Сейчас многие маркетплейсы предлагают возможность купить товары в рассрочку. Удивительно, но оплатить частями можно даже самые дешевые товары. На первый взгляд, это значительно упрощает жизнь многим покупателям. Однако, как правило, покупатели не получают достоверной информации о переплате.
Чем опасны рассрочки
В чём опасность популярных среди россиян сервисов рассрочки?
Ставки по кредитам для покупателей товаров через такие сервисы могут достигать 60% годовых. Чем дороже товар, тем больше переплата. Конечно, риски при рассрочке не такие серьёзные, как при кредитах в микрофинансовых организациях.
Однако стоит отметить, что маркетплейсы стали так популярны благодаря своей способности экономить наше время. Теперь мы можем сделать заказ буквально за минуту, в один клик.
То же самое происходит и с рассрочкой: если в первый раз вы будете стараться рассчитать проценты, то в дальнейшем вы также будете делать заказы в один клик, доверяя платформе и её условиям рассрочки.
Однако покупатели, которые берут товар в рассрочку, как правило, не получают полной информации о стоимости услуг и размере переплаты. Ведь все эти рассрочки, выплаты частями и долями по сути являются микрозаймами.
Микрозаймы
Кредитором в таких случаях выступает микрофинансовая или микрокредитная компания. На первый взгляд может показаться, что это не микрозаймы, ведь если сложить все платежи, то получится настоящая рассрочка без процентов. Однако это не совсем так.
Как работает рассрочка
Когда продавец подключается к сервису рассрочки, он платит дополнительную комиссию маркетплейсу, чтобы компенсировать переплату по процентам за клиента. Однако существуют и варианты с наценкой за счёт клиента.
Более того, такой договор попадает в бюро кредитных историй как договор с микрофинансовой кредитной организацией (МФО). Это может быть опасно, даже если клиент имеет идеальную платёжную дисциплину, поскольку наличие микрозаймов снижает кредитный рейтинг.
А это, как вы понимаете, может помешать взять кредит в банке на выгодных условиях. В некоторых банках наличие микрозаймов является основным фактором отказа в получении кредита или ипотеки.
Однако, если покупателям предлагают рассрочку, то продавцам предоставляют полноценный займ, условия которого рассчитываются индивидуально. Сумма займа может составлять от 10 000 рублей до 5 миллионов в базовом тарифе. Например, «WB Банк» предлагает ставку от 14% до 18% на срок до 60 месяцев. Все условия займа обсуждаются в индивидуальном порядке.
Я думаю, что скоро возможность взять займ появится и у покупателей, поскольку уже сейчас потребительское кредитование активно продвигает товары и услуги маркетплейсов, что позволяет им зарабатывать больше. Кроме того, маркетплейсы за годы работы научились понимать клиента и его потребительские привычки. Площадки даже могут оценить достаток и семейное положение покупателей, что позволяет им предлагать займы и другие услуги таргетированно.
Что важно знать
Однако стоит помнить о возможных рисках: в случае просрочки платежа санкции будут такими же, как и при обычных потребительских кредитах. Сервисы рассрочки регулируются Центральным банком не так тщательно, поэтому наказание за пропуск платежа может быть любым.
Кроме того, с развитием продажи товаров в рассрочку торговые платформы могут начать выдавать кредиты не через свой банк, а через микрокредитные организации. Эти организации также менее подвержены регулированию со стороны Центрального банка и имеют больше возможностей для экспериментов. Это может негативно сказаться на покупателях или предпринимателях.
Важно понимать, что даже если маркетплейс предлагает привлекательные условия рассрочки, его главная цель — это, прежде всего, получение дохода, а уже потом забота о клиентах.
Даже самые добросовестные покупатели могут столкнуться с неясными или невыгодными условиями кредитования, поскольку на таких сделках маркетплейс тестирует свои сервисы и операционные системы.
Поэтому не стоит безоговорочно доверять маркетплейсу и, по возможности, избегайте оформления рассрочки. Лучше отложить покупку, чем испортить свою кредитную историю всего лишь одним займом от маркетплейса.