Есть ситуации, когда можно потерять свои деньги на банковском депозите, и это будет абсолютно законно.
Давайте разберёмся, как правильно действовать и на что обращать внимание при открытии вклада.
Пока мы радуемся высоким процентам по вкладам и смотрим только на цифры в приложении или личном кабинете, банк продолжает действовать в своих интересах.
Один из подписчиков рассказал мне, как он потерял все свои деньги, разместив их на банковском вкладе. Я решил поизучать подробнее и обнаружил, что он есть несколько причин, по которым банк может не вернуть деньги или даже повлиять на отдельные социальные выплаты.
💸 Как вкладчик может потерять деньги 💸
1. Если получаете выплаты от государства
С 2021 года банки передают всю информацию о доходе клиентов с вкладов в налоговую и социальные службы.
Если вы получаете социальные льготы, пособия или иные выплаты, то находитесь в зоне риска.
Проверьте требования для получения выплат, и если сумма дохода с процентов по вкладу покажется пенсионному фонду и другим организациям излишне высокой, то вы можете лишиться льгот.
Например, если ваш доход должен составлять не выше минимального размера оплаты труда, а проценты по вкладу оказались больше, чем нужно, то будьте уверены, что социальные службы сразу это заметят.
2. Снижение процентной ставки по вкладу
Банк может в одностороннем порядке снизить процентную ставку по вкладу, если вы не выполняете условия договора.
Например, если вы отказались от полиса накопительного страхования жизни, когда это было обязательным условием, то проценты будут пересмотрены или не выплачены,
Да, банки часто пытаются заработать больше, предлагая дополнительные услуги. Одна из уловок — это накопительное страхование жизни, благодаря чему банк отобьёт расходы на повышенную ставку по вкладу.
И здесь я имею в виду даже не тот случай, когда вы изначально сказали «нет» банку, а ситуацию, когда вы отказались от страхования уже после заключения договора банковского вклада. Так сказать, воспользовались возможностью в течение 14 дней.
Отказаться вроде можно, и без последствий, но банк будет считать это нарушением условий договора, и соответствующие решения и практика уже есть в судах за 2023 год. Будьте внимательны!
3. Списание суммы вклада приставами
Ещё один вариант, когда банк может на законных основаниях пересмотреть условия депозита, — это если приставы списали даже небольшую сумму со счёта вклада.
Это подтверждается судебной практикой. Был яркий пример, когда пристав списал 407 ₽ процентного дохода. Деньги сняли со счёта по вкладу клиента до окончания срока депозита, и это стало основанием для отказа в выплате процентов по банковскому вкладу.
4. Признание вклада недействительным
Банк может признать ваш вклад недействительным и отказаться от возврата денег, если заключение договора банковского вклада или внесение денежных средств происходило в неофициальной обстановке.
Например, судом рассматривалось дело, когда клиент внёс деньги вне офиса банка через руководителя отделения. Человеку даже выдали банковский ордер о принятии денег. После окончания срока мнимого вклада он пришёл за своими деньгами, но ему сказали, что никакого вклада нет и деньги возвращать никто не собирается. Вот это поворот! Суд после всех этапов разбирательств занял позицию, что клиент мог понять, что здесь что-то не то, и поэтому возврат не положен в рамках гражданско-правовых отношений.
Какой здесь урок нужно вынести? Открывайте вклад только через филиал, приложение банка или сервис типа «Финуслуги», которые имеют законные основания это делать.
🤞 Положительные изменения в законодательстве 🤞
Чувствую, немного запугал. Не всё, конечно, так плохо. Есть и позитивные меры, которые введены в этом году.
► Уведомления об окончании вклада
С 1 февраля 2024 года банки должны бесплатно уведомлять вкладчика об истечении срока вклада за 5 дней. Это даёт возможность вовремя снять деньги или переоформить вклад.
Если банк этого не сделает, то вкладчик вправе требовать компенсации убытков, потерянного процентного дохода и морального вреда.
► Переводы без комиссий
С 1 мая также введено ещё одно изменение: банк не имеет права взимать комиссию с клиента при переводе между его счетами, если он переводит деньги в другой банк.
Максимальная сумма, которую можно перевести, — это 30 млн ₽.
☝ Важно, что это не касается переводов между банковскими картами и при переводах офлайн в отделении банка. То есть, если вы хотите перевести деньги на свой счёт в другом банке, то переводите в личном кабинете приложения строго со счёта на счёт.
► Возмещение похищенного мошенниками
Ещё одно важное изменение вступило в силу 25 июля. Банки теперь обязаны возмещать похищенные мошенниками средства со счетов клиентов. Закон обязывает банк вернуть все деньги в трёх случаях:
если перевод произошёл на счёт, который есть в базе мошеннических счетов Центрального банка.
если банк совершил перевод без согласия клиента, не направив ему уведомление о проведении операции
если банковская карта была утеряна и клиент своевременно об этом сообщил банку,
Как защитить свои деньги 🛡️
Если вы хотите, чтобы ваши деньги не потерялись и банк вас не обманул, то соблюдайте несколько важных правил.
- Открывайте вклад только в банке, который входит в систему страхования вкладов. Проверить можно на сайте Агентства по страхованию вкладов или на сайте Центрального банка РФ.
- Все переводы и транзакции должны быть подтверждены либо приходно-кассовыми ордерами, либо скриншотами из приложения или личного кабинета банка. Не попадайте в ситуацию, когда вы не можете доказать наличие вклада.
- Используйте другие инструменты для инвестирования и размещения денег.
Подробно о различных способах вложения денег я рассказываю в своём телеграм-канале. Также там я даю полезные советы по инвестициям для начинающих, обозреваю ситуации на рынке, анализируя инвестиционные идеи и провожу эфиры с ведущими экспертами из мира финансов. Подписывайтесь!