Программа долгосрочных сбережений (ПДС) работает в России с 1 января 2024 года. С ее помощью можно накопить средства, чтобы в будущем, например, потратить их на обучение детей, на первый взнос при покупке жилья или сформировать прибавку к предстоящей пенсии. Цели могут быть разными, но суть программы одна – увеличить свои финансовые резервы.
Как это работает
Чтобы вступить в ПДС, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. К сегодняшнему дню операторами программы стали НПФ ПСБ, НПФ «Газпромбанк-фонд», НПФ ВТБ. Полный перечень можно найти на сайте Банка России. Чтобы подключиться к программе, нужен паспорт, СНИЛС и номер налогоплательщика (ИНН).
Вступить в программу можно с 18 лет, внеся на свой счет первый взнос от 2 тысяч рублей. Этого достаточно, чтобы подключить софинансирование от государства – максимально можно рассчитывать на сумму до 36 тысяч рублей в год. Внеся на счет первые деньги, далее участник сам решает, когда и на сколько его пополнять.
Участникам ПДС положены налоговые льготы. В марте нынешнего года президент России Владимир Путин подписал закон о введении нового вычета по НДФЛ на долгосрочные сбережения граждан. Вычет можно получить на сумму взносов до 400 тысяч рублей в год.
Тем, кто официально зарабатывает до 5 миллионов и платит налог 13 процентов, можно вернуть до 52 тысяч в год в качестве вычета. Граждане с доходом свыше 5 миллионов платят НДФЛ 15 процентов и получают в качестве вычета до 60 тысяч в год.
Приведем пример. Мужчина в возрасте 45 лет с доходом до 80 тысяч рублей в месяц при ежемесячных взносах 3 тысячи рублей может рассчитывать, что к моменту выхода на пенсию он сформирует 2,3 миллиона рублей с учетом софинансирования государства
и перечисления налогового вычета на счет ПДС. По условиям программы сбережения можно забрать через 15 лет или по достижении 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. С этого возраста можно назначить себе регулярные выплаты. Участник программы вправе досрочно получить накопленные средства при возникновении особой жизненной ситуации, например при потере кормильца или в случае серьезной болезни, требующей дорогостоящего лечения.
Двухступенчатая защита
Многих потенциальных участников программы интересует вполне резонный вопрос: а какие риски? Вдруг НПФ инвестирует что-то «не туда»? Во-первых, НПФ по закону гарантирует безубыточность вложений – этот пункт контролирует государство. Во-вторых, в случае непредвиденных обстоятельств участник ПДС имеет право получить от Агентства страхования вкладов до 2,8 миллиона рублей с учетом накопленного инвестиционного дохода.
«ПДС стала основой именно для долгосрочного финансового планирования, в том числе для формирования пенсионного капитала. Поэтому и регулирование программы, и усилия негосударственных пенсионных фондов сфокусированы на получении стабильных результатов вне зависимости от сиюминутной рыночной конъюнктуры», – пояснили «Петербургскому дневнику» в ВТБ, где программа долгосрочных сбережений действует с весны 2024 года.
Кому подходит программа
«Портрет участника ПДС достаточно разнообразен, интерес к программе высок у всех возрастных категорий. При этом максимум выгоды от этого накопительного инструмента стремятся получить либо пенсионеры, либо предпенсионеры, либо люди старше 35-40 лет», – поделились наблюдениями в ВТБ.
Кстати, говоря о последней категории, отметим еще один плюс ПДС. Среди людей в возрасте от 35 до 55 лет есть те, кто сформировал накопительную часть пенсии по программе обязательного пенсионного страхования (ОПС). В 2014 году она была заморожена, и средства стали недоступны. Но их можно перевести на счет программы долгосрочных сбережений и увеличить свой капитал.
«При переводе пенсионных накоплений в ПДС клиенты «ВТБ Пенсионный фонд» по ОПС не потеряют накопленный инвестиционный доход. Подать заявление о единовременном взносе в фонд нужно не позднее 1 декабря текущего года. В этом случае накопления будут переведены в ПДС до 31 марта 2025 года»,– рассказали в ВТБ.
Эксперты говорят «да»
Эксперты уверены, что ПДС уже сейчас имеет существенные преимущества. Это и возможность получения государственного софинансирования, и налоговый вычет, и двухступенчатая система защиты вложений.
«Программа долгосрочных сбережений – это новый сберегательный продукт. Он позволит гражданам создать подушку безопасности на будущее или получать дополнительную прибавку к пенсии», – подвели итог в Банке России.