В этой статье, мы поделимся с вами информацией о новых правилах ипотеки, которые вступят в силу в 2025 году. Цель этих правил — защитить новых ипотечных заемщиков от невыплаты кредита и потери квартиры. Вы узнаете, какой уровень дохода необходим для получения ипотеки, основываясь на данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Новый стандарт защиты ипотечных заёмщиков
С 1 января 2025 года вводится новый стандарт защиты ипотечных заемщиков. Свод требований был создан специальным комитетом при центральном Банке, в состав которого вошли также представители банков и банковских ассоциаций. Новые правила по ипотеке должны будут соблюдаться в каждом российском банке уже с 1 января 2025 года.
Официальный документ называется “Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков”, с его помощью планируется решить две основные задачи:
- Снизить риски невыплаты ипотеки заемщика и в дальнейшем потери квартиры.
- Исключить направление ипотечных денег на аккредитив.
Отметим, что новые правила ипотеки не распространяются при оформлении кредита на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). А также, они будут действовать только на договоры, заключенные с 2025 года.
А теперь о самих изменениях.
Новые правила, повлекут за собой в ипотечном кредитовании, следующие изменения:
1. Платное снижение ставки по ипотеке
С 2025 года, банки больше не будут получать вознаграждение от застройщиков за снижение ипотечной ставки, если это ведет к искусственному завышению стоимости жилья. Сейчас застройщики предлагают пониженную ставку, но при этом цена на квартиры увеличивается. Однако, надо заметить, что данную схему ЦБ не запрещал, но запретил в рамках подобного сотрудничества, увеличивать стоимость недвижимости.
Что это значит для заемщиков?
Если вы покупаете услугу по снижению ипотечной ставки, то с 2025 года, вы можете быть уверены, что это не приведет к удорожанию стоимости квартиры. Более того, если вы покупаете эту услугу, то банк обязан честно показать вам полную стоимость кредита с этой услугой и без неё, чтобы вы сами смогли оценить разницу и понять выгодна ли для вас эта опция. Но, а если вы заплатили за снижение ипотечной ставки и потом досрочно погасили ипотеку, то банк обязан вернуть стоимость за неиспользованную часть этой услуги.
2. Ограничение по сроку ипотеки и сумме первоначального взноса
В новом стандарте прописана рекомендация заключать договор ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80 % справедливой стоимости недвижимости.
Возраст заемщика, к окончанию срока кредита, должен быть не более 60 лет (если речь идет о женщине) и меньше 65 лет (если речь идет о мужчине).
Таким образом, минимальный первоначальный взнос по ипотеке может быть 20% для тех заемщиков, которые:
- Не смогут в скором времени частично погасить ипотеку (например с использованием средств материнского капитала или после продажи другого имущества).
- Не имеют другого обеспечения (например, поручительства, в достаточном объеме).
Получается, что если эти два пункта у вас соответствуют, то вы сможете взять в ипотеку сумму свыше 80% от стоимости недвижимости.
Также, отметим что с 2025 года, кэшбэк, который при некоторых сделках возвращается покупателю после приобретения квартиры, нельзя будет зачесть в счет первоначального взноса по ипотеке.
Цель такого ограничения в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств, иначе, он может переоценить свои силы и в конечном счете лишится и денег и квартиры. А если человек смог накопить первоначальный взнос, то с большой вероятностью, он сможет исправно и вовремя платить по кредиту.
3. Аккредитивы и эскроу счета
Новые правила вводят в запрет на длительное размещение средств ипотечных заемщиков на аккредитивах. Срок использования аккредитивов теперь будет не больше 5 рабочих дней с момента, когда застройщики иди заемщик выполнили условия получения денег.
Таким образом, это снизит риски граждан, так как на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, средства не защищены системой страхования вкладов.
4. Условия по ипотеке станут прозрачнее
Все банки с 1 января 2025 года будут обязаны, до заключения ипотечного договора, ответить на все вопросы заемщика по ипотеки и соответствующим услугам, а также раскрыть заемщику, в понятной для него форме, с какими рисками связан такой кредит. При этом, как и прежде, банк не обязан раскрывать причину в выдачи ипотеки.
Напоминаем, что ипотечный стандарт вступает в силу с 1 января 2025 года. По факту - это не закон, а рекомендации, Но скорее всего, если банки не будут выполнять требования в какой-либо части, Банк России разработает закон, который все равно заставит их работать по принятым в стране нормам.
Как думаете, защитят ли новые требования ипотечных заемщиков? Пишите в комментариях!
Если вам нужна юридическая поддержка по данному вопросу - отправляйте ЗАЯВКУ с нашего сайта и мы обязательно с вами свяжемся. Консультация бесплатно!