Привет, дорогие друзья!
После моего прогноза по экономике, ипотеке и ключевой ставке, получил вопрос одной из подписчиц о возможном крушении банковской системы:
"Есть ли по вашему мнению опасность обрушения банковской системы? Непонятно, на что выживают банки, если они должны платить по таким высоким ставкам за вклады, а дорогие кредиты брать не будут. Мне на самом деле не очень переживательно за банки, но вместе с ними в случае их краха будут потеряны и деньги на вкладах. По крайней мере та часть, что выше 1,4 млн руб."
Ответ такой, если коротко. Коротенько, минут на 15):
Не будет никакого обрушения банковской системы. Можете спать спокойно. Предпосылок для этого нет. И вот почему:
1. Рынок западного капитала для нас закрыт. Санкции. А это были сравнительно дешёвые и длинные деньги. Остаются короткие и дорогие. Но наши, родненькие). Они в дефиците, поэтому рынок кредитования не схлопнется. Кредиты будут брать и дальше. Спрос есть, экономика растёт несмотря на все ограничения и санкции.
2. Чтобы банковский рынок обрушился должно произойти что-то экстраординарное, например обрушиться очень крупный банк из топ-5 (ВТБ, Сбербанк, Альфабанк или Газпромбанк), а далее эффект домино. Либо государство должно отказаться от своих обязательств. Таких предпосылок даже близко нет, не та экономическая ситуация, плюс банки отчитываются каждый квартал (любые серьёзные изменения в балансе видны сразу), плюс надзор Центробанка. Наоборот, крупные банки бьют рекорды по прибыли в этом году - Сбербанк - 1,3 триллиона рублей, ВТБ - 0,5 триллиона. Общая прибыль всех банков России подбирается к 4 триллионам рублей. Это 10% всего бюджета страны в 2025 году, на минуточку. Кстати, по этой причине Райффайзенбанк всё прощается с нами уже третий год, но никак не уходит. Просто в России он зарабатывает в несколько раз больше, чем все его остальные подразделения по всему миру.
3. Первые пару десятков банков в списке ТОП-20 по величине собственных активов, это либо банки с государственным участием, либо банки госкорпораций. Им вообще ничего не грозит. Чтобы ни случилось, государство спасет и докапитализирует (в смысле, денег даст). А они в теории не ограничены ничем, кроме фантазии. Печатный станок в его руках, если что. Они в списке системно значимых. Государство обязуется их поддерживать в случае каких-либо проблем. Вот список этих банков на настоящий момент:
- ЮниКредит Банк,
- Газпромбанк,
- Совкомбанк,
- ВТБ,
- Альфа-Банк,
- Сбербанк,
- Московский кредитный банк,
- «ФК Открытие»,
- Росбанк,
- Т-Банк,
- Промсвязьбанк,
- Райффайзен Банк,
- Россельхозбанк.
В этих банках можно смело держать свои сбережения, они точно не сгорят и не пропадут .Крупные частные, типа Альфабанка и Т-банка входят в перечень системообразующих предприятий и государство будет их спасать наравне с государственными банками.
4. Банковская система - кровеносная система организма под названием экономика. Именно она помогает ей функционировать, являясь одним из субъектов товарно-денежных отношений. Помните как в "Берегись автомомбиля": "Деньги ещё никто не отменял"?. Пока существует экономика, товарно-денежные отношения и деньги, существуют и банки.
5. Вклады далеко не единственный источник фондирования для банков. Крупные банки могут брать кредиты у Центробанка по ключевой ставке, плюс остатки по счетам юридических лиц. Вклады населения - самый дорогой способ привлечения денег, необходимо часть их резервировать на уровне 30% от объема вкладов населения. Это не очень выгодно. Но это один из немногих источников финансирования для мелких и некоторых средних банков (если что не в курсе - на настоящий момент в России работают 317 банков, большую часть названий которых Вы никогда не слышали и не услышите).
6. Банки регулируют приток вкладов ставками. Если им нужны деньги населения - повышают ставки, если не нужны - понижают ставки. Они постоянно мониторят кредитный портфель и портфель вкладов, их соотношение и динамику. Если кредиты берут неохотно - снижают ставки по вкладам, чтобы затормозить приток избыточной ликвидности (лишних денег).
7. Крупные банки давно зарабатывают на комиссиях, а не на кредитах. Любая операция в банке - банк берет за нее комиссию. Чем больше банк , чем больше операций, чем активнее экономика - тем больше комиссий, банк зарабатывает. Так, например, Сбербанк не менее половины своей прибыли за 2024 год заработал именно на комиссиях.
8. Чтобы не переживать и спать спокойно, моя рекомендация простая - храните деньги в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке. Им точно ничего не угрожает. Возможно, там проценты на 0,5-1% будут чуть пониже, чем у остальных. Но это рынок, надёжность и спокойствие стоит денег. Выберете себе по вкусу зелёненький, синенький, красненький или жёлтенький банк и пользуйтесь на здоровье.
И уж совсем странная идея, на мой взгляд, рассматривать покупку акций на краткосрочном горизонте. Например,
- акции Сбербанка на год дадут Вам 14% доходности а
- а вклад в том же Сбербанке -20%
Лично я считаю, что выбор очевиден. Хотя не исключаю, что когда вернёмся к ключевой ставке в 8-10% всё может измениться наоборот.
И последнее, совершенно ничего не угрожает банкам из ТОП - 50. Они уже дано на рынке, выполняют требования Центрального Банка и уверенно смотрят в завтрашний день.
Банковской системе России абсолютно ничего не угрожает, а наши вклады в надёжных мозолистых руках наших банкиров.
Спасибо за внимание, Ваш Антицыган
Если Вам понравилось - не забудьте поставить лайк 👍 и подписаться на канал. Автору это важно!
Подписывайтесь на мой Telegram-канал: https://телеграм.онлайн/#@anticigan
Фото взяты из сети Интернет