Когда ипотека в России только начиналась, а это было в середине – конце 90х, жилищные кредиты рекламировались рациональным, выгодным и наиболее правильным вкладом в собственное будущее.
Одна из моих бывших начальниц, стоявшая когда-то у истоков ипотеки в России, охотно брала на работу тех, у кого есть непогашенная ипотека. Никакие потребы или автокредиты в расчет не принимались. Имел значение только кредит, взятый на приобретение жилья.
Объяснялся такой подход к найму персонала просто: ипотечные заемщики трудолюбивее всех прочих, без особого гонора и страшнее атомной войны для них – потеря работы.
Я сам, взяв ипотеку, стал тщательнее выбирать выражения и не стремился к частой и быстрой смене работы. Чаще так получалось не по моей, в общем, вине.
В какой-то момент я исхитрился перевести остаток долга по ипотеке, взятой в обожаемом мной Промсвязьбанке, потому что изменили мою жизнь, приземлили и позволили заняться размеренным садоводством на подоконниках и лоджии в приобретенной на заемные средства квартире) в потребительский кредит в одном из системно не значимых банков.
Конечно, разница в ПСК оказалась ощутимой, но выгода тоже приятна: я избавился от необходимости ежегодного продления страховок, положенных при обслуживании ипотечного кредита.
К тому же жилье у меня – единственное, а потому в случае моего персонального финансового фиаско или даже банкротства единственное жилье у меня, одинокого собаковода и цветовода, не отберут.
Но я брал ипотеку во вполне божеские времена, когда эффективная ставка едва превышала 10% годовых в рублях, первоначальный взнос по нынешним временам был ничтожным. Ужаса и депрессивности добавляли только ежегодные страховки.
Что же мы имеем сейчас? Ипотека в России в последнее время, вслед за неуклонным ростом ключевой ставки Банка России, просто перешла границы добра и зла.
Средняя базовая ставка по ипотеке на новостройки в топ-20 крупнейших банках достигла в первую неделю ноября 25,45%. Таковы расчеты Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС).
Однако мы же с вами не школьники и понимаем, что это лишь базовые ставки. И реальные ПСК для каждого отдельно взятого клиента могут отличаться на десяток процентов.
Скоринг – дело серьезное и искусственный интеллект сейчас учитывает множество факторов при оценке платежеспособности клиентов. Боюсь, что в нынешних обстоятельствах я не получил бы ипотечный кредит ввиду отсутствия созаемщика, возраста и моих личных поведенческих мотиваций. Для меня перелет в Санкт-Петербург и обратно в течение одних календарных суток только по причине важной премьеры в Большом Драматическом Театре – важнейшее и довольно затратное мероприятие. У меня лапки и летаю я исключительно Аэрофлотом, на галерке в театрах сиживать во время ключевых премьер сезона не обучен.
Из всех этих размышлений вытекает одно тревожное соображение относительно нынешних уровней ПСК в крупнейших банках страны. Вообразите: по данным РБК, в Совкомбанке - почти 43,2%, ВТБ - около 37,1%, Сбербанке - 31,3%.
Непонятно, за счет каких дураков менеджеры на банковских ипотечных фронтах выполнят план до конца года и что будет с выдачами ипотеки на таких баснословных условиях.
PS: Сегодня в медиа-среде заговорили о возможном повышении ключевой ставки на заседании Банка России 20 декабря 2024 года.
Так вот ты какая ипотека по 50-55% годовых в рублях?!
Олег Федорченко