В России кредиты стали нормой для миллионов людей. Причины этого феноменально разнообразны: от доступности заемных средств до социальных ожиданий и давления рекламных брендов. Поговорим подробнее о том, почему россияне так охотно берут кредиты, и какие последствия возможны.
1. Доступность кредитов
Банки и микрофинансовые организации в России предлагают широкий выбор кредитов, от ипотечных до мгновенных займов на карту. Оформление максимально просто: достаточно паспорта и нескольких минут. В конечном итоге соблазн «быстрых денег» велик, ведь получить сумму на покупку или отдых можно здесь и сейчас.
2. Реклама и социальные стандарты
Реклама играет огромную роль в популяризации кредитов. Со всех сторон слышно, что взять кредит — это «нормально» и даже «выгодно». Социальные сети, где люди публикуют фото новых машин, квартир и вещей, создают давление: многие хотят соответствовать идеалу успешной жизни. Кредит становится необходимым для создания такого образа, несмотря на то, что за него придется долго расплачиваться.
Пример: Микрофинансовые компании активно продвигают кредиты до зарплаты, причем в рекламе часто используются образы успеха и удовлетворенных жизнью людей. Хотя кредиты под высокие проценты не пользуются спросом, реклама способна убедить, что такие кредиты — это выход из любой трудной ситуации.
3. Экономическая нестабильность и недостаток сбережений
В последние годы экономика России неоднократно переживала кризисы, и у многих граждан отсутствует финансовая подушка безопасности. При этом инфляция снижает реальные доходы, что вынуждает россиян обращаться за кредитами для покрытия базовых потребностей, а не только для крупных покупок.
Пример: Средний размер накоплений россиян сравнительно мал, поэтому даже небольшой финансовый кризис, внезапные медицинские расходы или потеря работы часто становятся поводом для оформления займа. Например, в опросах часто упоминаются бытовые кредиты на оплату лечения или ремонта.
4. Потребительские кредиты и рассрочки
Система потребительского кредитования (включая рассрочку) активно продвигается магазинами техники, мебели и даже одежды. В итоге такие покупки становятся намного доступнее, и люди, которые не планируют большие расходы, берут их в долг. Часто отсутствие сиюминутных финансовых затрат затмевает последствия в виде длительного срока возврата кредита.
Пример: Многие магазины предлагают товар в рассрочку без процентов. Но если вовремя не погасить платежи, можно попасть на высокие проценты. В итоге переплата по кредиту за оборудование или смартфон может достигать цены товара, а иногда и больше.
5. Социальные и культурные установки
В российском обществе отношение к кредитам постепенно меняется. Если раньше считалось, что долг — это стыдно, сегодня брать кредит ради комфорта или статусных покупок — нормальная практика. Более того, кредиты позволяют молодым людям быстрее стать самостоятельными, получить собственное жилье или начать бизнес.
Пример: Ипотека — самый распространенный кредит в России. Многие молодые семьи сразу же покупают квартиру в кредит, хотя, возможно, еще не накопили достаточный первоначальный капитал. Ипотека кажется «долгом во благо», так как позволяет сразу получить собственное жилье, не ожидая момента, когда удастся собрать подходящую сумму.
6. Отсутствие финансовой грамотности
Для многих россиян кредиты становятся не такими уж и ловушками. Недостаток финансовой грамотности приводит к тому, что люди не понимают, как определить полную стоимость кредита, и во сколько он обойдется в конечном счете. Многие не осознают, как начисляются проценты, и не задумываются о рисках, связанных с просрочками.
Пример: Кредитные карты — популярный инструмент, но если не знать условий, проценты по ним могут оказаться крайне опасными. Не все понимают разницу между грейс-периодом и основным долгом, что приводит к росту задолженности.
7. Долговая яма и рефинансирование
Когда у человека несколько кредитов, велика вероятность, что с их выплатой возникнут сложности. В такой ситуации клиенты часто прибегают к рефинансированию или берут новые кредиты, чтобы перекрыть старые долги. Это приводит к долговой глобализации, выбраться из которой бывает трудно.
Пример: Многие россияне берут кредиты, чтобы закрыть текущие займы. Это особенно характерно для потребительских кредитов и кредитных карт. В результате долг накапливается, и человек оказывается в настоящей долговой яме.
Кредит может быть хорошим инструментом, но только в том случае, если пользоваться им осознанно. К сожалению, популяризация кредитования, экономическая нестабильность и недостаточная финансовая грамотность сделали кредит не помощником, а бременем для многих россиян.