Формула эффективной процентной ставки по вкладу

Рассказываем, что такое эффективная процентная ставка по вкладу и почему ее обязательно нужно рассчитывать.

Вклады в банках — популярный способ сохранить и приумножить сбережения. Особенно сейчас, когда ставки достигают внушительные 24%. Смотрите подборку таких высокодоходных вкладов по ссылке.

Чтобы выбрать самый выгодный депозит, необходимо разобраться, какими бывают проценты и как они рассчитываются. Иногда вклад с меньшей ставкой может быть выгоднее, чем вклад с бОльшей ставкой. Как такое возможно, узнаете в статье.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

• Простые проценты

Проценты начисляются только на первоначальную сумму вклада. Деньги выплачиваются либо в конце срока, либо периодически. Например, ежемесячно.

• Сложные проценты

Такой тип выплаты процентов еще называется капитализация. Проценты начисляются на первоначальную сумму вклада и на уже начисленные ранее проценты. Сумма вложений постоянно растет, поэтому вклады с капитализацией приносят больше дохода. Чаще всего капитализация происходит ежемесячно.

Что такое эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка — это годовая ставка по вкладу, которая учитывает капитализацию. Простыми словами, она показывает сколько вы реально заработаете на вкладе. С помощью эффективной ставки можно сравнить депозиты с капитализацией и без.

Зачем ее нужно рассчитывать

Расчет эффективной процентной ставки важен по нескольким причинам:

1. Сравнение вкладов: Позволяет сравнить вклады с разными условиями и выбрать наиболее выгодный.
2. Понимание реальной доходности: Помогает понять, сколько вы реально заработаете на вкладе, а не только номинальную процентную ставку.
3. Планирование бюджета: Позволяет более точно планировать свои доходы и расходы.

Формула расчета эффективной процентной ставки

Рассчитать эффективную процентную ставку можно самостоятельно по формуле:

В формуле: ЭС — Эффективная процентная ставка, N — номинальная процентная ставка, P — количество капитализаций, D — срок вклада в годах

На первый взгляд формула может показаться сложной. Давайте разберем ее на практическом примере. Рассчитаем ЭС для вклада с ежемесячной капитализацией на полгода. Номинальная процентная ставка — 20%.

Сначала рассчитаем коэффициенты P и D. Срок вклада — 6 месяцев, значит за весь период произойдет 6 капитализаций, P=6. Чтобы найти D, разделим 6 месяцев на 12 месяцев в году. Получаем D=0,5. Подставляем значения в формулу:

Таким образом, вклад с капитализацией будет выгоднее на 0,674%, чем вклад без капитализации.

Расчет процентов по вкладу

Расчет простых процентов

Если вклад без капитализации, то эффективная процентная ставка равна номинальной. Для таких вкладов доход рассчитывайте по формуле:

В формуле: S — сумма вклада в конце срока, S1 — первоначальная сумма вложений, N — годовая процентная ставка, разделенная на 100, T — срок вклада в месяцах

Пример расчета: Положили 100 000 рублей под 20% на полгода (6 месяцев) на вклад без капитализации. На вкладе через полгода будет:

100 000 * (20/100) * (6 / 12) + 100 000 = 110 000 руб.

Расчет сложных процентов

Если по вкладу предусмотрена ежемесячная капитализация, для расчета дохода используйте формулу:

Пример расчета: Положили 100 000 рублей под 20% на полгода (6 месяцев) на вклад с ежемесячной капитализацией. В конце срока на вкладе будет:

100 000 * ((1 + 0,2 / 12) ^ 6 ) = 110 426 руб.

Калькулятор вкладов

Рассчитать доход по вкладу можно и без длинных формул. На Банки.ру у каждого вклада есть калькулятор, который учитывает все условия выбранного депозита. Просто укажите срок и сумму вклада и калькулятор бесплатно рассчитает доход. Переходите в калькулятор по ссылке.

Особенности расчета

При расчете ЭПС учитывайте:

• Капитализация: При прочих равных вклад с капитализацией выгоднее, чем без нее.
• Номинальная ставка: Чем выше номинальная ставка, тем выше ЭПС.
• Частота начисления процентов: Проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще начисляются проценты, тем выше ЭПС, а значит выше доход по вкладу.

Памятка: Как рассчитать проценты по вкладу

• Определите, предусмотрена ли капитализация по вкладу. Если нет, то рассчитывайте доход по формуле простых процентов, если да — по формуле сложных процентов. Для сравнения вкладов с разными условиями рассчитайте эффективную процентную ставку.
• Или просто воспользуйтесь финансовым маркетплейсом Банки.ру. На сайте есть бесплатный калькулятор вкладов, который рассчитает все за вас.