Любой банк желает убедиться, что заемщик способен выплатить кредит в срок, поэтому требует подтвердить доход. Тем не менее возможно получить ипотеку и без таких гарантий. В этом случае понадобится сделать повышенный первоначальный взнос, найти созаемщика и оплатить страховку. Подробнее о том, какие условия соблюсти, чтобы претендовать на одобрение от банка, рассказала Елена Устинова, директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент».
Какие документы предоставить
По российскому законодательству банки должны проверять доход заемщиков перед выдачей ипотеки. Это дает возможность защитить банк и его клиентов от финансовых рисков. Если человек не может подтвердить доход стандартной справкой о зарплате, у него есть возможность запросить ипотеку по двум документам.
К заявке на кредит нужно приложить паспорт гражданина РФ и, в качестве второго документа, СНИЛС. Как второй документ банк может принять также загранпаспорт, водительские права, удостоверение военнослужащего или военный билет. Помимо этого, заемщику нужно будет заполнить анкету, указав личные данные, размер дохода и информацию о текущем работодателе. Получив сведения, специалисты банка проверят налоговые отчисления, кредитную историю заемщика и другую информацию в открытых источниках.
Требования к заемщику
Претендовать на получение кредита, не подтвердив доход, может гражданин РФ от 18 лет, который на текущем месте работает не менее трех месяцев. На момент погашения займа потенциальному заемщику должно быть не более 75 лет. Возможно, еще понадобится найти созаемщиков — одного или нескольких, но не более трех, физических лиц. При расчете максимальной суммы кредита банк учтет и их доход.
В целом нужно иметь в виду, что, если не подтвердить доход, банк, скорее всего, установит более жесткие условия одобрения кредита. Например, поменяет требования к стажу работы, увеличив его в два раза — с трех месяцев до шести.
Условия жилищного кредита
Ипотека без справки о зарплате менее выгодна. Но для заемщиков, которые по разным причинам не могут подтвердить денежные поступления на работе, это оптимальный выход из положения. Ведь обычный потребительский кредит будет дороже, а максимальная сумма — значительно ниже. Но при этом нужно быть готовым к тому, что без подтверждения дохода банк снизит максимальную сумму кредита — до 10 миллионов рублей. К тому же заемщику обязательно потребуется застраховать жизнь и здоровье.
Чаще всего банки выдают кредит на покупку жилья сроком на 20-30 лет. Такая ипотека может быть использована для покупки недвижимости на вторичном рынке, нового готового жилья или объекта на стадии строительства. Максимальная сумма зависит от качества созаемщиков, локации объекта кредитования и политики банка. Также надо быть готовым к повышенной процентной ставке — минимум на 0,5%.
Плюсы и минусы данной ипотеки
Основной плюс, собственно, в том, что заемщику не нужно подтверждать свой доход. Это удобно для фрилансеров, самозанятых, людей с невысоким официальным доходом и зарплатами в конвертах, а также в том случае, когда по какой-то причине нет возможности получить справку о доходах у текущего работодателя.
Еще один плюс в том, что банк требует всего два документа, которые всегда под рукой — физически или на главной странице в приложении Госуслуги в смартфоне. А значит, времени на их оформление не требуется. Это отличный вариант быстро решить жилищный вопрос, когда вдруг появился привлекательный объект недвижимости и на него срочно нужны средства.
Минусом ипотеки без справки о зарплате становится то, что банки устанавливают повышенный первоначальный взнос, поднимают процентную ставку и выставляют дополнительные требования. Кредитная организация может и вовсе отказать заемщику, чтобы снизить собственные риски.
Еще нюанс: при предоставлении ипотеки по двум документам банки, как правило, в качестве первоначального взноса не хотят брать материнский капитал. А вот погасить с его помощью часть долга после оформления залога можно — это не запрещается.
Как улучшить свои шансы
Желательно подобрать документы, которые хотя бы косвенно подтвердят информацию о доходе в собственноручно заполненной анкете. Это увеличит шансы на одобрение кредита.Еще один важный документ, который поможет заслужить доверие банка, — тот, что подтвердит наличие средств на первоначальный взнос. Допустим, жилищный сертификат или выписка с банковского счета.
Потенциальному заемщику будет полезно сравнить разные предложения, не ограничиваясь одной кредитной организацией, например, на портале «Выберу.ру». Это позволит лучше разобраться с условиями и выбрать наиболее выгодное предложение. Неплохо бытакжепроконсультироваться с финансистом, которыйпоможет оценить возможности и выбрать приемлемый вариант кредитования.
До обращения в банк стоит подумать о надежном созаемщике. Им может стать родственник или близкий друг с хорошей кредитной историей и подтвержденным доходом. Это значительно повысит шансы на одобрение сделки. Также нужно следить за своей кредитной историей: чем выше кредитный рейтинг потенциального заемщика, тем лояльнее ведет себя банк.
Но лучше еще раз подумать: может, все-таки есть возможность подтвердить собственный доход? Скажем, с помощью справки о доходах с места работы в произвольной форме либо выписки по банковскому счету или счету с назначением платежей в качестве зарплатных. Обычно доход подтверждают одним из следующих документов: справка о доходах и суммах налога физического лица (форма 2-НДФЛ) или копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц минимум за один год (форма 3-НДФЛ).
И, конечно, не стоит пытаться обмануть банк: это чревато негативными последствиями. Если банк узнает, что потенциальный заемщик скрыл объективную информацию о доходе, он может увидеть в том основание для отказа в кредите или для предъявления претензий в будущем.
Покупка ипотечной квартиры: варианты проведения сделки с залоговой недвижимостью
Ипотека без первоначального взноса: выгодно ли ее брать и в каких случаях можно оформить?
Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости