Это означает, что получить кредит под залог автомобиля станет сложнее. Ограничения коснутся заемщиков, у которых предельная долговая нагрузка намного выше разрешенных 50% от ежемесячного дохода
Получить кредит под залог авто в России станет сложнее, но не всем. С 1 ноября нецелевые потребительские кредиты под залог авто подпадают под новые ограничения, которые призваны сократить выдачу денег заемщикам.
Речь идет о заемщиках, у которых предельная долговая нагрузка намного выше разрешенных 50%. То есть человек приходит за новым кредитом, когда он большую часть своего ежемесячного дохода — 60-80% — уже отдает банку.
Это увеличивает кредитные риски банков. Ограничения, наложенные ЦБ, предполагают введение для банков повышенных надбавок к коэффициентам риска. Они должны побудить кредитные организации не гнаться за прибылью, раздавая деньги уже закредитованным заемщикам, пусть даже под залог автомобиля.
Говорит гендиректор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин:
— Они, конечно, имеют обеспечение в виде транспортного средства, но по факту сейчас ЦБ не очень заинтересован в том, чтобы у банков возникала избыточная проблемная задолженность и чтобы кредиты были сами по себе невозвратными. Поэтому сейчас принимаются все меры, чтобы все потребительские кредиты, которые берутся на личные цели, которые не контролируются никак, чтобы они регулировались жестче. Ограничения направлены на то, чтобы люди с высокой закредитованностью, имеющие долговую нагрузку выше 50% от дохода, не имели возможности получать дополнительные потребительские кредиты.
— История с залогом для самих банков невыгодна?
— Для самих банков ее нельзя назвать выгодной, она может быть для них более спокойна и гарантирована, но тут надо понимать, что обычно обращаются за суммами, которые больше, поэтому для них это большие риски, и связывать себя с историей с реализацией залога в случае дефолта банкам тоже не очень интересно. Здесь история в том, что банки менее охотно стали давать потребительские кредиты в принципе необеспеченные, поэтому они стали более активно выдавать кредиты с обеспечением, но теперь та же самая история произойдет и с этими кредитами.
Банки чаще занимаются обычным автокредитованием, а это какая-то нишевая деятельность. Такой бизнес обычно держат автоломбарды и микрокредитные организации. И они продолжат свою деятельность. Комментирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский:
Вячеслав Путиловский младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Как это работает: люди закладывают все, что ценно, получают денежные средства, разумеется не в полную стоимость, условно половину, 60-70%. То есть это ломбард, бизнес которого состоит в том, чтобы предоставить высокорискованное экстренное финансирование по высокой стоимости, и залог с высокой вероятностью выкуплен не будет в дальнейшем. Такие кредиты на рынке будут присутствовать, потому что под них есть клиенты. Будут ли им давать или не будут с учетом макропруденциальных ужесточений, о которых мы говорим, здесь риски все, которые есть в таком виде кредитования, принимаются на залог, и макропруденциальные ограничения для банков вовсе не означают, что данный бизнес прекратится со стороны других участников рынка: ломбардов, микрофинансовых организаций. Для банков такая деятельность не является основной и даже на второй-третьей позиции не стоит, скорее всего. Этим занимаются очень небольшие банки, которые узкоспециализированные, то есть на рынок это влияния не окажет, какие бы там ограничения ни были. На заемщика обязательно смотреть не надо, устанавливают просто, что эта машина не имеет юридических проблем, что ее реально можно продать, она не краденая, не перебитые номера, что-то подобное, а заемщик особого значения не имеет, лишь бы он имел право передать залог, был собственником, на это смотрят».
Ранее такие же меры были приняты по отношению к необеспеченным займам, и их количество сократилось.
По данным ЦБ, во втором квартале этого года около 40% нецелевых потребкредитов под залог транспортных средств было выдано заемщикам с предельной долговой нагрузкой более 80%, тогда как необеспеченных потребкредитов — только 12%.