Все перечисленные финансовые инструменты основаны на том, что пользователь получает деньги на решение своих денежных вопросов сейчас, а потом постепенно выплачивает необходимую сумму. Так у него появляется возможность приобрести что-то, превышающее его текущий доход или сбережения, но за право воспользоваться этими деньгами он платит кредитору в виде процентов. Поговорим о том, в чем они похожи и чем отличаются.
Кредит
Классический финансовый инструмент, который дает заемщику доступ к средствам до нескольких миллионов рублей, а погашение может растянуться на несколько лет. Поскольку речь идет о крупных суммах, каждое оформление кредита всегда связано с исследованием кредитной истории и платежеспособности заемщика кредитором, а также оценки банком-кредитором потенциальных рисков невозврата. Как следствие, условия каждого выданного кредита в рамках одной программы адаптированы к индивидуальным финансовым особенностям заемщика, а доступность кредита зависит от его дохода и кредитной истории.
Средства кредита могут быть выданы заемщику наличными или перечислены на отдельный счет. Как правило, кредиты делятся на целевые и нецелевые: целевой требуется потратить на совершенно определенные нужды (покупка определенной категории товаров или оплата определенных действий), а средствами нецелевого заемщик волен распоряжаться по собственному усмотрению.
Хотите больше узнать о том, как работают кредиты и какие у них есть тонкости?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Кредитная карта
Главная особенность кредитной карты в том, что ее можно оформить единожды, а заемные средства в пределах лимита будут доступны пользователю постоянно, пока действует карта. При этом, если успеть вернуть деньги до истечения льготного периода (он сейчас, как правило, длится до нескольких месяцев), то проценты начисляться не будут.
Преимущество кредитной карты в том, что она дает пользователю доступ к заемным деньгам без необходимости каждый раз оформлять кредитный договор, а лимиты по кредитной карте, как правило, превышают доступные в рассрочку. Сегодня средний лимит составляет около 100 тысяч рублей. Условным минусом кредитной карты будет то, что она уже попадает в кредитную историю клиента и постоянно «нагружает» ее – как правило, считается, что на держателе карты кредит в 10% от максимального лимита по карте. К тому же за сроками и платежами по карте надо внимательно следить, чтобы не попасть на повышенные проценты.
Рассрочка
Рассрочка считается одним из самых простых финансовых инструментов, в котором используются заемные деньги. Рассрочка предоставляется не просто на целевые траты, а на оплату конкретного экземпляра товара или услуги.
«Снаружи» механика этого инструмента очень проста и применяется, как правило, для каких-то дорогих, но не самых крупных покупок: полная стоимость вещи или сервиса выплачивается в несколько заходов, как правило – ежемесячными платежами в течение 3-6 месяцев. При этом формально никаких процентов покупатель не выплачивает. Проценты (доход кредитора от предоставления заемных денег) никуда не исчезают, просто доход банка от оформленной рассрочки уже «зашит» в саму продажу. Есть два основных варианта:
- Банк «выкупает» товар у продавца (часто со скидкой), а потом он продается по полной цене или по цене, несколько завышенной по отношению к исходной. Эта разница становится прибылью кредитора.
- Прибыль банка получается нефинансовой (или не только чисто финансовой) – например, между продавцом и кредитором существует договоренность о привлечении клиентов или партнерское соглашение, так что обе стороны получают свою выгоду.
Рассрочка считается одним из самых простых финансовых инструментов, ее элементарно оформить, к тому же, если рассрочка оформляется с участием банка, она отображается в кредитной истории и ее часто используют как инструмент при «лечении» кредитной истории. Недостатком рассрочки можно считать лишь то, что ее предлагает клиентам небольшое число магазинов, сроки ограничиваются несколькими месяцами, а суммы, доступные в рассрочку, сравнительно невелики.
Что выбрать?
Сегодня многие пользуются кредитной картой как «заменителем кредита» тем более, что большинство повседневных потребностей укладывается в средний лимит, подкупает и простота пользования средствами. Правда, пользователю кредитной карты нужно внимательно следить за использованием лимита и временем: если не уложиться в льготный период, проценты, которые придется платить за пользование заемными средствами, заметно выше, чем у обычного потребительского кредита.
Рассрочка будет более оправдана при покупке товаров массового потребления: гаджеты, бытовая техника, одежда. Но требуется внимательно посчитать платеж: допустим, рассрочка выдается только на 3 месяца, а доходы у покупателя такие, что сумма каждой части оплаты все равно перегрузит бюджет. В таком случае либо придется найти рассрочку с большими сроками, либо кредит, позволяющий растянуть платежи еще дольше (и закрыть, если что, досрочно), будет интереснее для заемщика, но с определенным уровнем переплаты.
Кредит имеет смысл оформлять на крупные финансовые цели, предполагающие многолетнее использование: образование, здоровье, жилье, покупка автомобиля и т.д. Самый простой способ выбора - соотношение время-деньги: если не получается накопить потребную сумму в течение года или нет возможности найти вариант с долговременной рассрочкой с доступными платежами, выходом будет оформить кредит.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!