Во вторник, 12 ноября, Госдума приняла в третьем чтении законопроект, обязывающий уведомлять наследников о действующих кредитных обязательствах наследодателя. Ожидается, что он вступит в силу через год с даты официального опубликования, то есть не ранее ноября 2025–го.
Поправки в действующее законодательство были внесены в Госдуму в июле 2023 года.
"В правоприменительной практике наследники спустя полгода после принятия наследства узнают о кредитных долгах наследодателя только после получения досудебных претензий или требований кредиторов о досрочном погашении кредитной задолженности, — отмечается в пояснительной записке к документу. — После чего в указанных случаях кредитные долги равны или превышают стоимость принятого в наследство имущества. В таком случае процедура принятия наследства становится экономически нецелесообразной для наследников, поскольку они фактически унаследуют одни долги наследодателя".
Наследники действительно часто узнают о долгах спустя некоторое время: кредиторы не заинтересованы и не обязаны разыскивать своего заёмщика, если платежи по договору перестали поступать. Кроме того, у них нет доступа к базам ЗАГСов, чтобы своевременно выявить факт смерти заёмщика и приостановить начисление процентов.
С момента разработки законопроекта и его принятия в Госдуме тоже многое изменилось, например ограничена максимальная сумма переплаты по займам в МФО (не более 1,3–кратного размера от первоначальной суммы).
Интернет пестрит негативными историями, когда наследники вступили в наследство, потратили остатки на банковских вкладах или продали недвижимость, а через год–два их собственные счета оказались под арестом. Это результат действий кредиторов и судебных приставов: они обратились за взысканием. При этом, согласно давно существующему закону, наследники не только получают все активы умершего, но и отвечают по его долговым обязательствам.
Разработанный сейчас механизм обязывает нотариусов запрашивать информацию о долгах наследодателя в Бюро кредитных историй. Запрос должен быть бесплатным. Затем, в течение не более 3 дней, проинформировать потенциальных наследников о структуре долгов. Они в свою очередь имеют право отказаться от вступления в наследство, если решат, что отсутствует экономическая выгода. Бесплатность запроса не ограничивает нотариат пересмотреть свои действующие тарифы.
В Петербурге, например, чтобы оформить свидетельство о вступлении в наследство на вклады свыше 10 тыс. рублей, придётся заплатить 2,2 тыс., за каждый объект движимого имущества с каждого наследника — 2,8 тыс., недвижимого — 6,7 тыс. Дополнительно взимается пошлина в 0,3 или 0,6% от суммы наследства. Плюс стоимость оценки активов у независимых оценщиков.
Институт БКИ в нашей стране появился задолго до нынешних изменений, в 2005 году. Сегодня действует шесть бюро, при этом каждый кредитор обязан передавать сведения о заключённом договоре займа или кредите не менее чем в два из них. Сами БКИ не только аккумулируют кредитные данные (банки, МФО, КПК и т. п.), но и получают сведения по долгам от операторов сотовой связи или в сфере ЖКХ.
Примечательно, что законодатель не учёл обратную ситуацию: сейчас наследники сами должны предполагать, в каких банках (317 на текущий момент), МФО (принимающие инвестиции в статусе МФК, 36 организаций), НПФ (35) или у каких брокеров (256) наследодатель размещал деньги или хранил ценные бумаги. Если наследник не убедит нотариуса направить запрос в конкретные организации — данные средства со временем как невостребованные перейдут в доход вышеупомянутых финансовых институтов.