Каким образом рассчитывают цену полиса ипотечного страхования.
Каждый обладатель ипотечного займа ежегодно сталкивается с таким обязательством, как страхование ипотеки. Большинство автоматически продлевают полисы, не вдумываясь в разницу тарифов и условия страхования, а часть вообще не понимает, как же рассчитывается страховка квартиры по ипотеке. Об этом сегодня постараемся подробно рассказать.
Виды страховок ипотеки и условия, влияющие на расчет.
Стандартно, различают комплексное и отдельное страхование рисков. В комплексное входят 3 основных риска: страхование недвижимости, здоровья и титула.
На расчет стоимости полиса влияет тариф, в среднем от 0,1-2% от страховой суммы. Пример: страховая сумма (остаток кредита) равна 3,4 млн, тариф с учетом данных клиента вышел 0,12%, цена полиса выйдет – 4080 руб.
А вот величина тарифа зависит от некоторых факторов.
1. По закону, заемщик обязуется страховать свою залоговую недвижимость - банк тем самым уверен в возврате займа. В полис входит покрытие только конструктивных элементов жилья - выплата будет в случае полной или частичной гибели конструктивных элементов.
Что влияет на стоимость:
- размер остатка ссудной задолженности (на эту сумму и страхуется недвижимость);
- ставка по кредиту и банк (условия страхования отличаются у разных банков);
- вид объекта: квартира, дом, апартаменты;
- год постройки частного или многоквартирного дома, в котором находится квартира клиента:
- количество этаже в здании (выше риск, если этажей меньше трех);
- материал стен и перекрытий (полис на деревянные дома будет стоить дороже);
- наличие сауны/бани/газа/газового котла в недвижимости - т.е выше вероятность наступления страхового случая.
2. Страхование жизни и здоровья - уже добровольный вид, по желанию клиента. Но отметим, что при включении такого риска - банк обычно улучшает условия кредита, снижая процентную ставку, так что выгоднее, конечно, страховаться. К тому же, если заемщик - единственный кормилец семьи, такая защита точно не помешает.
Тут нюансов при расчете чуть больше:
- остаток ОСЗ;
- возраст заемщика (45+ - тариф чаще всего повышается);
- условия банка, ставка по кредиту;
- наличие хронических заболеваний и отклонений по здоровью;
- профессия, работа в высокорисковой сфере (пожарные, военные, водолазы, нефтяная/газовая сфера и т.д.);
- пол заемщика;
3. Страхование титула - выплата, если заемщик потеряет право собственности на жилье. Такое может произойти, если наследник оспорит законность сделки через суд.
Тут условия увеличения цены следующие:
- остаток ОСЗ;
- жилье менее 3-х лет в собственности у текущего собственника;
- общее количество переходов права за весь период;
- является/лся ли объектом судебных разбирательств;
- использование мат.капитала и выделены ли доли детям.
На какой срок можно оформить полис?
В зависимости от банка и условий, полисы могут быть однолетними - сроком на 12 месяцев, так и многолетними.
Часто, именно комплексное ипотечное страхование (КИС) с пакетом рисков - делается на несколько лет сразу, с ежегодными платежами, т.е. полис оформляется на весь период кредитования, например, на 20 лет, но оплачивается ежегодными взносами. При этом, заемщик имеет право поменять страховую компанию до внесения очередного платежа, но важно оповестить предыдущую компанию о расторжении.
Однако, при закрытии кредита договор страхования также становится неактуален, и клиент может расторгнуть его, написав заявление в офисе страховщика и получив часть денег за полис обратно.
О том, как вернуть деньги в этом случае — писали в этой статье
Наши рекомендации при страховании ипотеки.
Всегда помните, что стоимость полиса будет разная, в зависимости от совокупности факторов: банка, его требований, процентной ставки, количестве рисков и прочего. Отметим, что все три риска можно оформить в разных компаниях, например: жизнь застраховать в ВСК, а имущество и титул в Ингосстрах. Банку не принципиальна компания, в которой вы застрахованы- главное ее рейтинг, условия полиса и вовремя представленный договор.
Первоочередно, остаток долга определяет величину страховой премии - чем он больше, тем дороже стоимость. Также, всегда стоит сравнить варианты расчета в разных страховых компаниях, так как тарификация может отличаться. В идеале, обратиться к проверенному агенту/брокеру, который в режиме одного “окна” сделает расчеты в 5-10 компаниях и найдет самый выгодный.
Наш страховой центр InsFamily - и наши менеджеры готовы вам помочь в этом вопросе, также после оформления помогаем отправить полисы в банк, консультируем на каждом этапе и на протяжении всего страхового года, а также поможем с оформлением ОСАГО, Каско, ДМС и других страховых продуктов. Оставляйте заявку на нашем сайте.