В страховании ресторанов стоит выделить две основных линии - имущество и гражданскую ответственность (ГО).
При этом часто помещение ресторана в аренде и как правило по положениям договора аренды требуется застраховать в части имущества внутреннюю отделку (реже добавляют оборудование и инвентарь) и элементарную ГО при эксплуатации помещения – это как раз и закрываются «коробочными» страховыми продуктами.
В то же время комбинация рисков и наполнение страхового полиса для сохранения бизнеса могут быть такими:
1. Имущество -
Какие объекты можно включить в полис страхования?
- конструктив, когда помещение или даже отдельно стоящее здание ресторана все же в собственности;
- внутреннюю отделку;
- оборудование ресторана (сюда же компьютеры, оргтехнику и т.п.);
- мебель, декор и предметы интерьера;
- товары в обороте, в том числе в холодильных камерах;
- наличность в кассе и сейфах;
- остекление;
- рекламные установки.
Идеальный вариант для определения страховой стоимости (СС) конструктива - делать оценку, но часто останавливаются на рыночной стоимости; для оборудования/мебели обычно указывают балансовую стоимость, но если речь идет о каких-либо специфических дизайнерских объектах/изделиях, то лучше всего оформить опись с детализацией и указанием стоимости; для товарно-материальных ценностей (ТМЦ) как правило используют данные оборотно-сальдовой ведомости (ОСВ) за несколько месяцев; остекление (кроме специфического) и наличность в кассах лимитируются (покрываются не на всю СС).
Риски - лучше всего использовать покрытие на правилах страхования от «всех рисков» +
+ «внезапное и непредвиденное повреждение, уничтожение или выход из строя холодильных/морозильных установок»;
+ «короткое замыкание» (широкая формулировка, у разных страховых компаний (СК) она своя);
+ «внезапное прекращение подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения».
2. ГО –
- при эксплуатации помещения остается, при этом желательно установить уже не минимальный лимит возмещения, как это требует договор аренды, а больший, который покроет реальные риски – здесь имеет значение месторасположение ресторана и оценка, кому потенциально может быть причинен вред - от этого и отталкиваемся с выбором размера лимита;
- к эксплуатации добавляется содержание и техническое обслуживание, текущий ремонт (по сути риски ГО при проведении мелких СМР) – эти риски есть в тех же правилах страхования СК, что и риск «эксплуатация», но их не всегда включают;
- за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг – в нашем случае услуг общественного питания (изготовление и реализация продуктов питания);
+ добавляем покрытие СЭН (возмещении вреда в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм) и моральный вред - эти риски лимитируются отдельно.
При более широком покрытии имущество и ГО оформляются разными договорами страхования, не как в «коробке», когда все в одном полисе (под «коробки» СК бывает даже лицензируют отдельные комплексные Правила страхования).
Варианты оформления и тарификации также могут быть адаптированы под конкретный бизнес:
- например, актуально подготовить один договор страхования (отдельно для имущества и отдельно для ГО) на несколько ресторанов со схожими параметрами, когда есть один Страхователь/Собственник, т.е. сеть;
- если же рестораны каждый сам по себе уникальный и пока нет понимания, cколько их планируется к страхованию, а также принадлежат они разным юридическим лицам, то скорее всего удобнее под каждый получать отдельные условия.