Доля предоставляемой ипотеки заемщикам, которые тратят большую часть доходов на погашение долгов, поднялась с 37 процентов в 2022 году до 47 процентов в 2023 году. Поэтому Центробанк хотят наделить полномочиями ограничивать предоставление рискованных жилищных кредитов. Это поможет предотвратить рост закредитованности граждан и накопление банками рисков. Такой законопроект Госдума приняла во втором чтении 12 ноября. «Парламентская газета» выясняла, как новация повлияет на рынок недвижимости в стране.
Пугающая потребактивность
С 1 января 2022 года Банк России наделили полномочиями по установлению макропруденциальных лимитов — максимальной допустимой доле отдельных видов кредитов или займов, предоставленных банку или МФО в течение квартала. Мера касалась потребительских кредитов, и она действительно помогла снизить риски: доля заемщиков, у которых более 80 процентов доходов уходила на погашение долговых обязательств, с 36 процентов в IV квартале 2022 года снизилась до 25 процентов в III квартале 2023 года.
В то же время качество обслуживания ипотеки может снизиться, так как риски в ипотечном кредитовании увеличились: доля предоставляемой ипотеки заемщикам с предельно допустимой нагрузкой более 80 процентов с 37 процентов в IV квартале 2022 года поднялась до 47 в III квартале 2023 года.
И этот нездоровый тренд необходимо остановить. Ведь если заемщику потребуется продать на вторичном рынке купленное в ипотеку строящееся жилье, полученных денег может не хватить для исполнения обязательств по кредиту. Статистика свидетельствует, что цены на строящееся жилье, по данным на 1 октября 2023 года, были выше цен на готовые квартиры на 42 процента.
Касается ипотеки и автокредитов
Как пояснил «Парламентской газете» автор законопроекта, глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков, цель поправок — распространить действие лимитов ЦБ на ипотечные кредиты. Это будет способствовать снижению закредитованности граждан и предотвращению накопления рисков кредитными организациями и МФО.
«Поправки, которые мы рассматриваем, дают право Центральному банку устанавливать предельные лимиты по ипотечному кредитованию и по автокредитам. До этого, напомню, лимиты были только по потребкредитам. Такие нормы регулятор устанавливает для особо закредитованной части нашего общества. К сожалению, сегодня много граждан, у которых платежи по кредитным процентам превышают более половины ежемесячных доходов. Соответственно, такие люди относятся к рискованной категории с точки зрения закредитованности», — отметил Анатолий Аксаков.
Возможность устанавливать ограничительные нормативы для закредитованных граждан поможет ЦБ сдерживать их эмоциональные порывы, «в том числе желание с помощью кредитов решить какую-то проблему».
«На самом деле, решая одну проблему, люди попадают в сложную финансовую зависимость и еще больше накапливают долги. Поэтому предлагаем ограничить получение ипотечных кредитов для определенной категории заемщиков, которые просто не смогут их обслуживать», — пояснил глава комитета.
Благодаря принятию законопроекта кредитная активность «по закредитованной части населения» будет снижаться, а вместе с этим будут уменьшаться и инфляционные процессы. Поскольку будет меньше спрос на товары и на жилье, соответственно, меньше будут расти на них цены, подчеркнул Анатолий Аксаков.