Семейная ипотека является одним из ключевых инструментов государственной поддержки молодых семей и улучшения жилищных условий. Однако в последние годы возникли проблемы с финансированием этой программы, что негативно сказывается на доступности ипотеки для населения. В этой статье рассмотрим основные причины проблем с финансированием и возможные пути их решения.
Причины проблем с финансированием семейной ипотеки
- Сокращение бюджетных расходов. В условиях дефицита бюджета государство вынуждено сокращать расходы на социальные программы, в том числе на семейную ипотеку. Это приводит к уменьшению финансирования программы и снижению доступности ипотеки для населения.
- Рост ключевой ставки ЦБ. Повышение ключевой ставки Центробанка приводит к увеличению процентных ставок по ипотечным кредитам, что делает их менее доступными для населения. В результате многие семьи не могут позволить себе взять ипотеку даже при поддержке государства.
- Недостаток ликвидности у банков. Из-за нестабильной экономической ситуации многие банки испытывают недостаток ликвидности, что затрудняет им предоставление ипотечных кредитов. Это также снижает доступность семейной ипотеки для населения.
- Неэффективное управление программой. Иногда возникают проблемы с распределением и контролем средств, выделяемых на семейную ипотеку. Это может привести к неэффективному использованию бюджетных средств и снижению эффективности программы.
Что говорит министр финансов Антон Силуанов:
У нас есть множество льготных ипотечных программ, и в первую очередь я хочу упомянуть семейную ипотеку. Её условия предусматривают ставку 6% для семей с ребёнком младше семи лет или двумя детьми до 17 лет. Все необходимые средства для реализации этих программ уже предусмотрены в бюджете. В последних корректировках бюджета мы выделили дополнительно около 350 миллиардов рублей на обеспечение работы механизма семейной ипотеки. Таким образом, финансовых проблем для реализации этой программы не существует.
Значит бояться не чего?
Все неоднозначно. Активный рост льготной ипотеки привёл к перегреву рынка недвижимости, увеличению стоимости одного квадратного метра жилья, особенно в новых домах, и разнице в ценах на первичном и вторичном рынках.
Правительство приняло решение сократить объём льготного ипотечного кредитования, что оставило ограниченные возможности для определённых целевых групп населения, например, программа семейной ипотеки продолжает действовать.
Однако в сентябре 2024 года крупные банки сообщили о почти полном исчерпании лимитов на семейную ипотеку, а Министерство финансов сообщило о том, что к ноябрю у банков закончатся средства на эту программу.
Оформить полис обязательного ипотечного страхования сравнив цены по всем страховым компаниям - подробнее
В чем была такая популярность семейной ипотеки?
Изначально банки положительно отреагировали на продление программы семейной ипотеки, поскольку это давало им доступ к почти утраченным преимуществам государственной поддержки, отмечает доцент кафедры экономической политики и экономических измерений ГУУ Наталья Казанцева.
В течение определённого времени семейная ипотека оставалась привлекательной, несмотря на некоторые ограничения для потребителей. Застройщики получили возможность продавать жильё, спрос на которое при текущих ценах начал снижаться, говорит эксперт.
Продажа жилья по высоким ценам исключительно за счёт собственных усилий и маркетинговых стратегий вызывает трудности. Более того, ужесточение денежно-кредитной политики привело к сокращению источников кредитования и усложнило проектное финансирование строительства, объясняет Казанцева.
«Кроме того, выделенные из государственного бюджета средства на поддержку семейной ипотеки почти исчерпаны. Многие банки уже перестали принимать заявки на её оформление, и оставшихся лимитов недостаточно для активного развития программы.
Таким образом, рынку недвижимости придётся адаптироваться к существующим рыночным условиям, где стоимость жилья определяется законами рынка», — Наталья Казанцева, доцент кафедры экономической политики и экономических измерений ГУУ.
Оформить полис обязательного ипотечного страхования сравнив цены по всем страховым компаниям - подробнее
Что произойдет с семейной ипотекой в конце 2024 года
В настоящее время мы видим, что лимиты по этой программе в некоторых банках заканчиваются или близки к исчерпанию. Это неудивительно, так как семейная ипотека остаётся одной из самых популярных ипотечных программ в России, особенно среди молодых семей. Однако ходят слухи о возможном ужесточении условий в ближайшем будущем, — комментирует ситуацию Юлия Маркина, ипотечный брокер АН «Городской риэлторский центр».
Один из основных рисков, о которых говорят сейчас, — это вероятность повышения процентной ставки по семейной ипотеке. В настоящее время эта программа предлагает достаточно выгодные ставки, которые значительно ниже базовых ставок по другим ипотечным продуктам. Однако учитывая рост ставок по другим ипотекам и возможное перераспределение ресурсов, семейная ипотека может также столкнуться с увеличением ставок, предполагает эксперт.
«Точные цифры предсказать сложно, но возможное повышение до 8 %, 10 % или даже 12 % обсуждается среди участников рынка. Это, безусловно, повлияет на доступность ипотеки для многих семей», — Юлия Маркина, ипотечный брокер АН «Городской риэлторский центр».
Ещё один важный аспект связан с распределением лимитов между банками, отмечает ипотечный брокер АН «Городской риэлторский центр».
«В прошлом году Минфин уже увеличивал лимиты для поддержания спроса на семейную ипотеку, и возможно, такие меры будут приняты и в 2024 году. Однако если бюджетные средства будут ограничены, существует риск, что дополнительное увеличение лимитов может не произойти. В таком случае некоторые банки будут вынуждены прекратить выдачу новых кредитов по этой программе, что негативно скажется на рынке недвижимости», — уверена эксперт.
По её мнению, крупнейшие банки, такие как Сбербанк, активно участвующие в этой программе, имеют хорошие шансы сохранить доступность семейной ипотеки для своих клиентов. Благодаря своему масштабу и партнёрским программам с государством, такие банки могут продолжать принимать заявки даже после того, как некоторые другие участники рынка исчерпают свои лимиты. Это может поддержать доступность ипотеки для части заёмщиков, однако общие условия для остальных банков, скорее всего, станут более строгими, говорит Маркина.
Возможные пути решения проблем с финансированием семейной ипотеки
- Увеличение бюджетного финансирования. Для решения проблемы сокращения бюджетных расходов необходимо увеличить финансирование семейной ипотеки. Это может быть достигнуто путём увеличения объёма субсидий, предоставляемых банкам, или прямого выделения дополнительных средств из бюджета.
- Снижение процентных ставок. Для повышения доступности семейной ипотеки необходимо снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Это может быть достигнуто путём снижения ключевой ставки ЦБ или предоставления банкам государственных гарантий по ипотечным кредитам.
- Улучшение управления программой. Необходимо разработать более эффективные механизмы распределения и контроля средств, выделяемых на семейную ипотеку. Это позволит повысить эффективность использования бюджетных средств и улучшить доступность программы для населения.
- Развитие рынка ипотечного кредитования. Для решения проблемы недостатка ликвидности у банков необходимо развивать рынок ипотечного кредитования. Это может быть достигнуто путём создания новых ипотечных продуктов, расширения спектра услуг, предоставляемых банками, и повышения финансовой грамотности населения.
Оформить полис обязательного ипотечного страхования сравнив цены по всем страховым компаниям - подробнее
Проблемы с финансированием семейной ипотеки являются серьёзными вызовами для государства и банковского сектора. Однако при правильном подходе и решении этих проблем доступность семейной ипотеки для населения может быть повышена, что будет способствовать улучшению жилищных условий и повышению качества жизни молодых семей.