С 1 сентября 2015 года у граждан появилась возможность списать долги. Многие слышали об этом. По данным Федресурса, более 1 миллиона человек успешно прошли через процедуру и освободились от непосильных финансовых обязательств перед кредиторами — банками, микрофинансовыми организациями, государственными органами и поставщиками коммунальных услуг. И это не считая тех, кто подал заявление о списании задолженности во внесудебном порядке.
Однако, несмотря на это, большинство россиян по-прежнему считают, что банкротство физических лиц влечёт за собой негативные последствия для должника, и обращаются к этой процедуре финансового оздоровления только в крайнем случае, когда нет другого выхода. За восемь лет работы с физическими лицами я слышала множество аргументов против банкротства. В этой статье я собрала наиболее распространённые страхи граждан, которые внушают им недобросовестные кредиторы и коллекторы, и которые мешают должникам объявить о своём банкротстве и навсегда избавиться от долгов.
Корни заблуждений о последствиях банкротства физических лиц для должника: отзывы кредиторов и байки коллекторов
В процессе банкротства граждан всплывают пугающие «факты». Некоторые из них основаны на неправильном понимании положений законодательства о финансовой несостоятельности граждан и на отзывах кредиторов, которые пострадали от списания долгов своих заёмщиков. Другие же — это результат недобросовестных действий коллекторов, которые пытаются отговорить должников от списания долгов по закону.
Я уже много лет удивляюсь изобретательности сотрудников коллекторских агентств. Они хорошо разбираются в тонкостях федерального закона о несостоятельности (банкротстве) и умело распространяют слухи среди обеспокоенных должников. Имея глубокие знания в области юриспруденции и психологии, коллекторы легко обрабатывают напуганных и доверчивых людей, внушая им ложные представления о процедуре банкротства и её последствиях для должников.
В их действиях нет ничего, кроме желания отговорить «клиентов» от списания задолженности. Ведь от этого зависит их доход и успешность бизнеса. Если каждый, кто может пройти процедуру банкротства и освободиться от долгов, сделает это, то работа коллекторов перестанет быть прибыльной. И сотни тысяч трудолюбивых специалистов останутся без работы.
Какими последствиями банкротства для должника коллекторы пугают физических лиц
После того как вступили в силу изменения в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые позволяют гражданам освободиться от долгов, коллекторы стали активнее взыскивать задолженности. В первую очередь они нацелились на тех, кто потенциально может стать банкротом. Это люди с большой просрочкой по кредитам. И это справедливо: закон позволяет банкротиться всем, у кого есть задолженность более трёх месяцев.
В 2021 году коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК), принадлежащее ПАО «Сбербанк», запустило систему автоматического поиска должников, подходящих для банкротства. Они начали выходить на переговоры с такими клиентами, чтобы урегулировать задолженность до начала судебного процесса. Об этом рассказала Евгения Уткина, директор по правовым вопросам и GR АБК, на форуме «Лидеры цифрового развития». В компании рассматривают банкротство как часть полного цикла взыскания и готовы работать с такими «неперспективными» клиентами.
Именно на таких людей коллекторы направили все свои усилия, чтобы убедить их не думать о списании долгов. Рассмотрим самые распространённые «страшилки».
1. При банкротстве у вас отберут всё, что нажито непосильным трудом!
Имущество, на которое нельзя обратить взыскание
Существуют определённые виды имущества, которые защищены от взыскания. Это означает, что их нельзя продать для погашения долгов. К такому имуществу относятся, прежде всего, единственное жильё (если оно не находится в залоге), предметы быта и личные вещи.
Таким образом, никто не сможет выселить вас из дома, забрать мебель, бытовую технику и одежду. Напротив, после признания вас банкротом финансовый управляющий снимет все аресты с имущества и постарается сохранить как можно больше вещей и дохода.
В некоторых случаях даже ипотечную квартиру не отнимут, если вы стабильно выплачиваете кредит, а долги образовались по другим обязательствам. Также можно сохранить личный автомобиль, если он является транспортным средством инвалида, единственным источником заработка или если вы живёте далеко от места работы и там нет общественного транспорта.
2. Вам больше никогда не дадут кредит!
Действительно, крупные финансовые организации, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Газпромбанк, часто отказывают в выдаче кредитов тем, кто недавно прошёл через процедуру банкротства. Их логика понятна: если человек недавно был неплатёжеспособен, ему нужно время, чтобы восстановить своё финансовое положение, и только после этого он может рассчитывать на получение кредита.
Поэтому я рекомендую подождать 6–8 месяцев, прежде чем обращаться в банк за новым крупным кредитом. В противном случае есть риск получить отказ, что негативно скажется на вашей кредитной истории.
В кредитной истории отражаются все долги, которые были списаны, и нет уверенности в том, как заёмщик будет вести себя в дальнейшем. Поэтому банки предпочитают не рисковать и не одобрять кредиты недавним банкротам.
Чтобы ускорить процесс восстановления кредитной истории, необходимо:
1. Взять кредитную карту и не допускать просрочек по платежам.
2. Купить мелкую бытовую технику в рассрочку и аккуратно вносить платежи.
3. Взять небольшой кредит (30–50 тысяч рублей) и вовремя его погасить.
Эти простые действия (и небольшие займы) помогут быстро восстановить кредитную историю бывшего банкрота и через год-два рассчитывать на получение более крупного кредита.
3. Вас уволят с работы!
Процедура банкротства не влечёт за собой автоматическое увольнение. Руководство не будет осведомлено о вашем банкротстве, если вы будете сотрудничать с финансовым управляющим и своевременно предоставлять ему информацию о заработной плате.
Я понимаю, откуда взялся этот миф. Среди последствий банкротства для должника есть те, которые связаны с увольнением банкрота. Однако они касаются только физических лиц, занимающих руководящие должности. То есть речь идёт не о работниках, а о работодателях. Им действительно придётся либо уволиться, либо перейти на более низкую позицию.
Если вы не являетесь руководителем высшего звена, то вам не о чем беспокоиться — вас не уволят.
4. Вас не возьмут на новую работу!
В соответствии с законодательством, факт признания физического лица банкротом не может служить причиной для отказа в трудоустройстве. Однако есть исключения для должностей, связанных с руководством организациями и предприятиями.
Граждане, которые были признаны банкротами, не могут занимать руководящие посты в коммерческих структурах в течение трёх лет, страховых компаниях, инвестиционных, паевых или негосударственных пенсионных фондах, микрофинансовых организациях в течение пяти лет, а в банках — в течение десяти лет.
Если вы не планируете в ближайшее время возглавлять юридическое лицо или участвовать в его управлении, то вам не о чем беспокоиться. Банкрот имеет право работать на любой должности без ограничений.
5. О вашем банкротстве узнают все!
Это недоразумение связано с тем, что информация о банкротстве физических лиц становится доступной для всех — на сайте «Федресурс» и в газете «Коммерсантъ». Какова вероятность того, что об этом узнают все?
Эти данные публикуются не для широкой аудитории, а для кредиторов должника, чтобы они могли своевременно принять участие в процедуре банкротства. Я не думаю, что, узнав о вашей финансовой несостоятельности, они начнут активно распространять эту информацию среди ваших близких, друзей, коллег и знакомых. Кроме того, вряд ли они ежедневно отслеживают информацию о новых случаях банкротства.
Таким образом, о вашем банкротстве узнают лишь ограниченный круг лиц: судья, финансовый управляющий, кредиторы, коллекторы, судебные приставы, юристы, которых вы наняли, и те, кому вы решите сообщить о том, что работаете над списанием долгов.
6. Вы испортите жизнь родным!
Одна из популярных страшилок, которую используют коллекторы, — это утверждение о том, что долги недобросовестных заёмщиков будут покрываться за счёт их родственников. Даже в случае банкротства. Это утверждение является ложным.
Задолженность, которая была погашена в рамках процедуры банкротства физического лица, не переносится на близких должника. Цель этой процедуры — освободить гражданина от финансовой ответственности. И это касается всех долгов, а не только тех, которые были получены до банкротства.
Единственное, что может повлиять на близких должника, — это совместное владение имуществом, которое может быть включено в конкурсную массу. В первую очередь это касается недвижимости, транспортных средств и предметов роскоши.
Например, если должник и его супруга владеют коммерческим помещением, то в случае включения его в конкурсную массу оно будет продано на торгах. При этом половина вырученных средств пойдёт на погашение задолженности, а оставшиеся 50% будут возвращены супруге должника.
Такое же правило действует и в отношении любого другого совместно нажитого имущества, если один из супругов объявляет себя банкротом.
7. Вас не выпустят за границу!
В процессе процедуры банкротства у должника действительно может быть ограничено право на выезд за границу. Однако это возможно только по решению суда и в исключительных случаях.
Ограничение на выезд за границу может быть наложено только судебным приставом, если он взыскивает с должника сумму, превышающую 30 тысяч рублей. Однако после признания физического лица банкротом все ограничения, в том числе и запрет на выезд за границу, снимаются.
В моей практике были случаи, когда я занималась банкротством граждан, которые находились за пределами Российской Федерации.
8. С вас нечего взять, и вам откажут в банкротстве!
Если у человека, который не может выплатить долги, нет имущества, которое можно продать, чтобы погасить задолженность, это не означает, что ему не дадут списать долги. В соответствии с законодательством, если у должника нет имущества, которое можно продать, чтобы погасить долги, то всё равно можно провести процедуру банкротства. В таком случае финансовый управляющий должен подать в суд отчёт, в котором будет указано, что у должника нет имущества, которое можно продать, и попросить суд провести процедуру банкротства без продажи имущества. Это означает, что даже если у человека нет недвижимости, автомобилей и других ценных вещей, он всё равно может избавиться от долгов.
9. Банкротство — это судимость!
«Судимость» — это статус, который присваивается людям, признанным виновными в совершении уголовных преступлений.
Однако финансовая несостоятельность не является правонарушением, а процедура банкротства — осуждением, хотя она и проводится через суд. Развод также оформляется через суд, но это не означает, что бывшие супруги имеют судимость.
10. Мы всё равно заставим вас выплатить долг!
На каком основании происходит списание задолженности?
Если суд принимает решение о списании долга банкрота, то это означает полное аннулирование задолженности, включая все начисленные штрафы и пени. Даже если кредитор не был осведомлён о банкротстве своего заёмщика и не был включён в реестр требований.
Теоретически, определение арбитражного суда о списании долгов банкрота может быть обжаловано. Однако это возможно только в том случае, если кредитор успел подать апелляцию в установленный срок. На практике такие случаи ещё не были зарегистрированы, поскольку для удовлетворения апелляции необходимо доказать, что арбитражный суд, рассматривавший дело о банкротстве, допустил серьёзные процессуальные ошибки.
11. Не верьте юристам: они просто хотят получить ваши деньги!
Я согласен с этим утверждением, но лишь отчасти. К сожалению, в России есть юристы, которые обещают помочь избавиться от долгов без процедуры банкротства. Однако, я ответственно заявляю, что это невозможно.
Единственный законный способ избавиться от долгов — это пройти процедуру банкротства. Но и здесь есть нюансы: списание долгов возможно только после реализации имущества. Если вам предлагают другие варианты, это либо некомпетентность, либо мошенничество.
Чтобы не стать жертвой коллекторов или мошенников, обратитесь за бесплатной консультацией к нашему юристу по банкротству. Он проанализирует вашу ситуацию, оценит шансы на списание долгов и расскажет о реальных последствиях процедуры банкротства. Консультация не обязывает вас ни к чему. Вы можете не объявлять себя банкротом и не сотрудничать с нами. Цель консультации — развеять миф о том, что банкротство физических лиц влечёт за собой страшные последствия, а не долгожданное освобождение от долгов.