Ведение бюджета – первый шаг к правильному финансовому планированию и грамотной экономии средств. Оно позволяет понять структуру доходов и расходов, определить приоритетные направления трат и выстроить правильную структуру пользования деньгами и сбережений. Но иногда оно оказывается на удивление неэффективно и виноваты в этом бывают, чаще всего, ошибки в подходе к управлению бюджетом. Поговорим о наиболее типичных и о том, как их предотвратить.
Хотите больше узнать об управлении личными финансами и экономии?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
1. Неправильное отношение
Ключевая ошибка, которую часто делают те, кто пытается вести бюджет – отношение к процессу. Часто людей, записывающих и анализирующих свои доходы и расходы, не понимают, есть риск заработать репутацию «скупердяя» или «нищеброда» (или, что страшнее – поставить на себе такую печать самому). Понятно, что дело, которым заниматься в тягость, редко бывает успешным и доводится до конца. Еще одна ошибочная установка, связанная с этим, это уверенность в том, что если бы было много денег, то ведением бюджета можно было бы не заниматься.
На самом деле, ведением бюджета чаще занимаются именно состоятельные люди, это важная часть финансовой грамотности. Во-первых, чем больше хозяйство и доступные деньги, тем больше статей расходов и тем легче допустить ошибки, лишние траты и убытки, поэтому прозрачность и учет очень важны. Во-вторых, достаток и прочное финансовое положение у них возникли, не в последнюю очередь, благодаря контролю доходов и расходов и четкому пониманию, что нужно, а от чего стоит отказаться. Только контролируя свой бюджет, можно подняться с уровня «я зарабатываю деньги» на следующую ступень, «заработанные мной деньги теперь работают на меня». А если у вас небольшие доходы, то тем обиднее будет каждая упущенная копейка – тут нужно следить за всем и думать, как их повысить.
2. Ожидание быстрых результатов
Многие начинают вести бюджет и… забрасывают это дело через месяц-другой. Им начинает казаться, что и так всё ясно, нет никакой пользы или, наоборот – все слишком сложно и запутанно, никакого ума и терпения не хватит разобраться в этой массе цифр.
В действительности, чтобы начать получать более-менее объективную картину доходов и расходов нужны данные больше, чем за 2 месяца. В качестве примера: уплата налога на имущество или обновление страховки происходят один раз в году, а перестановка резины на авто – два раза в год, при смене сезона. Не самые маленькие траты, но, если учесть их и распределить по годовому бюджету, понемногу откладывая, нагрузка, когда наступит время платить, окажется гораздо ниже. Однако, когда вы смотрите на свой бюджет через «замочную скважину» в 1-2 месяца данных, понять, как легко и без сильного напряжения финансов справиться с этими расходами, не получится. Точно так же, многие закономерности в личном бюджете становятся видны только через несколько месяцев – но для этого нужно тренироваться их видеть и получить достаточное количество исходных данных.
3. Фиксировать, но не анализировать
Часто те, кто пытается вести бюджет, ограничиваются простым сбором данных и, не дождавшись никакого улучшения своего финансового положения, забрасывают это дело.
Реально все начинает работать только тогда, когда данными пользуются, а не просто сохраняют. С этой точки зрения данные о деньгах похожи на сами деньги: если не изучать их, не искать закономерности и не заставлять работать на вас, они будут лежать мертвым грузом и только зря тратить ваше время на их сбор.
Управление бюджетом строится на анализе текущих финансов и прогнозировании будущих доходов и расходов. Только тогда можно увидеть закономерности и сделать обоснованные выводы, отталкиваясь от которых вы сможете построить свой бюджет и достигнуть поставленных целей, которые в общем-то сводятся к одной базовой: «сократить расходы, увеличить накопления».
Простейший вариант анализа – техника разделения расходов. Поскольку свою зарплату все более-менее представляю, нужно понять, как и на что уходят средства. Для этого расходы стоит поделить на две категории:
- условно «неизбежные», т.е. те, без которых не обойтись, чтобы нормально жить (классический набор – еда, оплата ЖКУ, лекарства, транспорт, связь, накопления и ежемесячные платежи);
- условно «необязательные», т.е. те, которые не влияют на качество жизни и которые могут сокращены или от которых можно просто отказаться.
Анализ «необязательных» и поиск в них ненужных или завышенных трат – это первый шаг для изменения баланса доходов и расходов в бюджете. При этом в прогнозы хорошо будет внести какие-то финансовые цели, чтобы не превращать сокращение и поиск свободных денег в собственном кармане в самоцель.
4. Неправильное разделение категорий
Часто в вопросе содержится половина ответа. Если использовать слишком общие категории при анализе расходов, то важные показатели теряются и это не дает делать правильные выводы и управлять своим бюджетом.
Правильным будет грамотно разделять категории учета, разводя расходы и не смешивая категории, чтобы они не «прятались» друг за друга.
Например, вам нужно проехать из точки А в точку Б, но это можно сделать на общественном транспорте, а можно заказать лимузин. Результат тот же, не ехать нельзя, но расходы сильно отличаются и, выбрав более экономный вариант, вы и результата добьетесь, и увеличите фонд своих свободных средств. Точно так же и с едой: формально и покупка продуктов, которые вы приготовите сами, и заказ готовых блюд – еда, т.е. «неизбежные расходы», но фактически – это две принципиально разные категории расходов.
Кроме того, нужно внимательно следить за тем, как траты разнесены по времени. Например, бытовые расходники – это, чаще, «неизбежные» траты, но они возникают с разной периодичностью: мыло и туалетная бумага покупаются чаще и используются активнее, чем свечи для торта на день рождения.
5. Остановиться только на оптимизации
Записывать и анализировать расходы – важный шаг, но не стоит останавливаться, сделав только его. Оптимизировать бюджет и убрать из него лишние траты, давая возможность увеличить накопления, уже неплохо, но стоит пойти дальше, начать планировать и прогнозировать доходы.
Более дальновидно будет научиться строить цепочки экономических взаимосвязей и оценивать последствия своих финансовых действий на пару шагов вперед. Простейший вариант – разместить свободные средства во вклад и спланировать будущий бюджет уже с учетом дохода от вложений. Или пойти еще дальше: к примеру, если вы делаете мебель, то где-то можно обойтись и ручным инструментом, не тратясь еще и на электричество. Но если вы купите электроинструмент, то эти вложения позволят делать часть работы быстрее, тратить меньше времени и сил и ускорить производственный процесс, что в итоге поможет нарастить ваши доходы. Понимая потенциальную отдачу и связь доходов и расходов, вы сможете точнее планировать и гораздо четче увидеть свое финансовое будущее.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!