Ключевая характеристика любого вклада — процентная ставка‚ которую банк обещает вкладчику. Но реальная доходность вклада из-за капитализации процентов может отличаться от заявленной ставки. Разбираемся‚ как она работает и как влияет на итоговую прибыль.
Что такое эффективная ставка по вкладу
Процентная ставка, указанная в условиях вклада, называется номинальной. Однако эффективная ставка, которая показывает реальную доходность вклада, может быть выше, если предусмотрена капитализация процентов.
Эффективная ставка по вкладу — это реальная доходность, которую получает вкладчик с учётом всех условий начисления процентов. Эти условия:
капитализация процентов — добавление процентов к основной сумме вклада помогает увеличить доходность;
срок вклада — чаще всего банки предлагают более высокие ставки по вкладам до года, потому что на этот срок они могут спрогнозировать ключевую ставку, от размера которой зависит стоимость денег в экономике;
возможность снимать деньги или пополнять вклад — обычно наиболее выгодные вклады не позволяют этого делать.
Капитализация процентов —
это процесс начисления дохода на уже полученные проценты по вкладу. Иными словами, проценты, начисленные за определённый период, добавляются к первоначальной сумме вклада, образуя так называемый капитал. Затем в следующем месяце проценты начисляются уже не только на исходную сумму, но и на эти накопленные проценты.
Пример расчёта эффективной ставки по вкладу
Допустим, человек размещает 100 тысяч ₽ на год под номинальные 10% годовых.
1. Без капитализации
Если проценты начисляются только один раз в конце срока, доход составит 10 тысяч ₽ (10% от 100 тысяч ₽). Эффективная ставка будет равна номинальной — 10%.
2. С ежемесячной капитализацией
При ежемесячной капитализации проценты начисляются каждый месяц на увеличивающуюся сумму.
- В первый месяц проценты начисляются на 100 тысяч ₽: доход — 833 ₽.
- Во второй месяц проценты начисляются на 100 833 ₽, и так далее в последующие месяцы.
Итоговая сумма по вкладу составит примерно 110 471 ₽, а доход — 10 471 ₽. Это соответствует эффективной ставке около 10,47% годовых.
Чем чаще капитализация, тем больше разница между номинальной и эффективной ставкой. Обычно капитализация происходит раз в месяц. Доходность банковского вклада с капитализацией процентов может заметно превышать номинальную ставку. Этот эффект особенно заметен на долгосрочных вкладах или вкладах с высокой частотой начисления процентов.
Топ-5 самых выгодных вкладов на Сравни
Почему эффективная ставка важна
Отражает реальную выгоду
Знание эффективной ставки помогает сравнить доходность вкладов с разной частотой капитализации. Например, вклад с номинальной ставкой 9% и ежемесячной капитализацией может оказаться более выгодным, чем вклад с номинальной ставкой 10%, но без капитализации.
Учитывает долгосрочные перспективы
Эффект капитализации наиболее заметен на долгосрочных вкладах, где эффективная ставка может значительно превысить номинальную.
Проста для сравнения
Банки часто указывают только номинальную ставку, но вкладчику важно смотреть на реальную доходность, особенно если он планирует разместить деньги на вкладе на долгий срок. Номинальную и реальную ставку легко сравнить.
Как выбрать вклад с максимальной доходностью
Чтобы получить максимальную выгоду, важно обратить внимание на несколько параметров вклада.
Частота капитализации
Чем чаще банк начисляет проценты, тем выше будет ваша реальная доходность. Оптимально выбирать вклады с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией.
Условия снятия процентов
Если вкладчик может ежемесячно снимать проценты, это снижает эффект капитализации. Тем, кто хочет получить максимальный доход, лучше оставить проценты на счёте.
Сравнение эффективной ставки
Некоторые банки указывают эффективную ставку наряду с номинальной. Если эта информация отсутствует, можно рассчитать её самостоятельно или воспользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах банков.
Срок вклада
На долгосрочных вкладах эффект от капитализации проявляется сильнее. Например, за три года сумма дохода с капитализацией будет существенно выше, чем без неё.
Чтобы выбрать наиболее выгодный вклад, стоит изучить условия банка, уделяя внимание частоте капитализации, срокам и возможностям пополнения.
❗️
Самые свежие предложения вкладов можно найти на витрине Сравни. Здесь также можно отобрать вклады с различной капитализацией с помощью фильтров.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной