Банк России заявил о своеобразном и вроде бы разумном плане, касающемся возможного ограничения выдач ипотеки на срок свыше 30 лет.
Регулятор обратил внимание, что такой, максимально длинной, ипотеки в структуре портфелей российских банков стало 20 процентов от общего числа.
Банк России вроде бы действует рационально, но отмечает одно опасение, кажущееся нелепым: при принятии решения о возможности выдачи ипотечного кредита на максимальный срок банки не могут объективно оценить платежеспособность заёмщика.
Что тут можно сказать? Мы все в первых рядах партера. У нас тут осеннее обострение и пир лицемерия без антракта.
Это не банки не могут трезво оценить перспективы. Это заёмщики в большинстве своем таежно финансово безграмотны настолько, что не понимают, что в течение 30 лет за свою однокомнатную квартирку на не всюду заасфальтированной рабочей окраине Усть-Звездюйска они переплатят многократно. Все потому, что такова структура платежей на рынке ипотечного кредитования. Заёмщик сначала отгружает самосвалами деньги в счёт погашения срочных процентов по ипотеке и это более 70 процентов ежемесячного платежа. А оставшиеся 30 процентов - это тело кредита.
Банки расчётливы и хитры, что неудивительно. Это коммерческие организации, единственная цель хозяйственной деятельности которых является извлечение прибыли любой ценой. Именно поэтому Сбербанк берет с меня по 70 рублей в месяц за смс-оповещения об операциях по карте. Все потому, что строка в отчётности "Комиссионные доходы" должна быть всегда максимально жирной.
Несколько работодателей назад я трудился в уныло-репрессивном банке, деятельность которого устойчиво шаталась из стороны в сторону в зависимости от очередной спонтанной истерики основной бенефициарши этого банка.
Так вот этот банк ежегодно показывал баснословную по тем временам прибыль, которая складывалась не из продаж больших и сложных продуктов типа ипотеки, а из мизерных по стоимости комиссионных услуг. Потом, правда, санкции все расставили на свои места.
Так вот о чем я. Дорогие сограждане, при принятии решения о получении длинных кредитов принуждайте банковских клерков расписывать вам не только кажущиеся посильными ежемесячные платежи, но и показывать четко структуру этих самых платежей, а самое главное - сумму переплаты по вашей ипотеке.
Возможно, для кого-то это станет сейчас подлинным открытием, но реальность все же такова, что вы берете 5 миллионов, а должны банку 15. Повесьте себе на шею калькулятор и чаще им пользуйтесь!
Олег Федорченко