Банки почти всегда требуют согласие супруга при оформлении ипотечного кредита, даже если он не участвует в сделке. Для чего это делается и возможно ли провести сделку без этого согласия? Давайте разбираться.
Почему банки требуют согласие супруга?
В рамках ипотечного соглашения заемщиком может выступать как муж, так и жена. Но согласно российскому законодательству, имущество, приобретенное в браке, считается общим и делится между супругами в равных долях. Супружеская пара может распоряжаться такой недвижимостью (покупать, продавать, дарить), только с обоюдного согласия. Потому, провести сделку без согласия супруга невозможно. Банк отклонит заявку.
Когда супруг дает нотариально заверенное согласие, он принимает условия ипотеки, тем самым подтверждая отсутствие возражений со своей стороны. Даже если супруг не планирует участвовать в погашении кредита, он все равно автоматически становится созаемщиком. И, когда основной заемщик испытывает проблемы с погашением долга, то ответственность за погашение долга перекладывается на созаемщика. Банки таким образом страхуют свои риски.
Если пара разводится, ипотечный долг, равно как и недвижимость, делится пополам. То есть супруг, не участвовавший в выплате ипотеки, в равной мере будет иметь права на собственность.
Важно. Если один из супругов заключил ипотечный договор, не уведомив другого, последний имеет право обратиться в суд, чтобы признать такую сделку недействительной. В случае успешного рассмотрения дела в суде, истец может получить часть прав на данную недвижимость.
Пока действует ипотечный договор, недвижимость находится в залоге у кредитной компании. Требование согласия супруга - это мера, которую банки предпринимают для снижения своих рисков (ст. 7, 102-ФЗ). Если супруги разведутся, могут возникнуть проблемы при делении залогового жилья. По закону (ст. 35 СК РФ) согласие супруга требуется и при сделках с объектами, требующими госрегистрации. Приобретение недвижимости относится к такому типу сделок.
Залог гарантирует банку, что тот получит свои деньги обратно. Если заемщик окажется неплатежеспособным, банк потребует погашения задолженности у созаемщика - супруга. Если и тот не сможет вносить платежи, имущество можно продать на торгах и закрыть полученными средствами кредит. Для реализации этих условий также требуется согласие супруга.
Проверку наличия брачных отношений клиентов банк осуществляет через Единую базу, которая функционирует с 2018 г. Если граждане поженились до 1990 г., их данных может не быть в реестре. В такой ситуации риски банка возрастают. Если он одобрит сделку без согласия супруга, решением суда такую куплю-продажу можно будет аннулировать.
Когда согласие не требуется?
Если супруги подписали брачный договор, который наделяет каждую сторону правом свободно распоряжаться имуществом без согласования действий с другой стороной, согласие не потребуется. В такой ситуации стороны брачного договора могут покупать и продавать любое имущество по своему усмотрению, и оно не будет считаться общим.
Как оформляется нотариальное согласие супруга?
Согласие оформляется у нотариуса в присутствии обоих супругов. В документе указываются:
- Ф.И.О. супруга, который дает свое одобрение на сделку;
- адрес регистрации;
- для чего дается согласие: "Получение ипотеки для приобретения недвижимости с дальнейшим оформлением ее под залог";
- сведения о приобретаемом объекте с указанием адреса, площади, количества комнат и пр.;
- данные об ипотечном договоре;
- срок окончания действия согласия (обычно через 12 месяцев).
Размер пошлины и стоимость услуги заверения обычно составляет 1500-2500 рублей, в зависимости от нотариальной конторы. Для оформления согласия необходимо предоставить оригиналы:
- паспорта супруга, который дает согласие;
- свидетельства о браке;
- ипотечного договора.
Подводя итоги
Ипотека, как и приобретаемая недвижимость в браке, становится общей ответственностью обоих супругов. В случае развода бывшие муж и жена в равной степени будут нести ответственность за погашение долга. Поэтому получение согласия является обязательным условием одобрения. В противном случае сделку купли-продажи могут аннулировать.
Эксперты НКБ рекомендуют внимательнее подходить к вопросу о разделе имущества при составлении брачного договора, чтобы избежать споров и негативных последствий в будущем.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.