Эти поручения, по сути, определяют, то, что будут менять в законодательстве о финансах в ближайшие полгода. И это скажется на нас. Сначала расскажу, как всё устроено, а потом сделаю обзор важных для нас тем.
Как готовятся такие поручения?
Разумеется, их не придумывает сам Президент. Даже не Администрация Президента. Сначала приходит понимание, что есть какая-то проблема, в том числе на основе жалоб и наших обращений. Становится понятно, что, например, есть проблема с телефонными мошенниками. Мало того, что теряют деньги нормальные граждане – избиратели, так еще этими деньгами происходит финансирование «нежелательной деятельности», например, экстремистов. Тема больная. И вот тогда по ней Администрация готовит поручение: Правительству и Центробанку подготовить доклад по этому вопросу. Доклад готовится совместно с целью не только описать проблему, но и дать предложения по наведению порядка в этой сфере.
Ведомства (а Центробанк - это такая же точно госконтора, как, например, Минфин) начинают готовить свои мнения и направляют их в Минфин. При этом каждое ведомство «напрягает» свой экспертный совет. У кого-то он состоит из певцов и спортсменов, у кого-то из финансистов, но, тем не менее, ищутся идеи, которые могут помочь решить проблему, определенную в поручении Администрации.
Понятно, что идеи фильтруются. Решение, которое может решить проблему, но, например, может ещё и навредить микрозаймам, никогда не предложит Центробанк. Но, скорее всего, такое предложение до него даже не дойдет, потому что состав экспертных советов многократно отфильтрован по принципу «нам не нужны умные, нам нужны верные».
Далее такие ведомства как МВД, Минюст, Центробанк, Минэкономразвития пишут предложения в Минфин, а тот их сводит воедино. То есть составляет общую позицию, причем по принципу, что называется, «консенсуса». Как шутят по этому поводу: «Верблюд — это лошадь, прошедшая все этапы согласования». Или проще - скрещивают ужа с ежом, чтобы все, кто готовил позиции, были довольны. Очень часто на этом этапе какие-то относительно «острые» и оригинальные предложения отбрасываются.
Позиция всегда общая. Очень редко может быть оговорка, что какое-то ведомство предлагает то-то. И тогда оно пишет отдельное письмо, что граничит со скандалом.
Минфин пишет документ, но не Президенту и не в его Администрацию, а в Правительство. Аппарат Правительства готовит итоговый доклад Председателя Правительства Мишустина для Президента. И вот только тогда документ уходит в Администрацию.
Вот по итогам такого доклада и совещания у Президента появляется список поручений Президента с уже довольно конкретными предложениями, а мы понимаем, откуда они взялись – из предложений участников доклада и прошедшего совещания.
Список поручений Президента
Всего 6-ть пунктов с многочисленными подпунктами и каждый с конкретными сроками и перечислением что и как надо сделать. Это не значит, что нельзя будет сделать еще что-то, но как минимум надо сделать именно это и не меньше (ссылка на документ будет в конце статьи).
Нумерация идет со второго пункта. Похоже, что 1-й пункт поручения (и некоторые другие) не стали публиковать по соображениям безопасности.
Итак, по порядку.
Пункт 2а
Про счета «эскроу». Это про жилищное строительство с использованием денег покупателей жилья, т.е. без кредита. Но деньги при этом находятся на счету в банке и до сдачи жилья застройщик к ним не имеет доступа. Это значит, что деньги не пропадут из-за банкротства застройщика, разве что потеряют в цене из-за инфляции.
В поручении идет речь об установлении «целевых показателей», то есть пока пытаются спрогнозировать, насколько наши деньги (без учета кредита) смогут помочь строительной отрасли преодолеть кризис с продажей жилья после отмены льготных программ ипотеки и роста ставки по ипотечным кредитам.
Но далее в п. 3б. уже пишут, что требуется обеспечить широкое информирование населения о возможности применения с 1 марта 2025 года нового механизма расчетов с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, осуществляющими строительство жилых домов по договорам строительного подряда с использованием счетов эскроу.
❗️ То есть видно, что делается ставка на финансирование строительства жилья за счет наших собственных средств, без ипотеки.
И еще важно то, что ситуация с высокими ставками и отсутствием программ льготной ипотеки рассматривается как длительная перспектива. Это стоит запомнить!
❗️ Низкой ставки и дешевой ипотеки долго еще не будет и, по сути, это признает Президент.
Здесь вспоминается свежая «реанимация» законопроекта о строительно-накопительных счетах. Думаю, еще вспомнят и про жилищно-строительные кооперативы. В общем вспомнят про всё, что поможет строить жилье без ипотеки и кредита.
Пункт 2б
Речь идет о доступе всех желающих, но в первую очередь предпринимателей к информации, которой располагают государственные органы. Отдельно выделено, что доступ к информации о наших доходах должны получить банки и микрозаймы.
Видимо данных из Пенсионного фонда (Соцфонда) все-таки банкам недостаточно и требуется еще обеспечить их доступ к данным о доходах, которые есть у налоговой. Может быть, даже не к самим доходам, а к уплате «страховых взносов». Эта информация показывает размер дохода (до определенной величины) и доступна ежемесячно в отличие от данных в Соцфонда. Пока данные в ФНС охраняет понятие «налоговой тайны».
❗️ Так что стоит ожидать или корректировки этого понятия, или, скорее, возможности оформления нами разрешения на доступ к нашим данным в ФНС сторонних организаций и даже, возможно, «физических лиц».
Скорее всего, это будет происходить через разрешение на Госуслугах с возможностью отзыва и адресно, то есть конкретному банку или даже человеку.
Интересная тема как для предпринимателей, так и для нас с вами в части усиления бдительности и управления разрешениями на Госуслугах (писал об этом раньше, рекомендую прочитать по ссылке в конце статьи).
Пункты 3 и 3а-2
Поручается урегулировать деятельность по предоставлению рассрочки. Сейчас ее оформляют через какие-то ООО (часто не через банки и даже без микрозаймовых контор), к тому же через схему «договора-поручения»: когда Вы поручаете ООО купить для Вас товар, передать его Вам, а Вы платите этому ООО в рассрочку. В этой схеме не действует закон о защите прав потребителя, да и закон о потребительском кредите тоже не действует.
Это, безусловно, выгодно предпринимателям, но невыгодно потребителю. Да еще происходит уход от надзора Центробанка: эти ООО ему не поднадзорны.
❗️ Теперь ясно, что будут выравнивать требования к рассрочкам по уровню требований к кредитам и микрозайма.
Причем рассрочку с взиманием платы оставят этим ООО, а если берется плата за услуги, то такую рассрочку разрешат только банкам и микрозаймам.
Пункт 3в
«Рассмотреть вопрос об установлении особенностей применения лицами, заключившими контракт о прохождении военной службы и принимающими участие в специальной военной операции, процедуры внесудебного банкротства гражданина.»
❗️ То еще раз будет упрощено внесудебное банкротство или, как его в народе называют, банкротство через МФЦ для тех, кто принимает участие в СВО.
По сути, речь идет о мягком списании их долгов, но может быть и шире – списании не только долгов, но и кредитов в целом, кроме ипотеки, конечно. «Конечно», потому что ипотеку банки всячески защищают от списания – это слишком дорого.
Пункты 3г, 3г2, 3г3 и 3г4
Расширяется борьба с телефонными мошенниками.
❗️ Для этого хотят использовать «период охлаждения».
Это когда кредит будет оформляться, но деньги будут задерживаться в перечислении заемщику на 2-4 часа или, возможно, на 2 или больше дня.
Здесь же поручение доработать Госуслуги, чтобы через них нам приходило уведомление об оформлении на нас кредита.
Также поручено предоставить право каждому из нас в любом банке назначать «вторую руку», то есть кого-то (родственника, скорее всего), кто будет подтверждать наши операции.
❗️ Это значит, что если Вы в деменции или, простите, в «маразме», то кто-то, кого Вы назначили, будет подтверждать Ваши операции с деньгами.
Тема довольно «мертвая» и опять лежит в плоскости перекладывания ответственности на нас. Представьте себе слова банкира: «У Вас деньги крадут? Мы Вам об этом сообщим через Госуслуги, а вообще назначьте себе «вторую руку»!». Мол, двух человек мошенники не обманут. Получается, что Вы уже не хозяин своих денег, хотя по-прежнему официально в уме и здравой памяти.
Пункт 3г5
«Информирование заемщика о возможности взыскания его задолженности по договору потребительского кредита (займа) на основании исполнительной надписи нотариуса и обеспечение права заемщика отказаться от указанного способа взыскания задолженности до момента совершения нотариусом исполнительной надписи;»
Очень интересная инициатива по защите наших прав. О своём праве использовать нотариальную надпись банки пишут в договоре и не оставляют потом возможности заемщику отказаться от ее применения.
❗️ А нотариальная надпись несет должнику очень много потенциальных проблем, в том числе потому, что ее очень сложно и дорого отменить, хотя нотариус тоже может ошибаться.
Пункт 3г6
Расширяется борьба с раздолжнителям и банкротными юристами, которые рекламируют банкротство как списание всех долгов.
Занятно, что в этом же поручении Социальному фонду России совместно с Минцифры России поручают обеспечить информирование пенсионеров и получающих социальные выплаты семей с детьми о возможностях проведения процедуры внесудебного банкротства гражданина, в том числе с использованием федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг».
❗️ Но вот остальных очевидно хотят уберечь от особенно навязчивой и вводящей в заблуждение рекламы по «гарантированному», как они обещают, списанию долгов через банкротство.
Здесь государство находится в сложном положении: хотят через банкротство помогать избавляться от долгов самым социально незащищенным. Но при этом не толкать в банкротство тех, кто может платить по долгам. Мол, банкам с пенсионера брать нечего, но можно драть шкуру с работающего. Такая вот попытка найти баланс интересов банков и заемщиков через банкротство.
Действительно раньше банки любили пенсионеров: выдавали любой займ и потом списывали из пенсии или с наследника, а сейчас с учетом ограничения списаний по долгам в пределах прожиточного минимума и права пенсионера обанкротиться в упрощенном порядке (списать долги банкам и ЖКХ), банки пенсионеров разлюбили и теперь дадут ему кредит разве что под залог его единственного жилья.
❗️ Так что борьба за права пенсионеров скоро приведет к новой проблеме – залогу их единственного жилья. При этом последствия такого шага (почти неизбежная потеря жилья) будут замалчиваться банком.
Пункт 3г7
Банки и микрозаймы хотят продолжать выдавать кредиты, и они не знают предела в закредитовывании своих клиентов.
❗️ Их будут обязывать учитывать данные о доходе гражданина.
Помните одно из первых поручений о доступе банков и микрозаймов к данным о нашем доходе?
То есть им не просто дадут информацию, но ещё и обяжут на ней основывать свою кредитную политику, давать кредит только тем, у кого «белый доход» и кто может его подтвердить, и не закредитовывать нас свыше нормы кредитной нагрузки, определяемой Центробанком.
Пункты 4 и 5 Поручения Президента не опубликованы.
Вывод
Опять закипит работа в Думе. Работа будет идти в рамках, определенных поручением. Могут появиться популистские или «пугающие» инициативы по расширению тех идей, которые определенны в поручении, – такое вполне возможно, но эти поручения определяют минимум, который будет сделан.
Мы не знаем всего списка поручений, например того, что поручили МВД или Минсвязи в части борьбы с мошенниками. Вполне вероятно, что это засекречено, но в целом можно сказать, что, когда будут реализованы идеи, предложенные чиновникам для этих поручений (вспомните, как они готовились), перелома в ситуации с мошенничеством и в целом с ростом кредитной нагрузки не произойдет.
Может быть, весной будет новый набор поручений по итогам нового доклада, а пока мы с вами можем придумывать новые идеи и публично о них заявлять - вдруг они понравятся чиновникам, ищущим новые идеи для новых поручений.