Приобретение автомобиля в кредит становится все более популярным, но с ним связаны и риски. Банк России в своем обзоре от 21 октября 2024 года выделил несколько недобросовестных практик, которые встречаются в автокредитовании и могут привести к лишним расходам и нарушению прав заемщиков. В этой статье мы расскажем, какие схемы используют кредиторы и автосалоны, а также как защитить свои права на основе рекомендаций Банка России.
1. Продажа дополнительных платных услуг с ограничением права отказа от них
Недобросовестные действия с навязыванием ненужных услуг - одна из наиболее частых проблем, с которыми сталкиваются заемщики при оформлении автокредита. Они реализуются через заключение договоров, не предполагающих возврата денежных средств при отказе от услуги, а также посредством составления договоров таким образом, что услуги (или их наиболее дорогостоящая часть) считаются оказанными сразу после оформления.
Заключение договоров, не предполагающих возврата денег при отказе от услуги, – это одна из уловок, с которой часто сталкиваются покупатели автомобилей в кредит. Суть этой схемы в том, что при оформлении кредита клиенту предлагают сразу подключить дополнительные услуги: страховку, консультации или участие в различных программах. Но, если человек решит отказаться от этих услуг спустя некоторое время, ему отказывают в возврате денег.
Составление договоров таким образом, что услуги или их наиболее дорогостоящая часть считаются оказанными сразу после оформления, — это одна из распространенных уловок, которую используют для обхода права заемщика на возврат денежных средств при отказе от ненужных услуг. Суть такой схемы в том, что договор включает условия, где услуги формально считаются оказанными уже в момент подписания документов, даже если они фактически предоставляются в течение длительного времени или по мере необходимости. Это делает невозможным возврат денег, даже если потребитель откажется от услуги в течение 30-дневного «периода охлаждения», предусмотренного законом.
Пример:
Представьте, что при оформлении автокредита вам навязывают платный «Сертификат независимой гарантии», который якобы защищает от рисков при увольнении с работы. Вам обещают, что если возникнет просрочка по кредиту из-за потери работы, долг будет погашен за вас. Однако, услуга считается оказанной с момента выдачи сертификата, независимо от того, понадобилась ли вам эта гарантия в будущем или нет. Таким образом, отказаться от этой услуги и вернуть деньги уже невозможно — вы заплатили за нее полностью при подписании договора.
Еще один пример — опционный договор о помощи на дороге. При заключении такого договора вам предоставляют право в случае поломки автомобиля вызвать аварийного комиссара или эвакуатор. Несмотря на то, что сама услуга будет предоставляться в будущем, при необходимости, договор составлен так, что услуга считается оказанной в момент выдачи сертификата на подключение к программе. Даже если вы не воспользуетесь услугами, вернуть уплаченные деньги не удастся.
Эти примеры показывают, как юридически сложные условия скрываются за внешне простыми формулировками и лишают потребителей законного права на отказ от услуг и возврат денег.
Кредиторы и автосалоны могут включать в договор необоснованные услуги, но отказываться от них сложно. Вот примеры таких случаев:
- Независимая гарантия на случай увольнения заемщика считается оказанной сразу после выдачи сертификата, а деньги не возвращаются.
- Опционный договор на выкуп автомобиля банком при просрочке оформляется с условием, что деньги не подлежат возврату.
- Услуги помощи на дороге, которые оказываются автоматически при подключении к программе, тоже нельзя вернуть, даже если вы ими не воспользуетесь.
- Консультации по страхованию навязываются по завышенной стоимости, а акт об их оказании подписывается сразу при заключении договора, лишая вас возможности вернуть деньги.
2. Обход гарантий Закона № 353-ФЗ при автокредитовании
Некоторые кредиторы намеренно исключают упоминание дополнительных услуг из заявления на выдачу кредита. Таким образом, формально эти услуги оказываются "отдельно", что затрудняет возврат денег при отказе от них. Если банк заявляет, что он "не имеет отношения" к таким услугам, а продавцы игнорируют требования о возврате средств, заемщик оказывается в юридической ловушке.
3. Манипуляции со скидками и условиями кредитования
Заемщиков часто вводят в заблуждение обещаниями скидок, которые на самом деле зависят от приобретения дополнительных услуг или оформления кредита:
- Скидка на автомобиль предоставляется только при покупке страховки или других услуг. Если заемщик позже откажется от услуг или досрочно погасит кредит, продавец требует вернуть скидку.
- Иногда заемщиков убеждают, что покупка автомобиля в кредит "дешевле", чем за наличные, или что без дополнительных услуг кредит получить невозможно. Эти манипуляции вводят потребителей в заблуждение, нарушая их право на свободный выбор условий сделки.
4. Услуги по завышенной стоимости
Некоторые автосалоны и банки предлагают услуги по явно завышенной стоимости:
- Выпуск дебетовой карты - 49 тысяч рублей, в то время как аналогичные карты вне автокредитования предоставляются бесплатно.
- Консультационные услуги по страхованию могут обойтись заемщику в 320 тысяч рублей - стоимость, сопоставимая с годом обучения в престижном университете.
- Доступ к информационным материалам и шаблонам документов - до 180 тысяч рублей, хотя аналогичные услуги доступны за 10 тысяч рублей с включением юридических консультаций и техпомощи.
Как защитить свои права
- Внимательно читайте договор. Убедитесь, что все платные услуги указаны в заявлении на кредит, и вы согласны на их приобретение.
- Не соглашайтесь на навязанные услуги. Помните, что вы имеете право отказаться от дополнительных услуг в течение 30 дней с момента их оформления согласно Закону № 353-ФЗ.
- Обратите внимание на манипуляции со скидками. Убедитесь, что отказ от дополнительных услуг не повлечет за собой возврат предоставленной скидки на автомобиль.
- Подавайте жалобы. В случае нарушений обращайтесь в Банк России, Роспотребнадзор или Службу финансового уполномоченного.