Когда возникают непредвиденные финансовые трудности перед получением зарплаты, микрофинансовые организации (МФО) могут выручить с небольшой суммой на короткое время. Однако, важно помнить, что обращение за микрозаймом в такие компании всегда связано с определенным риском. Рассмотрим, в каких случаях стоит воспользоваться услугами МФО и на какие моменты в договоре следует обратить особое внимание.
Как микрозаймы в МФО отличаются от банковских кредитов
Микрофинансовые организации предлагают кредиты на сумму до 1 000 000 рублей, и они делятся на две основные группы: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Поскольку они предоставляют займы как универсальные (потребительские), так и целевые, они имеют некоторое сходство с банками, но также обладают значительными отличиями:
- Процентные ставки. Займы в МФО обычно облагаются значительно более высокими процентами, чем банковские кредиты. Ставки могут достигать 292% годовых, что составляет примерно 0,8% в день.
- Кредитный лимит. Максимально доступная сумма займа для физических лиц составляет до 1 000 000 рублей в МФК и до 500 000 рублей в МКК. Однако на практике выдаются обычно суммы намного меньше максимальных. В то же время банки способны выдать кредиты на несколько миллионов рублей.
- Срок кредитования. Период возврата микрозайма в МФО обычного составляет от 15 до 60 дней. Банковские кредиты, напротив, обычно оформляются на периоды от нескольких лет до десятков лет — например, это характерно для ипотечных продуктов.
- Требования к заемщикам. МФО известны своей лояльностью к клиентам, они могут выдать займ даже при наличии финансовых трудностей и отсутствии официального трудоустройства. В банках требования гораздо более строгие, и для получения крупной суммы клиент, как правило, должен предоставить документы о стабильном доходе.
Виды микрозаймов в МФО
Микрозаймы выделяются по условиям возврата, величине суммы и процентной ставке. Они могут быть как целевыми, так и свободного использования, а также могут быть обеспечены залогом или оставаться без обеспечения. Давайте рассмотрим самые популярные варианты займов.
Займы «до зарплаты»
Эти займы представляют собой краткосрочные кредиты на небольшие суммы, как правило, до 30 000 рублей, и их необходимо вернуть через 15–30 дней, включая выплату процента единым платежом. Процесс обработки заявок на такие займы в МФО происходит максимально быстро, однако процентная ставка по ним обычно самая высокая — 0,8% в день. Для получения такого займа требуется только паспорт, а в случае онлайн-формата необходима еще и именная банковская карта для получения средств.
Долгосрочные займы
Долгосрочные займы рассчитаны на погашение в течение нескольких месяцев или даже лет. МФО редко выдают такие займы без наличия залога. Эти кредиты отличаются от «до зарплаты» методом погашения — выплаты осуществляются ежемесячно, и процентная ставка по ним более низкая. Чтобы оформить такой займ, придется предоставить не только паспорт, но и другие документы, такие как справка о доходах, пенсионное удостоверение, ИНН, и СНИЛС. Возможно получение денег как в офисе, так и в онлайн-режиме.
POS-займы
POS-займы предназначены для покупки товаров и оформляются непосредственно в торговых точках. Слово «POS» расшифровывается как «point of sale», что означает «точка продаж». Финансирование предоставляет не продавец, а банки или МФО, сотрудничающие с ним. Оформляя POS-займ, покупатель заключает договор и забирает товар, обязуясь затем выплатить долг по графику, делая регулярные переводы на счет МФО. Помня о том, что согласования таких займов могут содержать скрытые комиссионные, потребители нередко удивляются повышению стоимости на 10–20% от изначальной цены товара. Такая практика распространена даже у известных маркетплейсов, к примеру, Ozon, который ранее сотрудничал с несколькими МФО, а в 2021 году запустил собственную микрокредитную компанию («Озон Кредит»).
Займы под залог
Займы под залог обеспечивают более привлекательные условия: залог снижает риск для МФО, так как в случае невозврата кредита организация получает в качестве компенсации оставленное имущество. Этой причине процентная ставка по залоговым займам ниже, а заемные суммы могут достигать до 1 000 000 рублей. Такие займы предназначены даже для людей с плохой кредитной историей, которым были отказаны в банках.
В качестве залога могут быть предложены:
- Личный транспорт (автомобили, мотоциклы и другие средства)
- Драгоценности и ювелирные изделия
- Электронные устройства и бытовая техника (например, смартфоны и ноутбуки)
- Ценные бумаги
- Недвижимость (исключая жилую)
При оформлении залога в виде автомобиля нужно представить паспорт транспортного средства (ПТС) и свидетельство о регистрации (СТС), а недвижимость требует подтверждения права владения и регистрации обременений в Росреестре. Однако, стоит помнить, что в случае задолженностей за заем, объект залога может быть взыскан, поэтому важно исключить риск просрочек любыми методами.
Как выбрать займ в МФО?
Перед тем, как взять займ в микрофинансовой организации, убедитесь, что она официально зарегистрирована и включена в реестр микрофинансовых организаций на сайте Центробанка России. Это важный шаг, так как он подтверждает легитимность компании. После проверки статуса организации также рекомендуем прочитать отзывы пользователей на форумах и специализированных сайтах, уделяя особое внимание информации о скрытых платежах. Зачастую заемщики обнаруживают такие вознаграждения позднее, при получении счета.
При выборе МФО для займа тщательно изучите договорные условия и обратите внимание на следующие аспекты:
- Сумма займа, срок его возврата и процентная ставка. Многие МФО предлагают льготные условия для новых клиентов, такие как беспроцентные займы на первых порах.
- Условия досрочного погашения. Законом запрещено ограничивать клиента в досрочном погашении задолженности, но некоторые компании могут попросить предварительное уведомление о вашем намерении.
- Размер неустойки за просрочку. В большинстве случаев она составляет 0,1% от суммы кредита в день или 20% в годовом исчислении.
- Обязательные и дополнительные услуги. Некоторые компании потребуют обязательное оформление страховки для выдачи займа.
- Возможности реструктуризации долга. Узнайте заранее, можно ли перенести выплаты или продлить срок займа при возникновении финансовых трудностей.
- Опции погашения займа. Выясните, можно ли перевести деньги без комиссии, ведь иногда такой вариант возможен только через определенные терминалы, которые может быть сложно найти в вашем районе.
Стоит ли брать микрозаймы?
Если вам действительно нужен заем, предпочтительнее обратиться за кредитом в банк: процентная ставка у них будет ниже, а условия более прозрачные. Тем не менее, люди обычно обращаются в микрофинансовые организации (МФО) при следующих обстоятельствах:
1. Отказ в банке. Обычно причиной такого отказа становится плохая кредитная история. В таких случаях МФО становятся альтернативой, поскольку они лояльнее относятся к заемщикам и скорее одобрят выдачу займа.
2. Необходимость в срочных деньгах. Ожидание рассмотрения заявки в банке может затянуться, в то время как большинство МФО обрабатывают запросы за несколько часов.
3. Отсутствие официального подтверждения доходов. МФО зачастую не требуют предоставления подобных сведений для небольших займов.
Помимо этого, микрофинансовые организации часто выбирают, когда требуется небольшая сумма до получения зарплаты. Банки обычно не предлагают такие мелкие займы, ведь при их ставках они становятся невыгодными. Тем не менее, даже в таких ситуациях стоит подумать, каким образом получить средства. Возможно, стоит обсудить возможность займа с близкими — они, вероятно, не станут требовать колоссальные проценты или штрафы за задержку.
Важные аспекты взаимодействия с МФО
Микрофинансовая организация вправе обратиться в суд для взыскания задолженности. После получения решения суда кредитор может передать дело в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). В результате начинается процесс, в ходе которого приставы могут изымать средства со счетов должника, удерживать процент с его доходов, арестовывать и даже реализовывать имущество.
Если МФО решает не обращаться в суд, часто это происходит, когда долг признается безнадежным. В таком случае задолженность может быть продана коллекторским агентствам.
В случаях, когда задолженности становятся чрезмерными, физическое лицо может рассмотреть вариант банкротства, что в итоге позволит аннулировать все займы, микрокредиты, штрафы за дорожные правонарушения и другие долги.
Бонус для подписчиков - наша книга "Жизнь без долгов. Инструкция по применению"
Ссылка для скачивания: https://alueparusa.ru/kniga1/ 💥💥💥
Авторы книги - эксперты по финансовым вопросам Дмитрий Смородинов, Александр Кириллов и Сергей Анисимов предлагают решение для всех, кто столкнулся с финансовыми трудностями. Эксперты описывают причины возникновения долговых проблем и предлагает различные варианты их решения, раскрывая их плюсы и минусы. Эта книга - ваш первый шаг к финансовой независимости и спокойной жизни без долгов! 💥
Печатная версия книги доступна в крупных книжных сетях и интернет-магазинах Wildberries, ЛитРес, Ozon и других. 👈
Есть финансовые проблемы? Надоело жить с долгами? Беспокоят банки, коллекторы и приставы? Найдем законное решение! Оставляйте заявку на онлайн-консультацию финансового эксперта прямо сейчас!
Сайт: alueparusa.ru Телефон:+7 (999) 555-97-33 (есть WhatsApp)👈
Реальные отзывы клиентов читайте в Telegram-канале: https://t.me/alueparusa_bankrotstvo_otzyvy 💥💥💥
#банкротство #банкротство физических лиц #процедура банкротства #закон о банкротстве #списание долгов #списать долги #списание кредитов #финансы #деньги