях КБМ останется прежним
КБМ не обнулится:
- При расторжении договора до окончания его срока действия. Например, при продаже автомобиля и оформлении страховки на вновь приобретенный.
- При любом перерыве в заключении договора ОСАГО. В соответствии с Указанием Банка России № 5000-у от 1 апреля 2019 года, присвоенный КБМ в этом случае сохраняется.
Как уменьшить стоимость страховки
Если хотите мало платить за страховку, то не попадайте в аварии. Но это условие работает стопроцентно, если собственник внес только себя в качестве водителя в страховой полис.
В ситуации, когда в страховку надо вписать жену, мужа, детей или любого другого водителя, то узнайте их КБМ. Сделать это можно все там же, на официальном сайте АО НСИС.
При расчете стоимости ОСАГО с несколькими водителями страховщики выберут худший КБМ. Например, вы — аккуратный водитель, и ваш КБМ 0,46. А другого водителя — 0,91. В итоге стоимость страховки увеличится почти в два раза. Но можно и сэкономить, если этого водителя в страховку не включать.
Когда, все-таки, нужно внести в полис несколько водителей с разными КБМ, то, возможно, выгоднее оформить полис без ограничения по числу водителей. Такой полис ОСАГО разрешает управлять автомобилем любому человеку с водительскими правами.
Тут просто нужно сравнить, что будет меньше — худший КБМ или коэффициент, который применяют в страховке без ограничения. В этом случае личный КБМ не учитывают. А применяют КО — коэффициент за неограниченность числа допущенных к управлению. Он постоянный, равен 2,32. Если водитель, внесенный в такой полис, попадает в ДТП, то он портит только свою страховую историю.
Главное о КБМ
- Коэффициент назначается индивидуально. Новичкам присваивается третий класс, КБМ 1,17.
- Худший класс — М, ему соответствует КБМ 3,92. Высший — 13-й класс с КБМ 0,46.
- При замене водительского удостоверения, или при смене фамилии предоставьте документы в страховую как можно скорее.
Текст: Елена Романова