Кто хоть раз пользовался маркетплейсами, видел услуги «Долями» или «Сплит». Они предоставляют возможность оплатить покупку частями с некоторым интервалом.
Например, если платье стоит 2000₽, а у меня денег на него не хватает, тогда нужно перестать спускать деньги на ерунду можно забрать платье и платить за него по 500₽ каждые 2 недели на протяжении 2 месяцев (итого 4 платежа).
Такие сервисы называются BNPL или «Buy now pay later» (c англ. «Купи сейчас, плати потом»).
С помощью BNPL можно покупать товары суммой до 30 000 рублей. При этом не нужно оформлять кредитный договор, как при рассрочке. А стоимость товара при оплате частями такая же, как при полной оплате. Удобно!
А на чем тогда зарабатывает BNPL-сервис?
Доход «Долями» и «Сплита» можно поделить на 2 составляющие:
1. Маркетплейсы платят 5% комиссию от стоимости товара BNPL-сервису. То есть 50 рублей с каждой тысячи.
Да, любители купить шампунь в кредит теперь не будут платить проценты банку. Для них это здорово. А еще стоимость товара для пользователей «Долями» или «Сплит» не увеличится. Красота!
Но из-за 5% комиссии стоимость товаров, пользующихся популярностью у любителей жить в долг, будет выше для всех. И для тех, кто пользуется BNPL-сервисами, и для тех, кто может позволить себе оплатить шампунь сразу.
На мой взгляд, было бы справедливей повышать стоимость товаров на 5% именно для тех, кто хочет разбить платеж на 4 части. Те, кто не покупает повседневные товары в долг, не должны переплачивать. Но BNPL-сервисам важно стимулировать спонтанные и импульсивные покупки, поэтому они не берут проценты с покупателей напрямую.
2. Просрочки
У BNPL-сервисов в случае просрочки проценты не «капают» (как бывает с рассрочками, если вовремя не оплатить). То есть долг за год не увеличится в несколько раз.
За каждую просрочку вам разово назначают штраф в 7% от платежа. Если не оплатить – подадут в суд. Но в долговую яму вы вряд ли попадете.
Маркетплейсам и магазинам выгодно сотрудничать с BNPL-сервисами.
Возможность купить товар спонтанно, не оплачивая его, повышает количество покупателей и выручку фирм.
А это повлияет на мой кредитный рейтинг?
BNPL-сервисы не связаны напрямую с банками и они не знают вашу кредитную историю.
Они тоже проводят кредитный скоринг, но уже на основе вашего цифрового следа в Сети. Чаще всего сервисы анализируют вашу деятельность на маркетплейсах и решают, предлагать вам оплату частями или нет. О странных методах оценки платежеспособности покупателя мы говорили здесь.
Основной минус BNPL-сервисов:
Люди начинают покупать товары, которые им не по карману. Психологически проще расстаться с небольшой суммой, чем оплатить все сразу. Да, это стимулирует спрос, но может привести к закредитованности населения.
Оплату «долями» легко оформить, можно набрать множество товаров на разные суммы, с разными графиками погашения, и этот процесс очень быстро выйдет из-под контроля. Гипотетически очень просто оказаться в ситуации, когда выплаты по BNPL-сервисам превысят доходы.
Но не волнуйтесь, «Долями» предложит вам очень выгодный кредит от Т-Банка😁
А как вы относитесь к BNPL-сервисам?
Подписывайтесь на мой телеграм-канал, там еще больше полезной информации об экономике!