Очевидно, что если вы планируете приобрести автомобиль в кредит, необходимо иметь безупречную кредитную историю. Вряд ли банк предоставит финансовую помощь человеку, который не способен выполнять свои обязательства или имеет плохую репутацию. Эта информация является ключевым фактором для менеджера банка, на основании которого он принимает решение о одобрении или отказе в кредите. Однако даже в случае получения отрицательного ответа не стоит отчаиваться. Как говорится, безвыходных ситуаций не бывает. Практически любой вопрос можно решить положительно, если приложить определенные усилия и уверенно двигаться к своей цели. Далее мы рассмотрим, как оформить автокредит с плохой кредитной историей, какие есть способы ее улучшения и что нужно сделать, чтобы купить новый или подержанный автомобиль на выгодных условиях с минимальными рисками и хлопотами.
Плохая кредитная история — что это такое?
Кредитная история — это индикатор финансовой надежности клиента. Она содержит информацию о каждом человеке, который когда-либо брал кредит в банке. Эти данные хранятся в базе кредитных историй всех заемщиков и являются основным критерием при оценке заявки на получение кредита. В зависимости от того, как осуществлялось погашение предыдущих займов, кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. В случае хорошей кредитной истории предполагается отсутствие текущих просрочек по платежам. Клиент считается платежеспособным, так как всегда вовремя расплачивался по счетам. В такой ситуации вероятность получения автокредита на выгодных условиях максимальна.
Когда речь идет о плохой кредитной истории, это означает, что ежемесячные платежи осуществлялись нерегулярно или с задержками. Просрочки могли быть как краткосрочными (до 30 дней), так и длительными (до нескольких месяцев). В любом случае, при таких обстоятельствах шансы на получение кредита или другого займа минимальны. При этом, чем больше количество просрочек, тем ниже вероятность одобрения заявки.
Можно ли улучшить кредитную историю?
Есть несколько путей улучшения кредитной истории. Если просрочки были связаны с объективными причинами (болезнь, сокращение, пандемия, др.), необходимо при подаче заявки на автокредит предоставить менеджеру банка документы, подтверждающие ту или иную ситуацию. Это может быть справка о заболевании, временных невыплатах зарплаты или другое.
В случае когда, планируете оформить покупку авто через несколько месяцев или даже на следующий год, можно предварительно взять в банке, где собираетесь получать кредит, небольшой заем и быстро его погасить. Есть масса вариантов «быстрых денег» даже с нулевой процентной ставкой, если указанную сумму вернуть в течение одного или двух месяцев. Оперативное погашение задолженности положительно скажется на кредитной истории.
Еще один немаловажный факт, влияющий на кредитную историю — отсутствие просрочек по коммунальным и другим обязательным платежам. Поэтому, постарайтесь перед подачей заявки погасить задолженности по всем счетам. А лучше, это сделать заблаговременно, и в течение нескольких месяцев своевременно делать платежи.
Как получить автокредит с плохой кредитной историей?
Если у вас нет времени или желания улучшать свою финансовую репутацию, есть несколько законных способов получить автокредит с плохой кредитной историей. Учитывая, что банк всегда имеет гарантии возврата своих средств в виде залога, менеджер может одобрить вашу заявку, если вы согласитесь на более строгие условия:
1. Высокий первоначальный взнос. Клиенты с хорошей кредитной историей могут получить автокредит без первоначального взноса, но для тех, у кого есть просрочки, такая возможность отсутствует. Кроме того, первоначальный взнос может быть значительно выше стандартных условий и обычно составляет более 50% от общей стоимости автомобиля.
2. Высокая процентная ставка. Обычно банки предлагают процентные ставки на автокредиты в диапазоне 12–17%. Однако для заемщиков с плохой кредитной историей эта ставка может возрасти до 20–25%. Чтобы снизить процент, необходимо предоставить убедительные доказательства своей платежеспособности.
Страховой полис. В соответствии с действующими нормами, залоговое имущество должно быть обязательно застраховано. Кроме обязательного ОСАГО, для оформления автокредита с плохой кредитной историей необходимо также оформить полис КАСКО. Хотя первый вариант не является обязательным, наличие двойной страховки значительно увеличивает шансы на одобрение заявки. В противном случае вероятность покупки нового автомобиля таким способом практически равна нулю.
Поручители. Еще один способ повысить шансы на получение автокредита — это привлечение поручителей. Если к покупке подключить двух человек с хорошей кредитной историей, которые будут гарантами вашей платежеспособности, это значительно увеличит вероятность заключения выгодной сделки, особенно если они являются VIP-клиентами данного банка.
Пакет документов. Независимо от условий кредитования, менеджер потребует предоставить полный пакет документов. Кроме паспорта и справки о доходах, в него входят ПТС автомобиля, копия трудовой книжки и другие документы.
Важно отметить, что, независимо от кредитной истории, лучше оформлять автокредит в том банке, на карту которого поступает ваша зарплата или пенсия. Наличие депозита также может стать хорошим подспорьем для получения положительного решения, так как он повышает платежеспособность клиента.