Несмотря на отмену льготной ипотеки и ужесточение условий по семейной и it-ипотеке в Санкт-Петербурге и Лен. области, доля ипотечных сделок пока еще остается на высоком уровне. По статистике каждая вторая покупка квартиры проходит с помощью кредитных средств.
Своим клиентам я рекомендую брать ипотеку на самый долгий срок, чтобы ежемесячные платежи были минимальными.
Жизнь – штука непредсказуемая, форс-мажор может случиться у каждого. При потере работы или снижении дохода большие взносы окажутся не под силу. Поэтому, оставляем поле для маневра и за счет срока уменьшаем ежемесячные платежи, но при этом помним, что частично или полностью закрыть ипотеку можно в любой момент.
Вот правила, которые помогут вам выплачивать ипотеку с наименьшей переплатой (для расчета взял сумму кредита 7 млн по ставке 15% годовых)
Правило 1. При частичном досрочном погашении уменьшать СРОК кредита, а не сумму ежемесячного платежа.
Смотрите 1-й слайд:
Если при досрочном погашении на сумму 120 000 руб. мы уменьшаем сумму ЕП, то дальнейшие платежи сокращаются всего лишь на 1 517 руб., а общая переплата по кредиту – на 424 801 руб.
Если при такой же сумме досрочного погашения мы сократим срок кредита, то общая переплата по кредиту уменьшится на 6 308 741 руб., а срок – на 6 лет 1 мес.
Правило 2. Не нужно копить большую сумму, лучше вносить немного, но регулярно (пока вы копите большой платеж, начисляются проценты по ипотеке).
Смотрите 2-й слайд:
При досрочном погашении на сумму 120 000 руб. раз в год переплата по кредиту сократится на 5 746 240 руб., а срок кредита – 5 лет 7 мес.
Если те же 120 000 руб. вы вносите ежемесячно по 10 000 руб., то на процентах вы сэкономите 6 027 202 руб., а срок кредита уменьшится на 6 лет 4 мес.
Правило 3. Делать частичное досрочное погашение ипотеки в дату платежа.
За пользование кредитом проценты начисляются каждый день. Если дата платежа 10-е, а вы делаете частичное погашение числа 18-го, то часть ваших денег спишется на оплату процентов за 8 дней, а остальное уже пойдет в счет погашения основного долга.
Поэтому рекомендую делать погашение в дату платежа, но после списания вашего основного ЕП по графику.
Подпишитесь на мой канал и получите подарок - ипотечный калькулятор. Сможете посчитать досрочное погашение самостоятельно в любой момент.