«Финкультура предпринимательства в России», так называлась конференция, участникам которой предлагалось разобраться в проблемах и задачах финансового просвещения.
Судя по субъекту внимания - а это был предприниматель, - речь должна была вестись о финансовой грамотности людей, занимающихся бизнесом, однако поток обсуждений вольно увлёк в стремнину рассмотрения темы всех граждан страны, а не только тех, кто относится к классу предприимчивых, даже школьники, точнее школьное образование, не были обойдены вниманием (в контексте финансового просвещения, конечно).
Сначала пару слов скажу об организации и участниках конференции. Проводилась она на базе Финансового университета при правительстве России, а в роли организаторов выступили сразу семь ведомств и учреждений: упомянутый уже университет, два министерства (финансов и экономического развития), Центральный банк РФ, Научно-исследовательский финансовый институт, уполномоченный по защите прав предпринимателей и ассоциация развития финансовой грамотности. Из 23 регионов страны приехали на конференцию 86 человек, которые заинтересованы были в обсуждении заявленной темы. Представитель принимающей стороны (Финансового университета), характеризуя состав аудитории в зале пленарного заседания, явно не случайно оговорился, что сотрудников университета, также участвовавших в работе конференции, нет в числе этих 86-ти, подчёркивая таким образом её региональный охват. Надо сказать, обеспечено последнее было участием в мероприятии уполномоченных по защите прав предпринимателей, прибывших из субъектов Федерации. Они, специалисты «от земли», и стали основными участниками дискуссий.
Что произрастает из зёрен финансовой грамотности?
Ректор Финансового университета Станислав Прокофьев, раскрывая содержание заявленной темы конференции, философски заметил, что приходит время перехода от обсуждения темы «финансовой грамотности» к её продолжению в виде «финансовой культуры», подчеркнув, что второе понятие много шире первого и ещё требует смыслового наполнения. И действительно, а что мы понимаем под «финансовой культурой», когда обращаемся к данной теме?
Предложение, адресованное участникам конференции, изложить собственное видение данной темы в какой-то момент наткнулось на полемически прозвучавшее рассуждение директора Центра перспективных исследований и разработок в сфере образования Финуниверситета Натальи Киселёвой, которая довольно категорично заявила, что по сей день нет единого понимания понятия «финансовая культура» и его ещё только предстоит сформулировать. Она предложила участникам конференции высказаться на сей счёт, и, откликаясь, кто-то из зала назвал ряд признаков. Если попытаться обобщить прозвучавшее и на пленарном заседании, и на секциях (четыре их проходило), то понятие «финансовая культура» предполагает, что в группу финансово культурных людей, мы можем включить тех, кто умеет зарабатывать деньги, используя для этого финансовые инструменты, грамотно ими распоряжается, инвестируя в том числе в новый капитал, и не попадает в ловушки финансовых мошенников. Но мне кажется, на этом перечне нельзя останавливаться. Разве то же самое нельзя отнести к понятию «финансовая грамотность»? Полагаю, можно. Значит, сфера финансовой культуры должна быть шире. Я бы, например, вставил в неё ещё и мировоззренческие установки, то есть не только способ зарабатывания и сбережения, но и формулирование цели финансового обогащения, когда деньги воспринимаются в качестве инструмента реализации человеком его духовных запросов, а, следовательно, не каждый способ заработка должен быть морально одобряем обществом. Как ни парадоксально то прозвучит, но и миллиардер может быть финансово бескультурным человеком, простите, жлобом, если даже не преступником. Понимаю, тезис спорен.
Потому справедливо выстраивать логическую цепочку, где из «зерна» (финансовой грамотности) вырастает плод (финансовая культура). Разговор на эту темы выглядит абстрактным и даже заумным, но подобными вопросами всё равно полезно задаваться.
Кого впускать в бизнес?
Вопрос, согласитесь, довольно странный. Но он звучал на конференции и во вполне прагматичном смысле. Человек решает заняться бизнесом, выбирает, как ему представляется, выгодное направление деятельности, начинает работать, а вскоре на него валится гора законных требований, к которым он, как оказывается, не был готов. Знаний необходимых о правилах ведения бизнеса не хватило и попал человек под пресс налоговых проверок, запутался в заёмных банковских средствах, не нашёл своего покупателя (клиента услуг). И пошло, поехало - всё валиться. В итоге - крушение планов, долги, разочарование. Мне понравился образ, приведённый одним из выступавших на конференции, сравнившего первые год-два начального пути предпринимателя, с движением по «долине смерти». Не все через неё проходят без потерь, причина тому - нехватка знаний.
Реакцией на такую данность было кардинальное предложение (оно, впрочем, раньше прозвучало): не разрешать человеку заниматься предпринимательством пока тот не получит элементарные знания по ведению бизнеса. Это как навроде получения прав на управление автомобилем. Сначала правила изучи, а потом уже на дорогу выезжай. В теории звучит верно, но как запретить человеку, решившему заняться бизнесом, предпринимательский риск? Опыт приходит через практику, в том числе и личных ошибок.
Хотя с каждым годом всё больше появляется возможностей у начинающих предпринимателей для обучения. Два примера приведу, звучавших на конференции.
Выслушав Дмитрия Большакова, рассказывавшего об опыте работы «Россельхозбанка» с начинающими фермерами, я бы точно порекомендовал последним присоединиться к обучающим программам этой банковской организации. В роли рекламного агента выступать не стану, но те предложения (бесплатные, замечу), которые банк предлагает, позволят фермерам, особенно из глубинки, увереннее себя чувствовать в аграрном сегменте.
Другой докладчик, Андрей Андрианов, представлявший Ассоциацию развития финансовой грамотности, рассказывал о несомненно полезной для новичков, входящих только в бизнес, программе «Акселератор цифровых технологий».
Рассчитана она на молодых людей, студентов прежде всего, у которых есть бизнес- идеи и они способны их грамотно и доказательно представить на конкурсе пилотных проектов. Те из них, кто успешно пройдёт все этапы отбора, убедит экспертов, что их проекты жизнеспособны и имеют перспективу, те, как победители конкурса, получат деньги от финансовых институтов на реализацию своих проектов. Разумеется, не многие доходят до победного финала, честно признался заместитель гендиректора Ассоциации развития финансовой грамотности А. Андрианов. Может быть, каждый десятый из числа подававших заявки. Из нескольких сотен таких заявок хорошо полсотни попадут в полуфинал, а уже из них не более пяти конкурсантов получат деньги. Условия конкурса понятны, организация их проведения прозрачна, а само рассмотрение заявок (обсуждение их) уже может считаться хорошей школой финансового просвещения для молодёжи. И тут что ещё важно, поскольку деньги на стартапы дают известные финансовые институты, то есть шанс понравиться им своими оригинальными проектами и попасть в поле их профессионального внимания. Ассоциация развития финансовой грамотности тут помогает молодым людям ещё и первые шаги в карьере делать. А кто скажет, что это не шанс в жизни? Потому, на всякий случай, сообщаю, что идёт новый отбор заявок на конкурс, на следующий 2025 год. Дерзайте, молодые. До 15 ноября ещё успеете войти в отборочный лист.
А имеются пусть и не столь масштабные, но не менее полезные авторские проекты. Один из таких на конференции представил Пётр Щербаченко, который в социальных сетях вот уже как пять лет ведёт обучающий курс «Финансовая грамотность: просто о сложном». Он и специалист серьёзный (кандидат экономических наук, доцент кафедры корпоративных финансов Финансового университета), и сам вполне ещё молодой человек (к слову, успел уже и муниципальным депутатом побывать), много и явно с удовольствием работающий в социальных сетях. Тут его найдёте.
Бизнес знания - в школу
Конференция ориентирована была на запросы представителей малого и среднего бизнеса. В том числе разбирались в вопросе - каких им знания нужны для успешного ведения бизнеса. Как оказалось, ответить на вопрос не просто. Хорошо об этом сказал советник руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг Банка России Александр Коланьков, который характеризуя отношение предпринимателей малого и среднего бизнеса к профессиональному обучению, отметил, что те пребывают в двойной реальности. Когда им предлагаются обучающие курсы, они отмахиваются, мол, сами с усами. А когда им рассказывают о новых финансовых инструментах и мерах господдержки, возмущаются: почему раньше им никто об этом ничего не говорил (а «потому», смотрите выше первый пункт).
А может быть надо раньше начинать учить людей предпринимательству, прямо со школьной скамьи? Мнения тут у частников конференции разделились. С одной стороны, звучали такие высказывания: элементарные финансовые знания дети должны получать уже в школе. А. Коланьков, рассуждая на эту тему, напомнил, что не без труда, но федеральным финансовым институтам удалось убедить министерство просвещения ввести в программу обучения в девятых классах уроки по финансовой грамотности. Это не отдельный курс обучения, а часы, вкраплённые в разные учебные предметы. Хорошо, хоть так, посетовал Коланьков, припоминая как сложно это далось. Однако, на его взгляд, эта ниша школьного образования сильно отстаёт от реальных запросов экономики. Он убеждён, ученик должен выходить во взрослую жизнь более подготовленным к принятию самостоятельных финансовых решений.
Впрочем, не все согласились с тем, что ученикам требуются, пусть и самые общие, знания по ведению бизнеса. Зачем это всем школьникам? – возражали оппоненты. Лучше эти часы обучения отдать под что-то реально полезное, под любые профильные предметы - историю, математику, физику и подобное. В качестве аргумента звучал такой: согласно мировой статистике только 2-3 % граждан планеты имеют склонность заниматься бизнесом, тогда зачем туда всех тащить? А в России при нынешнем дефиците кадров в самых разных отраслях экономики и вообще нельзя вымывать кадры из реального сектора экономики, сбивая старшеклассников с толка рассказами об успешности и выгодности малого и среднего предпринимательства.
Какая из двух позиций вам ближе, сами решайте. Но одну поправку я всё же сделаю: финансовая грамотность нужна школьникам не для того, чтобы бизнесом заниматься (это, действительно, не для всеобуча), а чтобы не стать, например, жертвами тех же финансовых мошенников. Полагаю, в данном случае не будет возражающих.
И потом, возвращаясь к главной теме конференции, мы же начинали уже разговор о перспективах развития финансовой культуры. Есть физическая культура, есть музыкальная культура, имеется языковая культура и ещё с десяток других. Тогда почему плохо укоренять в обществе финансовую культуру? Разговор на эту тему будет долгим.
Анатолий Цыганков