Уровень закредитованности российских семей - 36%, то есть на обслуживание кредитов и займов тратится более трети дохода. Это нормально, опасным считается превышение порога 50%. Как избежать непредвиденного роста долговой нагрузки и взыскания просрочки, объясняет глава проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.
1. Планирование
Считайте, прежде чем взять кредит.
«Что бы ни обещала реклама или менеджер, нужно понять какой у нас стабильный ежемесячный доход, сколько мы обязательно потратим на коммунальные услуги, еду, одежду, лекарства, проезд, сколько останется «свободных» денег, и какую часть мы готовы тратить на обслуживание долга. На кредиты не должно уходить более 30% дохода за вычетом обязательных трат», - пояснила Лазарева.
10% доходов стоит выделить на непредвиденные расходы. Если необходимости в этих деньгах не возникнет, они пойдут на «подушку безопасности».
2. Изучите кредитора
«Гарантия безопасных взаимоотношений с кредитором - легитимность. Если это банк, у него обязательно должна быть лицензия, а если микрофинансовая или микрокредитная компания, то она должна состоять в реестре Банка России. Не стоит опираться на обещания и заверения менеджера, копии документов, которые предоставляет кредитор и верить на слово. Информацию о легитимности кредитора можно найти на официальном сайте финансового регулятора CBR.RU по поиску», - предупреждает эксперт.
Так же полезно изучать отзывы на специальных сайтах: Banki.ru, Sravni.ru, vbr.ru. Там же можно выбрать наиболее привлекательный по условиям продукт.
3. Читайте договор
Кредитор обязан на первой странице указать значимые условия (размер долга, полную стоимость, график платежей и пр.), но детали также важны.
«Сам договор содержит условия досрочного погашения, информацию о штрафах и пенях в случае просрочки, данные о комиссиях за внесение платежей и так далее. Чтобы это не стало неприятным сюрпризом, нужно внимательно прочесть договор до подписания. Закон гарантирует право заёмщика это сделать, а представитель кредитора не в праве в этом отказывать», - рекомендует Лазарева.
Если формулировки не ясны, не стесняйтесь задавать вопросы. Можно посоветоваться с родственниками, юристами, более опытными знакомыми.
4. Следите за кредитной историей
У каждого гражданина есть кредитная история, даже если он никогда не брал кредиты - просто в этом случае она нулевая. Раз в полгода её можно бесплатно проверить через Госуслуги. Там же можно найти налоговые задолженности и долги по ЖКХ, если управляющие компании сотрудничают с БКИ.
Если нашли кредит, который не брали, долг можно оспорить.
«Для этого необходимо обратиться через форму обратной связи в БКИ и сообщить об ошибке. Также стоит связаться с кредитором и объяснить ситуацию, подать обращение в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ через электронную приёмную на сайте и написать заявление в полицию», - советует глава ЗПЗ.
Кредитную историю также смотрят банки и МФО. Если она испорчена просрочками, почти гарантировано кредитор откажет в одобрении заявки на новый кредит.
5. Общайтесь с кредитором
Если возникли проблемы, не стоит скрываться от кредитора. Кредитные каникулы, реструктуризация, банкротство - для разных ситуаций можно найти разные выходы.
«Кредитору невыгодно, чтобы клиент ушёл в дефолт. Так кредитор лишается запланированного дохода и вынужден начислять резервы в ЦБ по ссудным потерям, чтобы не стать должником перед вкладчиками. Просроченные долги, чтобы снять их с баланса, продаются коллекторам «портфелями» с огромным дисконтом, который сейчас не превышает 10% от их полной стоимости. Это не покрывает расходов, которые кредиторы понесли, давая взаймы», - говорит Лазарева.