Когда денег на новое авто не хватает — выручит банк. Какие виды кредитов предлагают банки на покупку автомобиля, в чем отличия и преимущества?
Какой кредит можно взять на автомобиль
Если задумали купить машину, то почти каждый банк предложит вам два варианта. Первый — многоцелевой потребительский кредит. Второй — автокредит. Они отличаются по многим параметрам. Например, требованиям к авто, залогу или процентной ставке. Изучили предложения популярных банков и рассказываем обо всех отличиях.
Потребительский кредит
Цель. У потребительского кредита максимально общая цель — текущие нужды. За счет этих денег можно отремонтировать квартиру, оплатить учебу, взять путевку на море и купить авто. Или сделать все и сразу.
А если решите покупать другую машину или потратить деньги на что-то еще — это не нужно согласовывать с банком. Как и отчитываться о покупке.
Залог. Часто по условиям потребительского кредита залог не нужен. Но для некоторых банков придется обеспечить крупные суммы имуществом или поручительством.
Например, сумму до 5 млн руб. дадут часто без залога. Свыше — могут попросить обеспечить. Так, при кредите в 15 млн руб. в залог пойдет имущество стоимостью в 10 млн рублей.
Сумма. Обычно до 5–7 млн рублей. Есть банки, которые предложат и 40 миллионов. Главное — чтобы доходов человека хватало на внушительный ежемесячный платеж. Подтвердить доходы нужно справкой 2-НДФЛ или выпиской с зарплатной карты.
Срок. Стандартное предложение — 2–7 лет.
Первоначальный взнос. Не требуется.
Требования к автомобилю. Поскольку банк не отслеживает, куда пойдут кредитные деньги, требований к автомобилю нет. Покупаете подержанный авто или по предзаказу — разницы нет.
Страхование КАСКО. Не требуется.
Ставки. Традиционно одни из самых высоких. Это и понятно: банк не знает цель и не оформляет залог. Банки предлагают скидки клиентам с хорошей кредитной историей. Поэтому, чтобы сэкономить, подавайте заявку в тот банк, где уже кредитовались. Или где есть зарплатная карта.
Выдача денег. Потребительский кредит вы получите переводом на текущий счет, к которому может быть привязана карта.
Автокредит
Цель. В отличие от потребительского, у автокредита есть конкретная цель — покупка автомобиля. Иногда банки разрешают на кредитные деньги застраховать машину или купить запчасти для нее. Но направить кредит на другую цель не выйдет.
Залог. Автомобиль, который покупаете на кредитные деньги, придется передать банку в залог. Другое обеспечение по автокредиту банк не примет.
Сумма. Банк выдаст ровно столько, сколько нужно на покупку авто. Если берете машину целиком на заемные деньги, сумма кредита будет равна ее стоимости. А если вкладываете собственные — банк выдаст недостающую сумму.
Срок. Как правило, до 7 лет.
Первоначальный взнос. От 0% до 20% — каждый банк устанавливает свои условия.
Часто размер первоначального взноса зависит от состояния машины или ее производителя. Если это новая иномарка с салона — собственных денег можно и не вкладывать. А если модель с пробегом — банк часто просит первоначальный взнос.
Требования к автомобилю. Машина — это основной залог по сделке. В случае проблем с возвратом кредита, банку важно быстро продать автомобиль и погасить долг. Для этого машина должна пользоваться спросом и быть в хорошем состоянии, а ее документы — в полном порядке.
Это объясняет повышенные требования банка к автомобилю. Банк обратит внимание на все:
- год выпуска авто;
- · марку;
- · дилера;
- · страну-производителя.
Кредитный эксперт не хуже инспектора ГАИ будет сверять все заводские номера и проверять документы.
Заранее попросите у банка список аккредитованных дилеров и производителей авто. В кредите на покупку машины из такого салона вам не откажут.
Страхование КАСКО. Обязательно. Причем банк укажет целый перечень рисков, которые должны быть в страховом полисе. А если банк и предлагает автокредит без КАСКО, он уже просчитал все риски и заложил их в ставку. Поэтому нет особого смысла искать предложения банков без обязательного страхования, в надежде сэкономить.
Ставки. Так как у банка есть ликвидный застрахованный залог, автокредит несет для него меньше рисков, чем потребительский. А значит, и процентные ставки на такой кредит будут ниже.
Многие банки сотрудничают с производителями и предлагают кредиты на автомобили конкретных марок по спецставке. Также в России действует Госпрограмма покупки автомобилей. По ней государство компенсирует до 25% от стоимости автомобиля. Подробнее об условиях читайте в Постановлении Правительства РФ от 16 апреля 2015 года № 364.
Выдача денег. Так как кредит целевой, банк отправит деньги продавцу автомобиля напрямую:
- на расчетный счет дилера;
- текущий счет физического лица, у которого покупаете машину.
Считая выгоду автокредита, не забывайте о дополнительных расходах на КАСКО. Возможно, они сведут на нет всю экономию. Кстати, и стоимость КАСКО больше для машин, купленных на заемные деньги.
Когда оформить потребительский кредит
Потребительский кредит подойдет, если вы:
Покупаете авто, которое банк не возьмет в залог. Например, старую машину.
Хотите потратить деньги не только на машину. Покупаете авто вместе с местом в паркинге. Тогда оформляйте кредит, цель которого банк не отслеживает.
Собираетесь в скором времени продать авто. Минус автокредита в том, машина находится в залоге у банка весь срок кредитования. А значит, продать ее вы не сможете. Если собираетесь менять машину быстрее, чем рассчитаетесь с банком, — оформляйте беззалоговый потребительский кредит.
Не можете выполнить все требования банка. Если у вас нет первоначального взноса или вы договорились с продавцом только на расчет наличными — автокредит может и не подойти.
Правда, условия по автокредитованию у разных банков довольно гибкие. Сегодня можно найти программу, где и наличный расчет — не проблема, и собственные средства не нужны.
Когда оформить автокредит
Вам подойдет автокредит, если:
Хотите сэкономить. Главное преимущество целевого залогового кредита — низкие ставки. А значит, и итоговая переплата будет меньше, чем при потребительском кредитовании. Если готовы отдать машину в залог и выполнить все требования банка для этого — автокредит подойдет.
Покупаете новый автомобиль. Скорее всего, машина от завода-изготовителя устроит банк по всем параметрам. А значит, получить на нее автокредит будет несложно.
Попадаете под условия льготных программ. Кредитные ставки еще долго останутся высокими. Поэтому сегодня любая льгота — не лишняя. Если попадаете под условия спецпрограммы от производителя авто или государственной льготной программы — компенсируете добрую часть затрат на покупку машины.
Коротко о кредитах на авто
- Потребительский кредит не имеет конкретной цели и обычно выдается без залога. Он не предусматривает первоначального взноса, страхования КАСКО и любых требований к машине. Ставки по потребительским кредитам выше.
- Автокредит выдается строго на покупку машины. Приобретаемый автомобиль оформляется в залог. Но ставки по автокредитам в целом ниже, чем по потребительским.
- Выбор автокредита или потребительского кредита зависит от конкретной ситуации. Если покупаете новый автомобиль и уверены в том, что пользоваться им будете много лет — подойдет автокредит. Если же это автомобиль с пробегом, который банк не сможет оформить в залог, выбирайте потребительский кредит.
Текст: Ольга Керро