Вам отказали в кредите без объяснения причин. Возможно, дело в показателе долговой нагрузки. Расскажем, что это такое, как его рассчитывают и на что он влияет.
Банки, прежде чем одобрить клиенту кредит, внимательно изучают его финансовую историю, а одним из основных показателей для них является показатель долговой нагрузки (ПДН). Чем он выше, тем сложнее получить заем, рассказали эксперты портала моифинансы.рф. Объясняется это просто: если у человека много долгов, значит велика вероятность, что он их просто не вернет.
Чтобы верно оценить свою долговую нагрузку, полезно знать свой ПДН. Такой анализ позволит вовремя перестать брать кредиты, а также задуматься о сокращении долгов.
Как посчитать
Показатель долговой нагрузки – это соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам человека и его общим ежемесячным доходом. Формула будет следующей:
ПДН = Х : Y х 100, где:
Х – сумма ежемесячных платежей,
Y – общий ежемесячный доход.
К примеру: менеджер Игорь Т. на основном месте зарабатывает 100 тысяч рублей, еще 50 тысяч в месяц приносит работа по совместительству, а за 40 тысяч рублей он сдает квартиру как самозанятый. Общий ежемесячный доход (Y) Игоря Т. составляет 190 тысяч рублей (100 тыс. + 50 тыс. + 40 тыс.) У мужчины уже есть ипотека, за которую он платит 60 тысяч рублей в месяц, и кредит на смартфон – 10 тысяч рублей в месяц. Сумма ежемесячных платежей Игоря Т. составляет 70 тысяч рублей (60 тыс. + 10 тыс.). ПДН для него считается так:
70 000 : 190 000 х 100 = 36,8 %
Игорь Т. в дополнение к существующим займам хочет взять еще и автокредит с ежемесячным платежом 60 тысяч рублей в месяц. Это значит, что сумма ежемесячных платежей вырастет до 130 тысяч рублей (70 тыс. + 60 тыс.), а ПДН составит:
130 000 : 190 000 х 100 = 68 %
В таком случае высока вероятностью того, что банк откажет Игорю Т. в одобрении автокредита либо предложит другие условия по нему, например снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.
Комфортный уровень финансовой нагрузки – 30 % дохода. На грани – 50 %. Все, что выше, – опасная зона, брать на себя новые долги не рекомендуется.
Банк с большей вероятностью откажет клиенту при превышении ПДН в 50 %, даже если у человека хорошая кредитная история. Если же финансовая организация все же рассматривает возможность одобрения такого займа, то она обязана предупредить человека о высоком уровне долговой нагрузки. По такому кредиту банк будет обязан закладывать большие резервы (обеспечение) для покрытия рисков в случае возникновения проблем. При этом банк может одобрить человеку с высоким ПДН кредит, но под более высокий процент.
Как снизить
Сейчас многие магазины предлагают купить товар или услугу в рассрочку по частям с помощью так называемых BNPL-сервисов («Сплит» от «Яндекса», «Долями» от «Т-Банка», «Подели» от «Альфа-банка», «Плати частями» от «Сбербанка»). Для покупателя это удобно, поскольку не нужно сразу отдавать за товар 100 % стоимости. Но при этом надо понимать, что множество маленьких займов могут вместе составить высокий ПДН. И при обращении в банк в кредите могут отказать. Чтобы этого не произошло, у вас есть такие варианты:
1. Снизить ПДН (погасить другие займы).
2. Сохранить прежний уровень ПДН, но увеличить общий ежемесячный доход.
3. Закрыть неиспользуемую кредитную карту или уменьшить ее лимит (кредитка также участвует в определении нагрузки, даже если ей не пользоваться). В любом случае перед обращением в банк за займом стоит внимательно оценить свою кредитную нагрузку, просчитать все возможные риски, накопить финансовую «подушку безопасности» в размере не менее трех ежемесячных заработков и уже затем в случае необходимости обращаться в банк. Также стоит помнить: больше всего шансов на одобрение кредита и выгодные условия по нему у граждан с высоким официальным доходом, низким уровнем долговой нагрузки и хорошей кредитной историей.
Читать в источнике