Доброго времени суток дорогой читатель. В данной статье мы поговорим о кредитах, займах, долгах и о других обязательных платежах (далее, я буду их называть общим термином - обязательства).
Любые обязательства требуют от вашего кошелька расходы на обслуживание, такие как:
- Комиссии
- Проценты
- Различные страховки
Все это оказывает огромное давление, как финансовое, так и психологическое. Знаю некоторых людей, которые зная, что у них идет просрочка по платежам, лишний раз стараются не открывать личный кабинет, тем самым создавая иллюзию, на психологическом уровне, что все хорошо. Но это не совсем правильный подход.
Лично я, имея долговые обязательства, стараюсь смотреть на сумму долга каждый день. Для меня погашение обязательств является стимулом работать еще больше. Для некоторых людей это покажется странным, но я такой человек, который не любит финансовые обязательства. Нельзя не отметить еще тот факт, что в следующий раз, когда будет соблазн потратить средства, допустим с кредитной карты, на покупку очередного телефона или другой вещи, ты будешь вспоминать те неприятные ощущения, когда ты был должен постоянно отдавать часть денег с процентами в банк.
Эксперты считают, что кредитная нагрузка не должна превышать 25-30% вашего или семейного бюджета. Если она выше, то вы находитесь в очень напряженном положении. В этом случае, советуют при планировании трат ставить приоритет в пользу уменьшения обязательств. Это позволит сделать ваше финансовое положение более устойчивым.
Если вы не в силах покрывать свои обязательства, стоит рассмотреть инструмент банкротства. Правда есть нюансы, банкротство накладывает ряд ограничений, нужно внимательно изучить данную процедуру. Про банкротство я напишу отдельную статью или запишу видео.
Я немного ушел от главной темы, вернемся и рассмотрим, какие же существуют самые распространенные обязательства:
1. Кредитная карта.
Существует огромное количество банков, которые с удовольствием вам выдадут карту с лимитом в 50 000, а затем все выше и выше. Я не буду разбирать каждый банк по отдельности, программ очень много и каждая программа заманивает по-своему, вот некоторые примеры:
- Снятие наличных до 20 000 и более без процентов;
- Повышенный кэшбэк на покупку техники;
- Беспроцентный период на покупки 30 дней.
Тут маркетологи постарались и стараются по сей день. Многие даже не смотрят, какие проценты там начисляются, а порой они доходят до 70.
В определенный период жизни у меня было 5 кредиток, но задолженности были только по двум. Единственный, так сказать, лайфхак, который мне лично помог это перевод задолженности с банка в банк. Я на протяжении года перекидывал долг с банка в банк. На тот момент, я искал программы, где при переводе задолженности с другого банка проценты не начислялись, месяц, а порой и 3 месяца. Тем самым не имея возможности гасить долг за беспроцентный период я не наращивал долг, а сдерживал его и по мере возможности гасил.
Есть еще одно решение попробовать взять потребительский кредит. Как правило, у потребительского кредита намного меньше процентная ставка, а так же можно подобрать по сроку и платежу оптимальный вариант.
2. Потребительский кредит.
Выбирая между кредитной картой и потребительским кредитом я всегда выберу потребительский кредит. Преимуществом, как сказано было выше, является возможность оптимизировать платежи под себя. Советую выбирать только крупные банки, даже если там чуть выше процент.
Расскажу пример, почему именно надежный. У меня есть знакомый, который когда-то взял кредит и банк разорился, сначала он обрадовался т.к. подумал что теперь не нужно отдавать кредит, но через 4 месяца ему начали звонить. Все активы банка, были проданы в другой банк соответственно и все должники теперь были должны платить по обязательствам в этот банк. Мой знакомый очень не доверяет звонкам и поэтому думал, что это мошенники до тех пор, пока ему не заблокировали счета судебные приставы.
Что самое интересное, после того, как он загасил все задолженности и прошло еще месяцев 5 ему опять заблокировали карты, но в этот раз уже по ошибке. Если вы когда-нибудь бывали в таких ситуациях, вы понимаете сколько нервов стоят постоянные разбирательства с приставами.
3. Рассрочки.
На сегодняшний день, существует много возможностей приобретения различных товаров в рассрочку. Самое главное в рассрочках - не перебрать. Нужно всегда иметь ввиду, что завтра может произойти форс мажор и вам срочно нужны будут деньги, а вы должны будете большую часть дохода отдать, погашая рассрочку. Я бы советовал брать рассрочки только в случае, если у вас существует подушка безопасности.
4. В долг у друга.
Если вам нужны небольшие деньги на месяц или на пару дней, тогда можно обратится к друзьям, родственникам и знакомым. В случае если вам нужна большая сумма денег, я бы не советовал обращаться к друзьям, по итогу ваша дружба может быстро закончиться. Психологически друг будет чувствовать себя на голову выше и возможно даже вас этим упрекать.
Мы рассмотрели четыре основных финансовых инструмента по получению заемных средств. Дальше вы можете оценить каждый из них и понять, готовы вы к таким рискам или все же лучше накопить денег на желаемое. Лично я теперь выбираю копить. Так как прошел через все эти пункты лично.
В следующей статье мы рассмотрим налоговой вычет и увидим, что можно получить от государства.
Дальше больше!