Всем салам алейкум!
Ислам у многих ассоциируется с жесткими ограничениями. И не зря. Эти ограничения распространяются и на финансовую деятельность.
Мусульманам нельзя:
- Брать или выплачивать проценты по кредитам и вкладам.
- Участвовать в рискованных сделках
- Инвестировать в неэтичные с точки зрения ислама виды бизнеса. Это производство алкоголя, оружия, свинины, азартные игры.
- Торговать товарами, которые нельзя пощупать: криптовалюта, токены и т.д.
Получается, мусульманам нельзя пользоваться услугами привычных банков! Но ведь хочется иметь сбережения, которые не пропадут из-за инфляции. Или купить квартиру, например.
Специально для мусульман разработали исламский банкинг — банковская деятельность, соответствующая нормам ислама. Исламские банки не берут проценты, но все равно зарабатывают. В России уже действуют пилотные проекты по внедрению исламского банкинга на территории Дагестана, Чечни, Татарстана и Башкортостана.
Рассмотрим основные исламские банковские продукты:
Партнерское финансирование вместо вклада
Как мы поняли, предоставление денег под проценты — это грех для мусульман. Поэтому в исламском банкинге клиент является не вкладчиком банка, а бизнес-партнером. Причем вкладывается банк только в этичные бизнесы, не нарушающие законы шариата.
Доходность от бизнес-партнерства обговаривается заранее. То есть если по обычному вкладу мы стабильно получаем 18% годовых, по исламскому «вкладу» мы получим столько же. Разница только в формулировках.
Исламская рассрочка вместо кредита
Допустим, мусульманин Хасан хочет купить холодильник в кредит. Тогда исламский банк выкупит для Хасана этот холодильник. Банк попросит Хасана выплачивать стоимость холодильника равными платежами. Но банк хочет заработать, поэтому он завысит стоимость холодильника. Например, Хасан будет выплачивать равными платежами холодильник стоимостью 40 000₽, когда на самом деле он стоит 30 000₽.
Переплата по исламскому кредиту является тем же процентом. Но для мусульман формулировка очень важна.
Исламские ценные бумаги
Исламом не запрещено инвестировать в ценные бумаги, главное не нарушать правила. Для этого существуют беспроцентные исламские облигации. Их выпускают под определенный материальный актив (например, мебельный завод). На доходность облигаций влияет прибыль актива. Если в этом году мебельный завод увеличил свою прибыль, доходность облигаций вырастет.
Зачем это все нужно, если мусульмане только поменяли формулировки?
Исламские банки отличаются от классических скорее не самими продуктами, а наличием этических и религиозных норм.
Стоит отметить, что классические банки выдают наши деньги на счетах кому-то в кредит. В исламе это строго запрещено. Исламские банки лишь вкладывают деньги в надежные бизнесы и делятся прибылью. Они избегают рискованные инвестиции. За счет этого исламские банки в период кризисов более стабильны.
Открытие исламских филиалов банков в России может привлечь инвестиции с Ближнего Востока. Это особенно сейчас актуально, так как на инвестиции с Запада рассчитывать не стоит.
Если я не мусульманин, могу ли я оформить исламский вклад?
Да! В офисе банка никто не заставить вас делать намаз и цитировать Коран.
Подписывайтесь на мой телеграм-канал, там еще больше полезной информации об экономике!