Многие заёмщики с осторожностью относятся к краткосрочной ипотеке, поскольку опасаются высоких ежемесячных выплат и нестабильности экономической ситуации. Вследствие этого они предпочитают оформлять кредит на более длительный срок, что позволяет снизить риски. Ранее стандартный срок ипотечного кредитования составлял 25 лет, в настоящее же время он увеличился до 30 лет.
В данной статье мы рассмотрим наиболее выгодные условия досрочного погашения жилищных кредитов, а также подробно остановимся на особенностях погашения ипотеки.
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно?
Российские банки предоставляют своим клиентам такую опцию, как досрочное погашение, позволяя им полностью или частично погасить кредит до истечения установленного срока.
Однако степень выгоды от досрочного погашения зависит от оставшегося срока кредита. Чем ближе к завершению срока, тем менее выгодно досрочно погашать ипотеку. В долгосрочной перспективе более предпочтительным является сокращение срока кредита. Однако если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, то экономию можно ощутить сразу.
Варианты досрочного погашения ипотеки
Существует несколько методов досрочного погашения кредита, среди которых можно выделить уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока ипотеки или их сочетание. Чтобы определить наиболее подходящий вариант, вам следует проанализировать свои приоритеты: важнее снизить сумму переплаты банку или уменьшить ежемесячный платёж для уменьшения текущих расходов.
1. Сокращение срока ипотечного кредита
Оптимизация срока кредитования представляет собой наиболее действенный метод минимизации переплат. Сокращение срока кредита приводит к увеличению доли основного долга в ежемесячном платеже и, как следствие, к уменьшению доли процентов. Это позволяет ускорить процесс погашения, поскольку на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата, в свою очередь, снижается. Другими словами, сокращая срок кредита, вы уменьшаете итоговую сумму, которую придётся заплатить банку, включая проценты.
2. Уменьшение платежей по ипотеке
Если вы уменьшаете размер ежемесячного платежа, но при этом не меняете срок, остаток основного долга распределяется на оставшийся период. График платежей корректируется таким образом, чтобы большая часть ежемесячного взноса шла на погашение процентов, а меньшая — на выплату основной суммы долга.
3. Смешанный тип
Оптимальным решением является варьирование сроков и сумм платежей, что делает их максимально удобными для заёмщика. Это позволяет ему досрочно погашать кредит и высвобождать дополнительные средства.
Если позволяет бюджет, можно внести крупный платёж и уменьшить обязательный платёж, продолжая выплачивать полную сумму, установленную ранее. Эти дополнительные платежи также считаются досрочными и позволяют сократить срок кредита.
Такая схема удобна тем, что в случае финансовых трудностей заёмщик может вносить минимальный обязательный платёж, уменьшая срок кредита и переплату в те месяцы, когда это удобно для его бюджета. Однако следует учитывать, что конечная сумма переплаты по процентам будет больше, чем при сокращении срока кредита.
Как вносить платежи
В процессе досрочного погашения ипотечного кредита возникает необходимость учёта одного важного аспекта. Если заёмщик вносит средства для частичного досрочного погашения в день, когда должен быть осуществлён ежемесячный платёж, то вся сумма направляется на уменьшение основного долга. В случае же, если платёж производится позднее хотя бы на несколько дней, из внесённой суммы вычитаются проценты за использование кредита.
Для полного досрочного погашения ипотечного кредита заёмщику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Банк рассчитывает необходимую сумму, включая проценты на дату погашения. Затем заёмщик размещает на своём счёте требуемые денежные средства, и в установленный день банк списывает сумму долга, закрывая ипотечный кредит. Обычно это происходит в день очередного ежемесячного платежа.
Погашение ипотеки за счет материнского капитала
Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью.
Помимо заявления в банк необходимо предоставить в Социальный фонд России (СФР) пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения ипотечного кредита. Заявление можно подать дистанционно как на официальном сайте СФР, так и на портале госуслуг.
Перечень документов, которые нужно предоставить в СФР при использовании материнского капитала для погашения ипотечного кредита:
- заявление о распоряжении средствами материнского капитала;сертификат на материнский капитал;
- свидетельство о браке заемщика;
- сведения о расчетном счете заявителя;
- копия ипотечного договора;
- справка из банка об остатке задолженности по кредиту;
- кредитный договор;
- документы, удостоверяющие личность собственников;
- СНИЛС.
В случае положительного решения со стороны Социального фонда, следует обратиться в банк-кредитор и достичь с ним договорённости относительно использования материнского капитала для погашения кредита. Эти средства могут быть направлены как на основной долг, так и на проценты по ипотечному кредиту.
Я руководитель Центра Недвижимости «МегаДом». Мой опыт в этой сфере составляет более 15 лет.
Если вы хотите быть в курсе последних новостей о недвижимости, подписывайтесь на мой телеграм-канал.
Для получения бесплатной консультации, подбора недвижимости или оформления ипотеки, пожалуйста, свяжитесь со мной через личные сообщения.