Как избежать финансовой ямы?

Займы всегда у многих ассоциировались с волшебной палочкой: денег нет, а нажал в банковском приложении «оформить кредит» — и в течение нескольких минут деньги появились. Но за этой легкостью и доступностью кроется путь к кредитным оковам, которые впоследствии будут забирать заработанные деньги на оплату процентов банку, рассказывает корреспонденту PRIMPRESS независимый финансовый советник Наталья Тимошкина.

Действительно, сегодня жить без заемных средств — непростая задача, особенно в условиях развитой кредитной системы и множества соблазнов. Но, если использовать кредитные продукты осознанно и перед оформлением рассчитать проценты, платежи и соотнести их со своим доходом, можно избежать финансовой ямы.

«Для этого нужно определить показатель долговой нагрузки (ПДН). ПДН — это сумма всех ежемесячных платежей по кредитам, разделенная на ежемесячный доход и умноженная 100 %. Например, платеж по кредиту 25 000 рублей, доход 80 000 рублей, соответственно, показатель долговой нагрузки будет равен 31,25 %», — разъясняет специалист.

Уровень показателя долговой нагрузки, который занимает 40 %, является допустимым. При нем вы сможете выплачивать кредиты, не экономя на регулярных тратах. Если цифра получилась выше, эксперт рекомендует пересмотреть параметры займа, увеличив срок или снизив сумму кредитования, иначе долг может превратиться в настоящую проблему.

«В 2024 году мы наблюдаем регулярное повышение ключевой ставки Центробанка, что приводит к повышению ставок по кредитам. Займы становятся дорогими, поэтому оформлять их на покупки, с которыми можно повременить, не рекомендуется. Лучше накопить самостоятельно с помощью депозитов, по которым тоже наблюдаются высокие ставки, но только в пользу клиента. Однако если нужно совершить необходимую покупку, которая не может ждать, например, взять ипотеку, оплатить услуги по получению образования, то можно оформить кредит по действующим условиям, а когда начнётся снижение ставок — его рефинансировать с выгодой, сократив процентную ставку», — рекомендует эксперт.

Чтобы минимизировать потребность в финансовой поддержке со стороны, финансовый советник рекомендует следовать некоторым правилам. Например, определить конкретную финансовую цель для своих накоплений, контролировать доходы и расходы, чтобы можно было отслеживать свободный остаток, из которого можно формировать накопления на реализацию цели. Следует оптимизировать также расходы на повседневные траты: еду, развлечения, транспорт, связь, одежду, чтобы увеличить сумму свободного остатка, и избегать импульсивных покупок ненужных вещей. В качестве досуга можно начать посещать бесплатные мероприятия, а сэкономленные деньги вкладывать в депозиты или инвестиционные продукты (в зависимости от срока вашей цели), чтобы собрать достаточно средств для покупки желаемых вещей.

«Жить без заемных средств — это путь к финансовой свободе и уверенности в будущем. Это требует усилий, дисциплины и изменений в стиле жизни, но это окупается с полной мерой», — заключил эксперт.