Мужчина за четыре года взял несколько кредитов. Впоследствии он скончался, и наследство приняла его супруга, ставшая единственной наследницей.
Но спустя время к женщине обратился банк с требованием вернуть задолженность, образовавшуюся у ее мужа. Общая сумма долга составляла около трехсот тысяч рублей.
При этом по каждому взятому кредиту в пользу кредитной организации заемщиком был оформлен договор добровольного страхования жизни. В подобных договорах страхования банк-кредитор признается выгодоприобретателем. В случае гибели заемщика, который не полностью выплатил кредит, у банка образуется два требования - к наследникам, принявшим наследство, и к страховщику по договору страхования.
Вправе ли в такой ситуации банк в первую очередь взыскивать долг с наследников, не обращаясь за страховым возмещением? Позиция Верховного суда здесь однозначна.
Так, в отношении рассматриваемого дела Определение ВС РФ от 01.11.2022 № 78-КГ22-43-К3 говорит следующее. Банк не прав, обращаясь к наследнику скончавшегося заемщика с требованием о взыскании долга по кредитному договору, если наследство было принято в законном порядке, а заемщиком был оформлен договор добровольного страхования жизни и здоровья в пользу банка. Связано это с тем, что банк признается профессиональным участником правоотношений. Поэтому такое поведение финансовой организации суды должны оценить на соответствие нормам закона о выполнении своих прав и обязанностей добросовестно. При обращении банка с требованием к наследнику заемщика, а не к страховщику, страхование жизни и здоровья как способ обеспечения обязательств по кредитному договору, когда в качестве выгодоприобретателя указывается кредитор, теряет всякий смысл.
Такая же позиция Верховного суда прослеживается и в других аналогичных делах. Правда, в некоторых судебных актах указанная мысль сформулирована гораздо проще. Так, в Определении ВС РФ от 15.11.2022 № 24-КГ22-6-К4 говорится, что наследники должны нести ответственность по долгу наследодателя, только если имеется законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Причем в этом документе, в отличие от Определения ВС РФ от 01.11.2022 № 78-КГ22-43-К3, никакого подробного объяснения не дается.
Имеются и другие акты Верховного суда с аналогичными выводами. Гражданская коллегия систематически пресекает попытки банков взыскать долг умершего заемщика с его наследников при наличии кредитного страхования жизни.
