Законопроект о комплексном урегулировании долга. Что это такое?
Весной 2023 года общественность впервые услышал от "Банка России" термин "комплексное урегулирование долгов" в рамках предложенных регулятором рекомендаций по синхронизации требований кредиторов к должнику. А уже сейчас, эти рекомендации переросли в законопроект, предложенный ЦБ,к рассмотрению уже в осеннюю сессию. Что же скрывается за этими сложными терминами и есть ли подобная практика уже сейчас - разберёмся в этой статье.
Суть нового законопроекта простыми словами.
Смысл предлагаемых ЦБ, при участии, кстати, Министерства финансов, нововведений, заключается в следующем: банки, микрофинансовые организации и профессиональные коллекторские агентства предлагается наделить возможностью заключать с заёмщиками единые соглашения о реструктуризации всех долгов сразу.
Проще говоря, если у заёмщика сложилась сложная жизненная ситуация (потеря работы, проблемы со здоровьем и т.п.), а долговых обязательств у него несколько и права их требования находятся у разных кредиторов, то им, кредиторам, предлагается договориться: создать единый план реструктуризации и предложить его заёмщику. А информирование заёмщика о такой возможности - вообще сделать обязанностью кредиторов до начала принудительного взыскания.
Звучит, в целом, неплохо: кредиторы договариваются и предлагают общую, комфортную для всех участников процесса сумму и дату ежемесячного платежа.
Возможно ли это сейчас?
Немногие знают, но подобная процедура существует с 2022 года под эгидой "Сбера", который подхватил эту инициативу и стал неформальным лидером этого движения. В этой инициативе сейчас участвуют 11 крупнейших банков, одна МФО и одно коллекторское агентство. В 2023 году "Сбер" урегулировал 6,2 тысячи дел, а в 2024 году – уже 12,5 тысячи. Цифры, конечно, не большие, но причина тому - исключительная добровольность процедуры для всех её участников.
Банки можно понять: в некоторых, если не в большинстве случаев, заключение подобных соглашений идут вразрез с интересами кредиторов, а терять прибыль за счёт списания долгов хотят немногие. Новый законопроект призван сделать эту процедуру обязательной для всех участников рынка и исключить судебное взыскание до тех пор, пока не исчерпаны все методы комплексного урегулирования.
Как будет работать комплексное урегулирование в случае принятия закона?
Кредиторы, имеющие одного общего должника, смогут предложить ему план погашения задолженности. В этом плане могут быть предусмотрены отсрочки платежей, реструктуризация, отмена штрафов и пеней или частичное списание долга.
Стороны обязаны будут подготовить соглашение в течение 30 дней. На протяжении этого срока кредиторы не смогут обращаться в суд за взысканием долгов, даже если откажутся от участия в соглашении.
Информация о начале переговоров с одной из кредитных организаций должна будет вноситься в кредитную историю заемщика. Бюро кредитных историй обязаны уведомлять всех остальных кредиторов с активными задолженностями о факте начала переговоров и подробностях соглашения.
После подготовки индивидуального плана условия комплексного урегулирования будут прописываться в дополнительном соглашении к каждому кредитному договору заемщика.