Как водится, замечательная по сути своей идея была слита в унитаз при ее необыкновенно талантливом исполнении. Сегодня во многих источниках можно увидеть мнение, что именно программы льготной ипотеки привели к той пропасти на рынке жилья, в которую уверенно шагнула наша страна. Раздаются возгласы из зрительного зала типа "вот, это все льготная ипотека, это все она виновата, что цены на жилье улетели в космос, если бы все было на рыночных условиях, мы бы сейчас все жили в шоколаде". На мой взгляд, подобные утверждения исходят из 2 отправных точек: это феерическая глупость, на грани идиотизма и намеренные попытки дискредитации государства.
Если посмотреть в ретроспективе нескольких лет в те года, когда на рынок недвижимости еще не знал никаких мер господдержки, возможности решить пресловутый жилищный вопрос не было у большей части населения нашей страны. Понимая это руководство страны крепко задумалось о том, что нужно предпринять для перелома этой ситуации. Не знаю, кому принадлежала идея вывода на рынок программ льготного кредитования с государственным участием, однако сама по себе эта идея могла если и не стать панацеей в решении вопроса жилья, но весьма существенно снизить температуру накала этого вопроса. И вроде хорошо, государство выходит на рынок и говорит людям, что оно, используя свои возможности поможет им приобрести жилье, покрывая разницу между льготной ставкой и рыночной. Замечательно, своевременно и безусловно необходимо. Вот только исполнение, как обычно свело на нет все положительные моменты.
Какие цели преследовала программа? Улучшение условий жизни граждан России с целью стимулирования создания новых семей и рождения новых граждан страны. Выделили на это весьма и весьма значимые ресурсы, даже в масштабах государства колоссальные. Казалось бы, вот оно! Сейчас заработает программа и мы увидим результаты в форме статистики по новым бракам и выравнивание демографической ситуации "вымирания страны", но не тут-то было. По каким-то причинам помощь начали оказывать не как следовало это делать, адресно, из расчета "одна квартира в одни руки", тем, кто будет в этой квартире жить, а просто давали льготные кредиты всем подряд. Пришел, подал заявку, оформил. Появился даже отдельный класс инвесторов, которые имея определенные финансовые возможности (то есть, люди уже не бедные) стали скупать квартиры на стадии строительства, и далее продавать с большим плюсом в цене для себя. Здорово, зарабатывали деньги, улучшали свое и без того не бедственное положение.
Этот момент был виден уже в первом полугодии действия льготных программ. Однако, ответственные лица предпочли не замечать эту проблему. Далее, имея за спиной поддержку государства, хитрецы решили поднимать ставки, а что, раньше приобретали и перепродавали жилье эконом класса, а теперь пошли в класс комфорт и даже в бизнес. Покупаешь то, на что у тебя или не хватит денег, или хватит на 1 квартиру, а ты покупаешь 2. Здорово? Конечно, а почему нет, когда банкет за счет госбюджета? Один покупатель мог оформить на свое имя 2, 5, 10 ипотечных договоров с господдержкой. Сегодня прочел о случае, когда один человек оформил 26 ипотечных договоров на общую сумму 192 млн рублей. Уму непостижимо, 26 квартир оформил 1 человек, и за все эти квартиры разницу ставок субсидирует государство, то есть мы с вами. Основу государственных доходов составляют именно налоговые поступления от граждан. Разумеется, оформляя такое количество жилья человек уже заведомо не беден, не имеет никаких жилищных проблем и просто зарабатывает за счет других людей в лице государства. Здорово ведь, ты взял кредит на 5 млн по ставке 6-8% годовых, за год обернул их в 11 млн, отремонтировав и продав квартиру вдвое дороже, заплатил копеечные проценты по льготной ставке и получил сверхприбыль более 100%. А остальные 8-9% годовых за этого хитреца заплатил госбюджет. А он так еще 2, потом 4 квартиры оформил, и т.д.
А в это время молодые люди закончив университет приняли решение создать семью и родить ребенка, а может быть захотели 2. Вот только встал наиважнейший вопрос: а где им жить? В родительской двушке вместе с пожилыми родителями? Так на одной кухне 2 хозяйкам не ужиться, а значит будут конфликты, ссоры, со временем они приведут к разладу в отношениях и разрыву семьи. Или молодым переехать в квартиру родителей одного из супругов, а родителям жить всем вместе? Тоже глупость. А купить свою квартиру молодая семья не сможет, у них нет накоплений на первоначальный взнос и работы с доходом, позволяющим платить взносы ежемесячные по диким рыночным ставкам. Как итог, они не станут регистрировать брак и тем более не станут рожать детей. Ибо жить им с детьми негде. Кто-то скажет, ну, так что мешало им тоже взять кредит с господдержкой? Вариант 1: ничего не мешало и они взяли, только уже не на 5 млн от застройщика, а на 11 у перекупщика. Итого из условного фонда льготной ипотеки государства в 1 условный млрд рублей отминусовалось не 10 (2*5), а 16 (5+11) млн рублей на 2 квартиры для условных 2 семей. При этом 6 млн из этой суммы ушли ушлому типаинвестору на ровном месте и без накладных расходов. Если берем условную новостроенную квартиру за 5 млн рублей вместо 3 семей жилье получили только 2. Это минус 1 брак и минус 1-2 ребенка, новых гражданина России. Дальше эта лавина будет расширяться с нарастающими масштабами. По итогу до половины от государственного фонда на льготное кредитование ушло по карманам частных лиц, вместо вклада в демографическое оздоровление страны. И это полбеды. Другое дело, что экономическая ситуация не стоит на месте, а стремительно ухудшается. Вон, ЦБ решил охлаждать экономику выбрав не поддающийся объяснению путь "хоть святых выноси" и перекрыл доступ реальному сектору экономики к заемному капиталу на развитие производства. Итог - производственная база сокращается, ведь производственные предприятия закрываются и банкротятся с 20% удавкой в виде ставки рефинансирования ЦБ на шее, производится товаров все меньше, а значит цена единицы растет быстро и сильно. Закрытые предприятия это рост безработицы, а значит падение уровня жизни, повышение градуса безысходности в социуме, развал семей, рост суицидов. Кроме инфляции мы получаем социальные проблемы и ускорение вымирания населения. Но и это еще не все. За квартиру-то ведь платить тому, кто в ней живет 20-30 лет, а значит в доле с ним и государству. По ставке не 8%, а все 17 (25%реальной рыночной ставки-8% льготной ставки, которую платит заемщик-человек), и не за 5 млн стоимости квартиры, а за 11, 13, 15 млн. Не нужно быть экономическим гением, чтобы понять, на сколько возрастает нагрузка на бюджет в длящихся периодах. И кубышка государственная на улучшение жилищных условий раздербанена (деньги у нас в отличии от США по мере необходимости без обеспечения не печатают, свою инфляцию мы за границы экспортировать не можем), и на ближайшие 30 лет огромные бюджетные транши будут утекать на покрытие разницы ставок. Результаты достигнуты (браки и дети)? Разумеется нет.
Но беда, как известно не приходит одна. Если граждане, польстившись на руку помощи государства решили купить свой угол, застройщики решили, что им ничто не мешает отправлять цены в космос и хапать сверх-сверх-прибыли. Невидимую "руку рынка", которая по словам рыжего подонка что-то там регулирует, они условно пожали и стали задирать цены, кто во что горазд. В итоге за 3 года квадратный метр жилья подорожал в 2, а где-то и в 3 раза. А на сколько повысилась зарплата за то же время? Средняя по стране, максимум на 12%. 200-300 и 12, разница катастрофическая. Разумеется, снижаться цены на жилье уже не будут, свои сверхприбыли никто не отдаст. По каким причинам так получилось? Никакого контроля за ценообразованием на жилье не было. Конечно, зачем что-то контролировать? Это же работать надо, а так можно на рынок кивать сидя ровно на диване. Что мешало установить пороговые значения стоимости квадратного метра для покупки его с участием ипотеки с господдержкой, к примеру 70-80 000 рублей и ни рублем более? Стали бы застройщики продавать по таким ценам? Разумеется стал бы, и акции еще организовывали, и другие плюшки предлагали, лишь бы продать свои метры. Но, как показало время это тоже было никому не интересно.
В сухом остатке мы имеем "пустой рюкзачок" государства на поддержку приобретения россиянами жилья, космические ничем не обоснованные цены квадратного метра и необозримый хомут на шее государства предстоящего софинансирования оформленных ипотечных договоров. Ни семей, ни детей, ни каких положительных моментов в масштабах страны не было, нет и не будет. Финита ля комедия.
Сегодня наша страна ведет борьбу за свое выживание со всей сворой англо-саксонской фашистской нечести, это требует колоссальных затрат от государства, которое при всем при этом старается выполнять свои социальные обязательства перед людьми. По настоящему горько смотреть на то, как действительно хорошие, своевременные и необходимые для выживания страны инициативы так нагло и бездумно обнуляются, как разбазарены огромные деньги бюджетной системы, которые могли дать путевку в не то, что лучшую, а просто в жизнь для многих семей и еще большего количества детей, новых граждан нашей страны. Вместо этого, все фонды растрачены, цены взвинчены до недостижимых высот, и никаких возможностей купить свое жилье у большинства молодых людей нет и больше не будет. Для того, чтобы иметь возможность нормально выплачивать ипотечные платежи, суммарный доход семьи в регионах должен быть 150-200 тысяч рублей. Эти цифры недостижимы для подавляющей части молодых людей. Весьма интересной получилась программа сельской ипотеки, с максимально доступными ставками. Несмотря на очень большое число ограничений она давала возможность улучшить жилищные условия. И некоторый рост интереса к ней был показан с прекращением всех остальных программ господдержки. Однако и тут ответственные лица быстро сориентировались, внесли поправки, которые по факту обнулили эту программу. По новым правилам оформить ее можно в месте, расположенном на удалении от поселения, имеющего статус города не ближе, чем за 50 км. Цифра взята не с потолка и не случайно. Транспорт пригородного сообщения, в первую очередь маршрутные рейсовые автобусы на такие расстояния не ходят. Железнодорожные ветки тоже есть далеко не везде. На личном автомобиле при нынешней цене бензина по 100 км в день на работу и с работы не наездишься. Да и поселков на удалении 50 км от крупных городов во многих регионах нет, я имею в виду за пределами Подмосковья. Транспортная доступность стремится к нулю. Но авторы поправок и не скрывали, что их цель обнулить интерес населения к сельской ипотеке. В ходе дискуссии с одним из представителей власти нашего региона он заявил, что "это проект для сельчан, чтобы жили в селе". На мои вопросы о том, где в этом селе сельчане будут работать, и, какие меры приняты им и его ведомством для их поддержки, или какие сельхозпредприятия созданы частными лицами при поддержке региональных властей? Ответом стало растерянное мычание. Потом он все-таки сказал, что сельская ипотека слишком дорого обходится, но свернуть ее нельзя, ведь национальный лидер поставил задачу развивать село. Но он не может контролировать лично каждый поселок, поэтому лучший вариант сделать так, чтобы люди сами отказались от ИЖС в пределах 25 км от городов. А наверх они доложат, что граждане не проявляют интерес. Не лучше ли в таком случае сказать прямо: "нет желания впм помогать и вас поддерживать, крутитесь сами, как хотите, а у ответственных лиц есть другие дела, поважнее? Но, сказать честно противно самой природе этих решателей, только ложь и лицемерие. Исходя из имеющей место быть экономической ситуации совершенно ясно, больше таких масштабных программ, как ипотека с господдержкой не будет. Разумеется, стоимость жилья не снизится, вне зависимости ни от каких факторов. Как известно бензин в нашей стране дорожает в 2 случаях: если на мировом рынке нефть подорожала и если на мировом рынке нефть подешевела.
А, как же "семейная ипотека для семей с детьми"? Да, такая осталась. Только семьи с детьми не возникают из воздуха, типа раз, и вот вам семья с 2-3 детьми лет 5-6. Семью надо создать, детей надо родить, а это время. Те семьи, что уже есть, многие едва сводят концы с концами, и о новом жилье думать не могут. А множество семей, которые могли быть созданы откажутся от этой идеи в виду отсутствия своего жилья. "Раньше же жили и ничего". Да, раньше, в период Союза жили, и ничего. Вот только раньше государство брало на себя львиную долю расходов на "подъем детей и их постановку на ноги". Образование, секции, здравоохранение детей, все было для родителей бесплатно. Сейчас один прием специалиста отсутствующего в муниципальной детской поликлинике стоит от 800 рублей. И все, абсолютно все расходы ложатся только на плечи родителей. Разумеется, определенные льготы есть и сейчас, это замечательно. Только их не хватает, расходы родителей все-равно колоссальны. Я сам знаю многих молодых людей мечтающих родить 2 и более ребенка, однако они отказались от этой идеи, нет средств. И это работающие люди с образованием, не дома на родительской шее сидят. Смотришь на все эти ситуации, и впереди вместо тумана, который был раньше видится только непроглядная тьма.