Центробанк готовит новые ограничения для ипотечного рынка, которые должны заработать летом следующего года.
Необходимые для этого поправки в ближайшее время должны внести в законодательство, сообщает пресс-служба регулятора. Новый закон, если будет принят, вступит в силу с 1 апреля 2025 года.
До сих пор те меры, которые регулятор устанавливал для ограничения выдачи рискованных кредитов, работали не так быстро, как требуется, их эффект был заметен не сразу, поэтому в следующем году Центробанк собирается установить прямой запрет на выдачу ряда видов кредитов. После того как нововведение заработает, регулятор сможет ограничить объем кредитования по ряду видов ипотечных кредитов.
Сегодня регулятор не может запретить банкам выдавать те или иные кредиты, он только стимулирует их отказываться от ряда ипотечных программы, кредитования заемщиков, которые, по оценке ЦБ, с выплатой ипотеки могут не справиться. В эту категорию прежде всего попадают покупатели с низким первым взносом и большой долговой нагрузкой. Требования, которые уже установил для банков ЦБ, приводят к тому, что выдача кредитов таким клиентам становится для банков более затратной. Предполагалось, что в результате банки станут чаще таким покупателям отказывать в кредитовании, потому что работа с этими заемщиками станет не так интересна.
Однако на практике эти меры по-разному влияют на банки в зависимости от размера капитала. Крупные банки могут себе позволить и дальше выдавать кредиты таким клиентам. Поэтому на них меры, уже установленные ЦБ, влияют не так сильно. Т.е. несмотря на действующие меры ЦБ в этом году были банки, которые по-прежнему работали с закредитованными заемщиками или с покупателями, располагающими небольшим первым взносом по ипотеке.
Ситуация должна измениться с появлением новых ограничений в следующем году. В отличие от уже действующих мер макропруденциальные лимиты, будут влиять на все кредитные организации. Как только эти изменения внесут, у ЦБ появится возможность устанавливать прямое ограничение на объемы выдачи кредитов по тем программам, что он относит к рискованным.
Новые требования к банкам собираются вводить постепенно в несколько этапов. На первом этапе (предположительно с 1 июля 2025 года) на первичном рынке ограничат выдачу ипотеки с небольшим первом взносом. Это приведет к уменьшению объемов выдачи кредитов на новостройки.
Кроме того, банки не смогут выдавать много ипотечных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (тем, кто будет отдавать на выплаты банкам по всем кредитам, включая ипотечный, половину ежемесячного дохода), имеющим к тому же небольшой первоначальный взнос по ипотеке (менее 20% стоимости квартиры).
Наконец, установят ограничение на выдачу ипотечных кредитов на срок свыше 30 лет. По данным регулятора, увеличивая этот срок, банки сейчас позволяют сократить ежемесячный платеж по ипотеке для заемщиков. Количество тех, кто используют этот способ повышения доступности ипотеки, растет. Доля таких кредитов у банков за текущий год выросла с 10 до 20%.
«Но на таком длительном горизонте (более 30 лет) заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита», говорится в материалах ЦБ.
Предполагается, что законопроект, который даст возможность устанавливать макропруденциальные лимиты на ипотечном рынке, в ближайшее время Госдума рассмотрит в основном чтении. Регулятор рассчитывает, что после того как новые ограничения заработают, появится возможность снизить макропруденциальные надбавки, применяемый в настоящий момент.
Напомним, ближайшие ограничения ЦБ, установленные на ипотечном рынке, должны начать действовать с 1 января 2025 года. Тогда заработают стандарты ипотечного кредитования, которые призваны ограничить распространения ряда ипотечных программ таких, как, например, траншевая ипотека