Центральный банк, вероятнее всего, будет продолжать держать ключевую ставку на высоком уровне. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что смягчение денежно-кредитной политики будет нескоро, а также допустила дальнейшее повышение ставки:
«Возможность повышения такими же шагами в будущем будет зависеть от данных, которые будут поступать. Данных по развитию экономики, инфляции, инфляционным ожиданиям, темпам роста кредитования в целом, но мы допускаем возможность дополнительного повышения ставки в декабре», — отметила глава ЦБ России на пресс-конференции.
Всё это значит, что ставки по вкладам ещё долго будут высокими.
Банки регулярно выпускают всё новые и новые предложения депозитов со ставкой 20% и более, но тем не менее я не рекомендую бежать открывать вклад. Сперва давайте разберёмся, какие подвохи вас могут ждать при оформлении депозита и как избежать неприятных моментов.
Средняя ставка по вкладам
На текущий момент уровень реальных ставок в экономике намного выше, чем ключевая ставка. Это отражается на кредитах, на доходности государственных облигаций, а также на банковских вкладах. Если в начале осени крупнейшие банки предлагали до 17,6% годовых, то сейчас уже есть предложения до 25% годовых.
Что я имею в виду под изменением реальных ставок?
В первом полугодии 2024 года ключевая ставка долго находилась на уровне 16%, а ставки по государственным облигациям, которые примерно должны быть равны этому значению, были на уровне 12-13% годовых.
С повышением ключевой ставки в июле банки начали избавляться от государственных облигаций в ожидании того, что ставка поднимется ещё выше.
Вместе с тем, чтобы привлечь перепуганных клиентов, поднимаются и процентные ставки по другим банковский продуктам — так работает система.
Но этот аукцион невиданной щедрости должен ведь иметь какой-то подвох? С чего бы банкам просто так предлагать большие проценты?
Действительно, многие вкладчики сталкиваются с хитростями и уловками, а обещания высоких ставок остаются просто обещаниями. И банки даже не пытаются этого скрывать.
Шесть уловок банков при оформлении вкладов ⚠️
1. Плавающая ставка
Банки могут указывать в рекламе максимальную ставку в определённый период вклада, но итоговая ставка может быть совсем иной.
Для примера возьмём Газпромбанк. На сайте написано, что можно получить до 22% процентов годовых, но давайте посмотрим подробнее.
Здесь же указано, что мы получаем первые два месяца только 18%, с третьего месяца — 19,5 %, и только с пятого по шестой месяц — 22% годовых. Средняя ставка по этому вкладу составляет 19,8%, но никак не 22%.
И это не единственный случай, у многих других банков попадаются подобные предложения. Чтобы не попасться на эту уловку, подробно изучаем условия самого вклада. Не все показывают его прямо на сайте!
2. Навязывание страховки
Банки нередко вводят в заблуждение клиентов и предлагают оформить дополнительную страховку или полис накопительного страхования жизни.
Сам по себе этот продукт очень маржинальный: банк зарабатывает огромные деньги на том, что вы купите у него страховку. И за счёт именно прибыли от продажи страховки банки могут давать ставку по депозиту на один-полтора процента выше.
Подвох в том, что банки чаще не сообщают, что вы не сможете спокойно и без потерь отказаться от страховки в течение многих лет.
Банк в любом случае заберёт свою комиссию, которая составит не 1-2%, а все 50-70%. Вас даже не спасёт так называемый период охлаждения — две недели после оформления полиса.
В случае, если вы всё же откажетесь от полиса накопительного страхования, то проценты по вкладу вам не выплатят. Такие прецеденты в судебной практике уже есть.
3. Навязывание кредитов
В банке вам могут предложить оформить и кредит вместе со вкладом. Чтобы получать проценты от банка, нужно платить ему. Это может звучать странно, но так — банку выгодно, чтобы вы пользовались всеми его услугами.
Но прежде чем соглашаться, подумайте, нужен ли вам этот кредит. Может, он станет для вас ненужным продуктом, за который вы заплатите больше, чем получите процентов по вкладу.
4. Ограничения на пополнение и снятие средств
Важно, что у разных банков по этому поводу разные правила.
Кто-то, например, запрещает пополнять в течение первого месяца, но дальше разрешает. Кто-то запрещает выводить в первые два месяца, а потом спокойно позволяет.
Чтобы на такое не попасться, нужно смотреть мелкий шрифт и полный текст договора.
5. Навязывание накопительного счёта вместо вклада
Кроме классического вклада вам могут предложить накопительный счёт. Его условия несколько отличаются от вклада.
Если пополняете счёт в разные числа месяца, то проценты будут начислены не на все эти суммы. Поэтому, если вы хотите внести сразу крупную сумму или регулярно пополнять счёт, обязательно уточняйте, в какой день и за какой период начисляются проценты.
Возможно, выгоднее будет выбрать обычный срочный вклад.
6. Сгорающие проценты
Ещё одна хитрость.
Например, вы пришли оформить вклад, и менеджер вам говорит, что в целом вы сможете снять деньги досрочно и получить всю сумму обратно. Вроде никакого подвоха нет, но суть в том, что менеджер ничего не сказал про проценты.
Поэтому помните: если досрочно закроете депозит, то проценты, скорее всего, у вас спишутся.
В России банкиры уже давно предлагают сделать так называемые безотзывные вклады. Но государство пока не приняло решение запустить такой инструмент. Все банковские вклады можно в любой момент снять при наличии денег в кассе, пусть и с возможными негативными последствиями.
Все ли вклады застрахованы? 🛡️
В России также действует система страхования вкладов. Если банк хочет принимать вклады от граждан, он обязан состоять в этой системе. Она подразумевает компенсацию страховой суммы в размере до 1 400 000 ₽ на одного вкладчика в случае отзыва лицензии у банка.
Но не все до конца понимают, как эта система работает.
В случае, если вы размещаете 1,4 млн ₽ в разных банках, и какой-то из них внезапно обанкротился, то вам вернут только 1,4 млн ₽. А если свыше этой суммы накапали проценты, то их вы не получите.
Поэтому рекомендую открывать банковские вклады не на 1,4 млн ₽, а на ≈1,2–1,3 млн ₽.
Кроме того, если вы держите средства, например, на дебетовом счёте, то эти деньги тоже входят в общий лимит в 1,4 млн ₽.
Например, у вас 500 000 ₽ карте, и вы ещё открыли вклад на 1,4 млн ₽. В случае банкротства банка вы вернёте себе только 1,4 млн ₽.
Также не покрываются страховкой средства на обезличенных металлических счетах и многое другое. Подробнее о том, какие счета не защищены системой страхования вкладов, я писал в своём telegram-канале.
Повторится ли история со сберкнижками? 🧊
Есть у россиян такой страх — что повторится история из 1991 года, когда все вклады заморозили.
Конечно, нельзя предугадать, что ждёт нас будущем. Но если говорить сухо и по фактам: единственное, что может спровоцировать подобное событие, это крах государства.
В таких случаях лучший вариант сбережений — это какой-либо материальный актив, например, золото или недвижимость. Наличные и вклады в такой ситуации уже не помогут.
Естественно, я не рекомендую держать существенную долю накоплений в золоте. Это может быть только неким небольшим тревожным чемоданчиком.
Если же вы не верите в конец света, то вклады вполне могут иметь определённую долю в вашем капитале.
Могут ли вклады обогнать инфляцию? 🏃
Это важная деталь, о которой часто забывают.
Цифры по инфляции показывают, как растут цены на товары и услуги в нашей стране. От инфляции невозможно скрыться, и она всегда будет присутствовать в нашей жизни. Однако мы должны использовать те возможности, которые она открывает перед нами.
В экономике существует понятие «эффективная ставка». Сейчас мы переживаем уникальный момент, когда текущая ставка по банковским вкладам в несколько раз превышает уровень официальной инфляции, чего раньше никогда не было. Это означает, что у нас очень эффективная ставка в экономике, и мы можем использовать вклады, чтобы опережать официальную инфляцию. Это хорошая возможность защитить свои средства от обесценивания и немного заработать на процентах.
Конечно, в обычных условиях банковские вклады не покрывают реальную инфляцию.
В следующем году денежно-кредитная политика, скорее всего, будет направлена на смягчение, что приведет к снижению ключевой ставки и, следовательно, к уменьшению выгоды от вкладов.
Поэтому, если вы хотите не только сохранить свои средства, но и приумножить их, вам необходимо рассмотреть более сложные финансовые инструменты.
Подробнее о способах приумножения капитала, фондовом рынке и других способах инвестирования я рассказываю в своём телеграм-канале. Там же вы найдёте полезные советы по инвестициям для новичков, разборы ситуаций на рынке и эфиры с ведущими финансовыми экспертами. Подписывайтесь!