Стереотипных немцев считают фанатами порядка и дисциплины, отчего их, как правило, представляю весьма скучными и предсказуемыми людьми. Но сами немцы говорят, что любовь к порядку у них происходит… от внутренней лени и стремления к экономии сил: когда все разложено по полочкам, не нужно лишних усилий и зря потраченного времени, чтобы разобраться и найти нужное. Поговорим о том, как немцы наводят порядок в собственных кошельках.
Учет и контроль
Следить за своими доходами и расходами в Германии приучают с раннего детства. Сперва дома, в игровой форме, а потом в рамках вполне официального школьного обучения. Уроки по управлению своими финансами и основным финансовым инструментам во многих федеральных землях - обязательная часть дисциплины обществознания. Во время занятий разбирают практические решения разных денежных ситуаций и рассчитывают бюджет домохозяйства в зависимости от задач, которые стоят перед семьей.
Базовая финансовая грамотность в Германии так же естественна, как умение читать и писать, а блокнот или файл с учетом доходов и расходов есть почти у каждого. Планирование расходов на месяц и распределение денег – обязательная часть жизни большинства немецких семей. На это традиционно выделяется время в выходные в конце каждого месяца.
Хотите больше узнать о традициях экономии и управления своим бюджетом?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Научите меня жить
В Германии очень востребованы услуги финансовых консультантов. Эти специалисты помогают оптимизировать бюджет домохозяйства, подскажут, куда лучше вложиться, как лучше сберегать и правильно рассчитать налоги, чтобы не заплатить лишнего и выбить из государства все вычеты и пособия, которые может позволить себе гражданин. Довольно популярны периодические ревизии домашней экономики с привлечением консультантов, когда выясняется куда и на что тратятся деньги, чтобы в будущем улучшить бюджет и эффективнее использовать средства.
Где моя копилка?
Немцы умеют и любят копить. Традиционные цели накоплений в семейном бюджете: на старость и на образование детям, это делают практически все. Отложить обязательные 10% со всех имеющихся доходов в кубышку – это святое.
Между сбережениями и кредитами немцы, скорее, выберут сбережения, они в Германии всегда были самой востребованной финансовой услугой. По своему финансовому поведению немцы - нация накопителей, а не заемщиков, поэтому у них обычно много отдельных «копилок»: на отпуск, на автомобиль, на ремонт, на новую бытовую технику и т.д.
При этом горизонты планирования в 10-15 лет никого не пугают, наоборот, это свидетельство того, что планирующий – человек разумный и основательный. Типичный пример: купив новую стиральную машину, немец, скорее всего, уже будет иметь отдельную «копилку» на ее потенциальный ремонт, обслуживание и даже последующую утилизацию, когда техника окончательно выработает свой ресурс.
С накоплениями связан и главный экономический страх немцев. Из-за пережитой в 1920-е годы гиперинфляции, когда $1 стоил 4 триллиона марок и более, а пара ботинок обходилась в космическую сумму с пятнадцатью нулями, жители Германии до сих пор очень боятся за свои сбережения. Лучший рецепт для правительства как стремительно уйти в отставку - сделать что-нибудь, что коснется сбережений граждан.
С таким подходом к финансам, немцы не очень активно берут кредиты, как правило это только на какие-то действительно очень крупные покупки и долговременные проекты, вроде собственного бизнеса или ипотеки. Считается, что среди европейских наций у немцев едва ли не самое ультраконсервативное отношение к долгам и кредитам, даже сильнее, чем у французов. По мнению финансовых психологов нелюбовь к кредитам зафиксирована даже в языке: по-немецки schuld это и «долг», и «вина», так что немцы подсознательно стремятся никогда не быть «виноватыми».
Экономия везде, где можно сэкономить
В Германии бережливость и учет всего возведены в ранг культа. Поэтому:
- Все бытовые приборы, от пылесоса до лампочек – с высоким классом энергосбережения. Везде, где можно поставить счетчик – счетчик стоит.
- Русская привычка чистить зубы, не закрывая кран, приводит немцев в ужас. Вода, газ и электричество расходуются очень умеренно.
- Как шутят в Германии, главный модный дом в их стране называется «Секонд-хенд». Немцы действительно не видят ничего зазорного, чтобы купить уже ношеные вещи, поменяться или отдать ненужные в магазин. Как следствие ценится одежда и обувь, которые можно носить годами, носят все очень аккуратно и методично ухаживают за одеждой – рынок чистящих средств и обувной химии в стране огромный. А вот на праздники или ради какого-то выхода в свет можно и нарядиться.
- То же касается автомобилей. На родине таких «зверей», как BMW, Mercedes, Porsche, большинство населения ездит на скромных микролитражках VW или Opel, а у престижных немецих марок в Германии продаются в основном те модели, которые редко попадают в поле зрения мировых рынков – простые, экономичные небольшие автомобили, хоть и с элитной «родословной». Пока машина ездит, за ней будут ухаживать и ремонтировать, поддерживая в хорошем состоянии.
- Просрочку никто покупать не будет, зато товары с истекающим сроком годности, если на них есть скидка, немцы купят всегда. В стране очень хорошо развит фудшеринг – когда люди и магазины обмениваются продуктами, которые совершенно пригодны к употреблению, но, например, у них помялась упаковка. Есть сайты, позволяющие в сезон найти места для бесплатного сбора фруктов и ягод (или хозяйства, работающие по принципу «соберите 2 ящика нам, 1 вам»).
- Существуют вполне реальные расчеты того, насколько лишний свитер с комплектом теплых носков выгоднее постоянного поддержания в доме зимой температуры не +20, а +16 или отключения отопления на ночь. И это не шутка, а прямое руководство к действию, так поступают очень многие.
- Все, что можно хорошо сделать собственными руками – немец предпочтет сделать собственными руками. И даже будет готов заплатить за то, чтобы научиться это делать, чтобы не платить никому потом, почти везде есть специальные курсы и клубы, где можно научиться ремонту и ремеслам. Другое дело, что какие-то сложные вещи, для которых нужно более дорогое и специализированное оборудование, лучше поручить специалисту: это, в конечном счете, может обойтись дешевле. Отсюда же – любовь к покупкам инструмента и огромный рынок товаров для домашних мастеров.
Оптом – дешевле
Немцы любят и умеют делать запасы, до того, что у некоторых это приобретает просто комические формы. Но иметь в доме шкафчик, в котором есть дюжина пачек крупы, муки, фасоли, сахара, соли, макаронных изделий, а на нижнем уровне – ящик вина, это святое. За распродажами охотятся, причем немцам более интересны не те, где «один товар в одни руки», а те, где можно со скидкой купить интересующий товар сразу ящиком. Для таких же покупок соседи и друзья любят организовываться в «покупательские коллективы»: купить вместе контейнер какого-то товара со скидкой за опт, а потом разделить на всех. Так будет выгоднее, чем ходить в магазин поодиночке.
Рециркулируй это!
В Германии очень развита система переработки отходов. Контейнеры для сортировки мусора давно уже стали притчей во языцех: в зависимости от конкретной федеральной земли или города весь бытовой мусор надо распределять по 4, 7 а то и 9 категориям. И лучше быть внимательным, чтобы сэкономить на довольно чувствительном штрафе за несортированный или неправильно положенный не в тот контейнер мусор. В магазин можно ходить вообще без денег, главное не забыть с собой взять, например, побольше пустых банок и бутылок: сперва «кормите» ими специальные автоматы, потом собираете деньги и идете за покупками.
Престижно - не выделяться
«Пускать пыль в глаза» у немцев категорически не принято. Демонстрацию собственного благосостояния считают невежливой, а траты на «казаться, а не быть» высмеивают и осуждают. Гораздо больше ценятся имидж крепкого хозяина, который знает цену каждому раньше пфеннингу, а теперь евроценту. И подтверждать его принято делом, ведь имитировать рачительность и домовитость практически невозможно.
А как вы думаете, что можно было бы одолжить у немцев для применения в наших реалиях?
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!