Как и любой кредит, ипотечная ставка напрямую зависит от ключевой ставки, устанавливаемой Центробанком. Когда ЦБ повышает ключевую ставку, банки вынуждены увеличивать процентные ставки по кредитам, в том числе и по ипотечным. Рост ключевой ставки делает деньги дороже для коммерческих банков, что они компенсируют повышением стоимости кредитования для заемщиков.
Конечно, ипотечная ставка зависит не только от ключевой ставки. Важными факторами являются также инфляция, риски, связанные с экономической ситуацией, а также конкуренция на рынке банковских услуг. Например, при высоком уровне инфляции банки могут устанавливать более высокие ставки, даже если ключевая ставка остается низкой, чтобы защититься от потери покупательной способности денег.
Высокая ставка - высокая ипотека
В нынешних российских условиях ипотека не может быть низкой - 25 октября Центробанк поднял ставку с 19% до рекордных 21%. Даже весной 2022 года ключевая поднималась лишь до 20%. Однако и это не предел - эксперты предрекают, что ставка в ближайшее время может расти и дальше. Так в декабре, по мнению некоторых финаналитиков, мы можем увидеть и 23%, что, разумеется скажется и на кредитных продуктах. Ждать ставки менее 23% в таком случае россиянам не стоит.
Руководитель комитета ГД по защите семьи Нина Останина уже заявила, что высокая ключевая ставка “убила льготную ипотеку”.
У желающих приобрести собственное жилье надежда остается на маркетинговые программы девелоперов (которые, впрочем, обычно лишь кажутся выгодными) и на субсидированные программы для семей или представителей IT-отрасли, а также тем, кто покупает недвижимость на Дальнем Востоке или на Севере (дальневосточная и арктическая ипотечные программы.
Так с 15 ноября Сбер снова начнет выдавать прекращенные ранее семейную и IT-ипотеку (банк заморозил проведение сделок по льготным программам 30 октября в связи с исчерпанием лимита по государственной программе). Минимальный размер первоначального взноса по всем льготным программам составит от 20,1%, рассказали в пресс-службе.
Что ждать в будущем - когда снизится ставка по ипотеке?
По прогнозам Михаила Гольдберга, главы аналитического центра ДОМ.РФ, ставки по ипотечным кредитам начнут снижаться к концу 2025 года, так что осталось подождать год.
Эксперт считает, что даже в самом неблагоприятном сценарии снижение ставок может начаться в четвертом квартале 2025 года, то есть во второй половине года.
При этом Гольдберг отметил, что ситуация на ипотечном рынке будет во многом зависеть от макроэкономических и политических факторов.
Он также напомнил, что экономика реагирует на решения ЦБ с некоторым запозданием, обычно не менее чем через два квартала. Поэтому эффект от последнего повышения ключевой ставки Банком России еще не проявился полностью, и его влияние на денежно-кредитную политику будет заметно только к концу первого полугодия 2025 года.
А что говорят в ЦБ?
Заместитель председателя Центрального банка Алексей Заботкин на встрече с фракцией «Единая Россия» в Госдуме сообщил, что регулятор рассматривает возможность повышения ключевой ставки в декабре, однако окончательное решение еще не принято. Причиной возможного повышения он назвал устойчиво высокие темпы роста цен, которые наблюдаются в последние два месяца.
12 ноября глава Банка России Эльвира Набиуллина выступила перед фракцией КПРФ в Госдуме и, как сообщается, заявила, что ключевая ставка начнёт снижаться с марта следующего года и постепенно вернется к уровню 2023 года. Встреча была закрыта для прессы, но информация о высказывании председателя ЦБ появилась в Telegram-канале депутата Госдумы Марии Прусаковой.