Я достаточно давно изучаю эту тему и скажу без преувеличения, этот вопрос встаёт в своё время, практически, перед каждым из нас. Результатом моих долгих и упорных исследований стал вывод - для того чтобы перестать жить в долг и обрести финансовую независимость требуется пересмотреть своё мышление и создать свою личную финансовую систему. Это сложно, но просто необходимо.
Существует несколько ключевых правил для финансовой стабильности:
- Доходы должны быть больше расходов (Д > Р)
- На постоянной основе откладывать минимум 10% от своих доходов, тем самым создавая свой капитал. Желательно создать систему фондирования, т.е. накопления под разные нужды, такие как путешествия, обучение детей, пассивный доход, капитал свободы на пенсионный период и т.д.
- Помимо обычных накоплений должна быть "подушка безопасности" или как это было принято называть раньше "на чёрный день". Средства должны быть в размере 3-6 месяцев прожиточного минимума.
- Так же следует стараться каждый год поднимать свои доходы и вместе с этим увеличивать размер откладываемых денежных средств.
- Следить за расходами и оптимизировать их. СЭКОНОМЛЕННЫЕ ДЕНЬГИ = ЗАРАБОТАННЫЕ ДЕНЬГИ.
- Стремиться жить без кредитов и займов. И конечно, в наших реалиях это не так уж и просто. Крупные покупки, такие как квартира, машина и дорогая техника практически всегда сопровождаются подобным обременением. Это правило можно трактовать в другом русле - не загоняйте себя в долговую яму, не набирайте непосильный размер платежей. Ежемесячный платёж должен быть комфортным и составлять не более 20% от ежемесячных доходов.
- Живите "по средствам". Избегайте необдуманных трат, это убережёт вас от кассовых разрывов. Здесь поможет древний индейский ритуал НАХУА. Поверьте, он очень действенный.
Так же, хочу поделиться с вами планом по выходу из долгов, который состоит из семи «детских» шагов. Его придумал Дэйв Рэмси - финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг. Ниже расскажу как им пользоваться.
В чём суть системы детских шагов
Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.
Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.
Как избавиться от долгов с помощью этой системы
Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»
В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».
То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.
Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.
Шаг 1. Накопите 1 000 долларов
На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.
Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.
К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.
Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки
Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.
Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.
Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.
Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.
Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.
Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев
Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.
На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.
Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию
Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.
Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.
Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.
Шаг 5. Накопите на образование детям
Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.
Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.
Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.
Шаг 6. Погасите ипотеку
Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.
Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.
С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.
Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой
На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.
На мой взгляд шаги Девида Рамзи — это прекрасный фундамент для персонального финансового плана, которым вполне можно воспользоваться.
Пробуйте, наводите порядок в своей финансовый системе, стремитесь к финансовой свободе, действуйте, не сдавайтесь и результат не заставит себя ждать. Помните, только вы сами создаёте себе то будущее, в котором хотите жить.